Kolik sociálního zabezpečení získáte?

Pokud jste typický americký dělník, který se blíží odchodu do důchodu, už několik desetiletí vrháte peníze do systému sociálního zabezpečení prostřednictvím daní ze mzdy nebo samostatně výdělečné činnosti. Je možné, že vy a váš zaměstnavatel spolu přispěli do systému za vás časem více než 200 000 dolarů. Pokud u těchto příspěvků také zjistíte časovou hodnotu peněz, může být váš celkový příspěvek do systému dvakrát vyšší. Nyní se blíží čas otočit tabulky a určit, co vám dluží Správa sociálního zabezpečení (SSA).

Klíč s sebou

• Existují čtyři způsoby, jak zjistit, jaké jsou vaše dávky sociálního zabezpečení: Navštivte úřad sociálního zabezpečení a získejte odhad, vytvořte si účet na oficiálním webu sociálního zabezpečení a použijte jeho kalkulačky, nechte SSA vypočítat dávky pro vás, nebo si sami vypočítejte dávky. .
• Výpočty pro sebe zahrnují pochopení toho, co jsou AIME, NAWI, body ohybu, PIA a COLA, a jejich použití.
• Pokud vytvoříte model svých budoucích výhod v tabulce, použijte finančního poradce ke kontrole své matematiky a pomozte vám rozhodnout, v jakém věku byste měli odejít do důchodu.

Předvídání vašich příjmů ze sociálního zabezpečení

Jsou známa dvě fakta: Dávky sociálního zabezpečení nejsou zaručeny a bude nutné provést určité změny, aby systém zůstal v budoucnu solventní, protože miliony baby boomuů odejdou do důchodu a začnou dostávat dávky sociálního zabezpečení. I když tato fakta zvyšují nejistotu, je také pravda, že kvalita vašeho odchodu do důchodu závisí na vašem plánování - a někde musíte začít plánovat.

Dobrým výchozím bodem je zjistit výši penzijních požitků, na které máte podle všech platných let nárok na příspěvky na sociální zabezpečení. Existují čtyři způsoby, jak toho dosáhnout:

1. Můžete navštívit místní úřad sociálního zabezpečení a získat záznam o vašich zdaněných výdělcích ze sociálního zabezpečení a odhad důchodových dávek (i když to nebude brát v úvahu budoucí výdělky nebo jiné změny, které by mohly mít dopad na vaše výplaty).
2. Můžete navštívit web sociálního zabezpečení a pomocí jednoho z jeho kalkulaček online výhod určit svůj odhad odchodu do důchodu na základě vašeho výdělku.
3. Můžete počkat, až se rozhodnete začít dostávat výhody, a nechat SSA vypočítat částku za vás. To vám však nepomůže plánovat dopředu. A přestože lze SSA obvykle spolehnout na přesné určení výhod, mohou se vyskytnout chyby.
4. Můžete vypočítat své vlastní výhody pomocí postupu krok za krokem popsaného v tomto článku. Jakmile pochopíte několik základních pojmů, není to tak těžké. Jednou z výhod při výpočtu vlastních výhod je to, že se můžete rozhodovat a zvažovat kompromisy, například zda si můžete dovolit předčasně odejít do důchodu nebo kolik můžete zvýšit své výhody pokračováním v práci.

Krok 1: Kalibrace AIME

Jednou z důležitých myšlenek sociálního zabezpečení je, že pracovníci mohou mít výdělek za každý dolar, který platí do důchodového systému, dokud budou pracovat. Nepracující manžel / manželka má nárok na polovinu výhod pracujícího manžela / manželky, takže každý další dolar, který pracovník vydělá, může být ve skutečnosti 1, 5krát vyšší než dávky.

Tento nápad je vložen do prvního kroku, výpočtu průměrného indexovaného měsíčního výdělku nebo AIME. Začíná se sloupcem ve vašem prohlášení o sociálním zabezpečení, který zobrazuje „Vaše zdaněné příjmy ze sociálního zabezpečení“ každý rok. Dále vynásobte každý rok výdělky faktorem založeným na celostátním indexu průměrných mezd (NAWI) pro daný rok. To účinně upravuje příspěvky z minulých let na mzdovou inflaci, což je činí srovnatelnější s minulými roky.

