Jak funguje osobní právní pojištění

Advokáti jsou drahá - tak drahá, že si ji možná nebudete moci dovolit, pokud ji budete potřebovat. Jejich služby stojí stovky dolarů za hodinu; i příprava jednoduché vůle může stát 100 až 500 dolarů. Osobní právní pojištění, také nazývané „skupinové právní služby“ nebo „předplacené právní služby“, je určeno k vyřešení tohoto problému dostupnosti. Není to však opravdu pojištění; je to slevový plán. Zde je, co potřebujete vědět o tom, co tyto plány pokrývají, co nepokrývají, co hledat v plánu, jak nakupovat a kolik stojí.

Na co se vztahuje osobní právní pojištění

Většina lidí si myslí, že nejprve potřebují právního zástupce, pokud jsou žalováni nebo usvědčeni ze spáchání trestného činu, ale váš důvod může být stejně obyčejný jako potřebují závěť nebo důvěru nebo kupují nebo prodávají nemovitost. Můžete se také obrátit na právního zástupce, pokud jste se rozvedli, požádali o výhradní péči o své dítě nebo se rozhodli podat návrh na prohlášení konkurzu (viz Jak najmout právníka v oblasti bankrotu .) Pokud máte potíže s pronajímatelem, může vám v tomto případě pomoci osobní právní pojištění, také.

Pokud potřebujete poradit se s právním zástupcem osobně, osobní právní pojištění zaplatí plné náklady na hodinové poplatky právního zástupce za vaši konzultaci a nic vám nedluží nic z kapsy. Na rozdíl od zdravotního pojištění neexistují žádné spoluplaty ani odpočty. Pojištění bude také pokrývat náklady na honoráře advokáta za přípravu nebo přezkoumání dokumentů, jako jsou směrnice o předběžné zdravotní péči a zmocnění v oblasti zdravotní péče. Plán může také poskytovat neomezený přístup k právním zástupcům prostřednictvím bezplatného telefonního čísla, na které můžete zavolat pomoc s krytou službou.

Osobní právní pojištění vás může oprávnit ke snížení poplatků za služby, na které se program nevztahuje, pokud používáte advokáta v síti. Můžete například získat slevu 25% nebo více na nekryté služby. Některé plány osobního právního pojištění nabízejí přístup k souvisejícím službám, jako je daňové poradenství od daňových odborníků.

A některé plány se budou vztahovat nejen na zaměstnance, ale také na jeho manžela / manželku a závislé osoby.

Osobní právní pojišťovny se poněkud liší v pokrytí, které nabízejí. Pokud navíc získáváte osobní právní pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele (mnoho velkých společností jej nabízí svým zaměstnancům jako volitelnou výhodu), uvědomte si, že váš zaměstnavatel může přizpůsobit krytí, které mají k dispozici jeho zaměstnanci. Z těchto důvodů budou specifika plánu záviset na tom, co pojišťovací společnost nabízí a co váš zaměstnavatel zpřístupní. Individuální plán si můžete také zakoupit samostatně.

Co není pokryto

Stejně jako u zdravotního pojištění budete mít na výběr v rámci osobního plánu zákonného pojištění omezený počet poskytovatelů. Možná budete mít možnost použít právníka mimo síť, ale namísto plánu platit právníkovi přímo, možná budete muset zaplatit dopředu, a poté požádat pojišťovnu o nárok na vrácení. Tento plán může platit vašemu právníkovi mimo síť částku, kterou by normálně platil právníkovi v síti, a vy budete zodpovědní za jakýkoli rozdíl. Budete se muset ujistit, že rozumíte limitům plánu, pokud jde o poplatky za zastoupení mimo síť, takže vám nevzniknou účty, které si nemůžete dovolit platit.

Zatímco některé plány inzerují, že účastníci získají slevu na nekryté služby, někteří právníci nahradí „slevu“, kterou byste měli získat, účtováním vyššího hodinového poplatku za začátek nebo označením dalších služeb, za které vám účtují. A dokonce i za kryté služby a právníky v síti můžete stále platit z kapes za určité náklady spojené s právními službami, které potřebujete, včetně poplatků za podání dokumentů, soudních poplatků novinářů a honorářů znalců.

