10 tipů pro dosažení finanční bezpečnosti

Až bude čas odejít do důchodu, budete si to moci dovolit? Téměř veškerý výzkum prováděný na toto téma v posledních několika letech ukazuje, že většina jednotlivců není schopna prokázat finanční připravenost na své roky odchodu do důchodu. Slouží to pouze k zdůraznění skutečnosti, že spoření na důchod je náročný proces, který vyžaduje pečlivé plánování a následné sledování. Zde uvádíme několik užitečných tipů, které by vám měly pomoci na vaší cestě k pohodlnému odchodu do důchodu.

1. Začněte co nejdříve

Je zřejmé, že je lepší začít spořit již v raném věku, ale nikdy není pozdě začít - i když jste již blízko svých důchodových let - protože každý uložený penny pomáhá pokrýt vaše výdaje.

Pokud ušetříte 200 USD každý měsíc po dobu 40 let při 5% úrokové sazbě, ušetříte výrazně více než jednotlivec, který 10 let ušetří stejnou sazbu. Částka ušetřená za kratší období však může pomoci při pokrytí výdajů během odchodu do důchodu. Také mějte na paměti, že další oblasti finančního plánování, jako je alokace aktiv, budou nabývat na důležitosti, jakmile se přiblížíte k odchodu do důchodu. Důvodem je, že vaše tolerance k riziku obecně klesá s klesajícím počtem let, během kterých můžete kompenzovat ztráty.

2. Zobrazit vklady spoření jako účet

Pravidelné spoření může být výzvou, zejména když vezmete v úvahu mnoho pravidelných výdajů, kterým všichni čelíme, nemluvě o lákavém spotřebním zboží, které nás láká k tomu, abychom utratili naše jednorázové peníze. Z tohoto pokušení můžete chránit částky, které chcete do svého hnízda přidat, tím, že své důchodové spoření považujete za opakující se výdaje, podobné placení nájemného, ​​hypotéky nebo půjčky na auto. To je ještě snazší, pokud je částka stržena z výplaty vaším zaměstnavatelem. (Poznámka: Pokud je částka odečtena z výplaty na základě před zdaněním, pomáhá to snížit částku daně z příjmu dlužnou z vaší mzdy . )

Alternativně (nebo navíc) můžete nechat svůj plat přímo vložit na běžný nebo spořicí účet a nechat si naplánovanou částku spoření naplánovanou na automatické inkaso připsat na penzijní spořicí účet ve stejný den, kdy je mzda připsána.

3. Uložte na účet s odložením daně

Přispívání částek určených k odchodu do důchodu na důchodový účet s odložením daně vás odrazuje od utrácení těchto částek na popud, protože pravděpodobně budete čelit daňovým důsledkům a pokutám. Například jakákoli částka distribuovaná z penzijního účtu může být předmětem daně z příjmu v roce, ve kterém k distribuci dochází, a pokud máte méně než 59, 5 let, když k rozdělení dojde, mohla by být na tuto částku uvalena 10% pokuta za předčasné rozdělení (spotřební daň) daň).

Pokud máte dostatečný příjem, zvažte, zda můžete zvýšit částku, kterou ušetříte na účtech odložených na dani. Například, kromě úspor v penzijním plánu sponzorovaném zaměstnavatelem, přemýšlejte také o tom, zda si můžete také dovolit přispět na individuální důchodový účet (IRA), a zda by IRA měla být Roth IRA nebo Tradiční IRA.

4. Diverzifikujte své portfolio

Staré přísloví, které nám říká, že bychom neměli dát všechna vejce do jednoho košíku, platí pro důchodová aktiva. Vložením všech vašich úspor do jedné formy investice se zvyšuje riziko ztráty všech vašich investic a může to omezit vaši návratnost investic (ROI). Proto je alokace aktiv klíčovou součástí správy vašich penzijních aktiv. Správná alokace aktiv zohledňuje následující faktory:

• Váš věk: Obvykle se to odráží v agresivitě vašeho portfolia, které s největší pravděpodobností přinese více rizik, když jste mladší, a čím méně se blížíte k odchodu do důchodu.
• Tolerance rizika: Pomáhá zajistit, aby v případě, že dojde ke ztrátám, došlo v době, kdy mohou být ztráty ještě zotaveny.
• Ať už potřebujete, aby vaše aktiva rostla nebo produkovala příjem.

5. Zvažte všechny potenciální výdaje

Při plánování odchodu do důchodu se někteří z nás mýlí, když neuvažují o výdajích na zdravotní a stomatologické náklady, dlouhodobou péči a daně z příjmu. Při rozhodování o tom, kolik musíte ušetřit na odchod do důchodu, uveďte seznam všech výdajů, které mohou vzniknout během vašich odchodu do důchodu. To vám pomůže vytvořit realistické projekce a podle toho naplánovat.

6. Důchodové spoření je nutné

Úspora spoustu peněz je skvělá, ale výhody jsou narušeny nebo dokonce anulovány, pokud to znamená, že k úhradě životních nákladů musíte použít půjčky s vysokým úrokem. Proto je nezbytná příprava a práce v rámci rozpočtu. Vaše důchodové úspory by se měly započítat mezi vaše plánované opakující se výdaje, aby bylo zajištěno, že váš disponibilní příjem bude vypočítán přesně.

7. Pravidelně přehodnocovejte své portfolio

Jakmile se přiblížíte k odchodu do důchodu a změní se vaše finanční potřeby, výdaje a tolerance tolerance, musí být ve vašem portfoliu provedeno strategické alokace aktiv, aby bylo možné provést potřebné úpravy. To vám pomůže zajistit, aby bylo vaše plánování odchodu do důchodu na cílové úrovni.

8. Optimalizujte své výdaje

Pokud se váš životní styl, příjem nebo fiskální povinnosti změnily, může být dobrý nápad přehodnotit svůj finanční profil a provést úpravy tam, kde je to možné, aby se změnila částka, kterou přidáte do svého vejce pro odchod do důchodu. Například jste možná dokončili splácení hypotéky nebo půjčky na vaše auto nebo se mohl změnit počet osob, za které jste finančně odpovědní. Přehodnocení vašich příjmů, výdajů a finančních závazků pomůže určit, zda potřebujete pravidelně zvyšovat nebo snižovat částku, kterou ušetříte.

9. Zvažte svého manžela

Pokud jste vdaná, zvažte, zda váš manžel také šetří a zda určité náklady mohou být sdíleny během vašich důchodových let. Pokud váš manžel neušetřil, musíte zjistit, zda vaše penzijní spoření může pokrýt nejen vaše výdaje, ale také výdaje vašeho manžela.

10. Práce s finančním plánovačem

Pokud nemáte zkušenosti v oblasti finančního plánování a správy portfolia, bude nutné zapojit služby zkušeného a kvalifikovaného finančního plánovače. Výběr toho, kdo je pro vás ten pravý, bude jedním z nejdůležitějších rozhodnutí, která učiníte.

Sečteno a podtrženo

To, o čem jsme zde hovořili, je jen několik faktorů, které mohou ovlivnit úspěch vašeho důchodového plánu a určit, zda se vám líbí finančně zabezpečený odchod do důchodu. Váš finanční plánovač vám pomůže určit, zda byste měli zvážit další faktory. Jak jsme již řekli dříve, začátkem brzkého rozhodně bude úkol napřed snazší, ale není příliš pozdě přijmout některé z těchto praktik, i když jste již v důchodu.