Sociální zabezpečení každoročně zveřejňuje novou tabulku faktorů inflace mezd, založenou na současné NAWI. Tabulka, která je důležitá pro výpočet vašich dávek, je ta, která byla zveřejněna v roce, kdy vám bude 60 let. Jakákoli mzda, kterou vyděláte po 60 letech, může vaše výhody zvýšit, ale je jim přiřazen faktor tabulky NAWI ve výši 1, 0000, což znamená, že nejsou upraveny o budoucí mzdová inflace. Následující tabulka pomáhá vysvětlit výpočet AIME pro pracovníka narozeného v roce 1953, který plánuje odejít do důchodu v roce 2019 ve věku 66 let, jejich plný (nebo normální) věk odchodu do důchodu. Předpokládá, že zaměstnanec pracoval od roku 1979 do roku 2018.

Obrázek 1.

Zdroj: Správa sociálního zabezpečení

Sloupec 1 ukazuje roční výdělky pracovníka podléhající dani ze sociálního zabezpečení. Sloupec 2 ukazuje faktory indexu mezd zveřejněné v roce 2019. Sloupec 3 ukazuje roční indexované výdělky (sloupec 1 X sloupec 2). Všimněte si, že indexový faktor se v roce 2013 stane rokem 1, 0000, což je rok, ve kterém pracovník dosáhne 60 let, a zůstává 1, 0000 beze změny pro budoucí roky zdanitelného výdělku. Pokud plánujete pokračovat v práci po věku 60 let, promítněte pouze zdanitelný příjem do sloupce 1 a ve všech sloupcích použijte 1, 0000 ve sloupci 2.

Obrázek 1 ukazuje pouze část výdělku pracovníka (2009–2018) z pracovní historie, která trvala 40 let. (Webové stránky sociálního zabezpečení mají plnou tabulku.) SSA provádí podobný výpočet za všechny minulé roky, ve kterých byly placeny příspěvky. Poté se použije průměr všech indexovaných příjmů z 35 let s nejvyššími příjmy (ze sloupce 3 výše). Chcete-li to provést, jednoduše sčítejte nejvyšších 35 let a vydělte 35, nebo abyste získali měsíční částky, vezměte částku a vydělte 420 (35 let x 12 měsíců), abyste dosáhli svého AIME. V tomto případě se za posledních 35 let s nejlepšími výdělky zvyšuje až na 3 906 108 Kč, takže AIME se počítá na 9 300 $.

Jakákoli mzda, kterou získáte po 60 letech, může zvýšit vaše výhody, ale není upravena o budoucí inflaci mezd.

Krok 2: Ohněte své výhody

Dalším krokem je převést AIME na částku primárního pojištění (PIA) provedením výpočtu nazvaného „body ohybu“. Sociální zabezpečení je navrženo jako „progresivní“ systém sociálního pojištění, což znamená, že nahrazuje větší část průměrné měsíční mzdy pro pracovníky s nízkými příjmy než pro pracovníky s vysokými příjmy. Ohybové body implementují tento sklon vzhledem k AIME každého pracovníka.

Existují dva body ohybu a oba jsou každoročně upravovány o inflaci. Příslušné body ohybu pro každého pracovníka jsou body zveřejněné v roce, kdy pracovník poprvé získá nárok na dávky (62 let). Níže uvedený výpočet předpokládá, že pracovník má AIME 9 300 $ a je způsobilý k odchodu do důchodu v roce 2015.

Obrázek 2. * Tyto multiplikátory - 90%, 32% a 15% - jsou stanoveny zákonem a nemění se každoročně. Body ohybu jsou indexovány podle inflace, ale pouze ve věku 62 let. PIA je účinně zajištěna ve věku 62 let.

Zdroj: Správa sociálního zabezpečení.

Krok 3: Úpravy na PIA

V našem příkladu výše se také zvýší zaměstnanecké výhody o úpravy životních nákladů (COLA) za roky 2015 až 2018. Tyto hodnoty COLA jsou 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% a 2, 8%. Výsledný PIA je 3 028, 13 $.

PIA určuje měsíční dávku sociálního zabezpečení, kterou obdrží v prvním roce dávek pracovník, který začne dávky v plném věku odchodu do důchodu. Plný věk odchodu do důchodu je 66 pro osoby narozené mezi 1943 a 1954; zvyšuje se každý rok o dva měsíce u osob narozených po roce 1954 a dosahuje 67 u osob narozených v roce 1960 a poté. Manžel / ka, který má nárok na dávky v pracovním záznamu, obdrží polovinu PIA pracovníka za předpokladu, že začne pobírat dávky v plném věku odchodu do důchodu.