Některé služby jsou zcela vyloučeny a nebudete za ně nijak pokrývat. Plán nabízený prostřednictvím vašeho zaměstnavatele vám nepomůže žalovat vašeho zaměstnavatele nebo se bránit, pokud vás zaměstnavatel žaluje. Pokud máte problém s odškodněním pracovníků nebo náhradou nezaměstnanosti, možná se nebudete moci obrátit na právní služby plánu. Nepomůže vám to se obrátit na soud pro drobné žaloby ani podat soudní žalobu. A pokud zjistíte, že jste zapojeni do soudního řízení, na které se vztahuje jiná pojistná smlouva, například vaše majitelé domů nebo pojištění automobilu, vaše osobní právní pojištění se nepoužije. (Viz Jak funguje pojištění deštníků .)

Osobní právní pojištění rovněž nepokrývá poradenství v obchodních záležitostech. Pokud potřebujete právního zástupce, který vám pomůže dostat se z malého podniku nebo vám pomůže vypořádat se s obtížným nájemcem nájemní nemovitosti, kterou vlastníte, musíte si jednu najmout samostatně. Nemůžete také použít osobní zákonné pojištění k podání frivolního soudního sporu. Není divu, že své osobní právní pojištění nemůžete použít po odchodu do důchodu od společnosti, která nabízí plán, nebo po propuštění. Pokud jste však s advokátem začali pracovat dříve, než jste odešli do důchodu nebo přišli o práci, vaše politika se může vztahovat na zbytek případu. Mezi další výjimky patří záležitosti týkající se cizího (mimo USA) práva a záležitosti týkající se dalších členů plánovací skupiny. Jinými slovy, možná nebudete moci použít plán žalovat svého spolupracovníka.

Další omezení

Plány osobního právního pojištění dále rozdělují různé typy právních služeb do různých kategorií a v každé kategorii může existovat omezení, kolik služeb bude plán zahrnovat. Například za účelem využití „preventivních“ právních služeb, jako je ověření právního zástupce, může plán zahrnovat jednu hodinu služby za kalendářní čtvrtletí.

Podle některých plánů můžete použít každý typ krytí pouze jednou ročně na jednu politiku. To znamená, že plán by mohl pokrýt náklady na to, aby advokát připravil vaši vůli, ale nikoliv váš manžel. Nebo, pokud jste byli obviněni ze dvou přestupků v jednom roce, váš plán by pokrýval pouze honorář advokáta za první přestupek.

Některé programy mají také čekací lhůty, což znamená, že musíte být do plánu zapsáni několik měsíců, než budete moci některé služby využívat. Tato čekací doba má chránit před morálním nebezpečím, kdy se lidé snaží vyhnout přihlášení k pojištění, dokud jej skutečně nebudou muset použít. Některé zásady však nemají čekací lhůtu a dokonce vám umožňují použít tuto zásadu pro již existující právní problém, pokud již nepracujete s jiným právníkem. Jiné zásady uvádějí, že existující okolnosti mohou nebo nemusí být vyloučeny v závislosti na tom, zda se zúčastněná právní firma, kterou se rozhodnete, chce zabývat vaším případem.

Komplexnost osobního právního plánu se může u jednotlivých poskytovatelů výrazně lišit. Než se zaregistrujete, přečtěte si drobný tisk a pochopte, co je pokryto, co není a kde by vám mohly vzniknout další náklady. Například plán může pokrývat náklady na hodiny právníka strávené zkouškou, ale nikoli hodiny strávené přípravou na soud. Tyto hodiny by představovaly značný náklad, který byste museli zaplatit z kapsy.

Jak dobrý jsou právníci?