Ale co pracovník, který se rozhodne začít pobírat dávky před dosažením plného věku odchodu do důchodu ">

Existují čtyři způsoby, jak lze počáteční dávku trvale zvýšit nebo snížit z PIA vypočtené ve věku 62 let:

• Začátek výhod brzy . Dávky mohou začít hned po dosažení věku 62 let, ale jsou trvale snižovány každý měsíc mezi nástupem dávek a plným věkem odchodu do důchodu.
• Odklad dávek po dosažení plnoletosti. Zpožděné odchody do důchodu mohou trvale zvyšovat dávky a jsou vypláceny za každý měsíc mezi plným věkem odchodu do důchodu a pozdějším nástupem dávek.
• Začít brzy a pokračovat v práci . Pokud začnete pobírat dávky před plným věkem odchodu do důchodu a budete pokračovat v práci, může SSA odečíst část vašich dávek, která přesahuje hranici. Jakékoli takové odpočty však nejsou trvalé. Když dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, SSA přepočítá vaše výhody a připíše zpět odpočty.
• Pokračování v práci, období. I když nezačnete dávky brzy, můžete své dávky zvýšit tím, že budete pokračovat v práci do jakéhokoli věku. Každý rok, ve kterém jsou vaše indexované příjmy vyšší než jeden z vašich 35 předchozích nejvyšších let, zvýší vaše výhody. Po 60 letech však nebudete dostávat indexaci mezd a po 62 letech nebudete dostávat indexaci ohybových bodů.

Všechny čtyři body se týkají vašich počátečních dávek sociálního zabezpečení. Mějte na paměti, že jakmile vaše výhody začnou, budou každoročně zvyšovány pro COLA. Pokud začnete využívat dávky ve věku 66 let, vaše PIA (určená ve věku 62 let) se automaticky zvyšuje s příslušnými COLA od let, ve kterých vám bude 63 až 66 let.

Jak dobrý je tento výpočet?

Pokud jste ve svých 50 letech a blíží se k odchodu do důchodu, můžete vytvořit užitečný model svých budoucích výhod. Nejlépe to funguje v tabulce aplikace Microsoft Excel takto:

• Pomocí nedávného prohlášení o sociálním zabezpečení uveďte v tabulce sloupec A váš zdanitelný příjem ze sociálního zabezpečení každý rok.
• Ve sloupci B uveďte naposledy zveřejněné opravné faktory NAWI (rok po roce) zveřejněné SSA.
• Vynásobte sloupce A a B a výsledek odešlete do sloupce C.
• Ve sloupci D identifikujte 35 nejvyšších hodnot ve sloupci C. Sečtěte je a vydělte částku 420 (420 měsíců za 35 let). Tím se přiblíží váš AIME.
• Pomocí naposledy publikovaných bodů ohybu převeďte svůj AIME na PIA.

Můžete také vyplnit hypotetické hodnoty pro odhadované zdanitelné příjmy ze sociálního zabezpečení v budoucích letech, dokud nebudete chtít přestat pracovat. Chcete-li být konzervativní, použijte vyrovnávací faktor NAWI 1, 0 ve sloupci B pro všechny budoucí roky.

Finanční poradce, který plně rozumí tomuto procesu, může být nápomocen při ověřování vašich výpočtů, poradenství při rozhodování o tom, kdy zahájit dávky sociálního zabezpečení, a při odhadování budoucích výhod, které můžete očekávat.

Sečteno a podtrženo

Pochopení tohoto procesu vám může poskytnout větší jistotu, že vaše výhody jsou poměrně bezpečné, bez ohledu na jakékoli budoucí kroky podniknuté Kongresem k řešení nedostatků sociálního zabezpečení. SSA investovala obrovské prostředky do záznamů, systémů a softwaru potřebných k provedení těchto výpočtů pro miliony Američanů. Jak vidíte, minimální dávky se „zamknou“ na základě výpočtů provedených ve věku mezi 60 a 62 lety. Jakmile se tedy přesunete do tohoto věkového rozmezí, můžete být v budoucnu méně zranitelní vůči jakýmkoli změnám provedeným v systému.