Kromě pečlivé pozornosti na to, co je pokryto a co ne, se podívejte na požadavky plánu na své právníky v síti. Chcete přístup k zkušeným právníkům, kteří absolvovali akreditované právnické školy a v současné době mají licenci od států, kde vykonávají praxi. Než se zaregistrujete, získejte seznam zúčastněných advokátů a poté online prohledejte recenze zúčastněných advokátních kanceláří a právníků ve vaší oblasti. Nemá smysl přihlašovat se do plánu, který vám umožní přístup k profesionálům se špatnou pověstí. Také se obraťte na své webové stránky státní bar asociace a ujistěte se, že právníci plánu jsou v dobrém stavu. (Další informace viz Jak vybrat správného právníka .)

Dobrý plán bude zahrnovat právníky s různými specialitami, stejně jako vaše zdravotní pojištění zahrnuje poskytovatele s různými specialitami. Tímto způsobem budete mít přístup k odborníkům v různých scénářích. Dobrý plán bude mít také širokou síť. Některé plány mají malé advokátní sítě, s možná jen pár účastnických právnických firem na stát. To může znamenat, že svého právního zástupce můžete kontaktovat pouze telefonicky nebo e-mailem, protože nežijete nikde v blízkosti kanceláře nebo že je obtížné se domluvit, protože každý účastník plánu ve vašem státě se snaží spolupracovat se stejnou advokátní kanceláří.

Pokud angličtina není vaším preferovaným jazykem, zkontrolujte, zda síť zahrnuje právníky, kteří hovoří vaším jazykem. Podívejte se také na plán, který vám umožní opakovaně pracovat se stejným právníkem, abyste si mohli vybudovat dlouhodobý vztah s jedním právníkem.

Způsoby, jak si koupit osobní právní pojištění

Pokud váš zaměstnavatel nabízí osobní právní pojištění, budete mít možnost se zaregistrovat, když jste najati, pak znovu každý rok během otevřeného zápisu. Jakmile se zaregistrujete, můžete kdykoli zrušit, ale pokrytí můžete změnit pouze během otevřeného zápisu. Každý rok budete automaticky zaregistrováni, pokud nezrušíte.

Pokud váš zaměstnavatel nenabízí osobní právní pojištění jako výhodu, můžete si koupit individuální pojistku samostatně. Pokrytí plánu nemusí být tak komplexní, jako je pokrytí nabízené prostřednictvím zaměstnavatele.

Co to stojí

Měsíční náklady na osobní právní pojištění těžko propadnou vašemu rozpočtu. Zde je několik ukázkových měsíčních prémií za rok 2015.

- Zaměstnanci státu Kalifornie: 10, 19 USD / měsíc. jednotlivec, 17, 74 $ / měsíc. rodina

- MetLife's Hyatt Legal Plans pro zaměstnance: asi 20 $ měsíčně, včetně manžela / manželky a závislých osob

- Individuální plány LegalZoom: 9, 99 $ měsíčně, pokud platíte na jeden rok, 11, 99 $ měsíčně, pokud platíte na šest měsíců. Jinak 14, 99 $ měsíčně. Zahrnuje manžela a závislé osoby.

Sečteno a podtrženo

Osobní právní pojištění je levné a pokud ho skutečně použijete, snadno se vyplatí. I když si nejste jisti, zda máte nějaké právní potřeby, může být dobrý nápad registrace do plánu, abyste se mohli levně setkat s právníkem. Advokát vám může pomoci identifikovat oblasti vašeho života, kde potřebujete lepší právní ochranu, jako je například vytvoření rodinné důvěry nebo plné moci. Může vám také pomoci aktualizovat dříve vytvořené dokumenty po změně života, jako je manželství, rozvod nebo dítě.

Tyto plány však mají značná omezení, která znamenají, že nemusíte mít tolik pokrytí, kolik si myslíte, a můžete snadno splnit základní právní potřeby, jako je příprava levnými online službami, které účtují jednorázový poplatek. A konečně, nepředpokládejte, že jakýkoli plán osobního právního pojištění obsahuje konkrétní výhody nebo podrobnosti; Před registrací si přečtěte drobný tisk, abyste zjistili, zda plán nabízí služby, které budou pro vás užitečné.