Výjimka v případě strádání vs. 401 (k) Půjčka: Jaký je rozdíl?

Je někdy v pořádku půjčit si z vašeho plánu 401 (k), ať už jako půjčku 401 (k) nebo výběr stížnosti? Koneckonců, váš plán je výkonný nástroj pro spoření na důchod a měl by být pečlivě ošetřován. Údaje ze společnosti Fidelity skutečně ukazují, že průměrný zůstatek na účtu se k březnu 2019 vyšplhal na 103 700 $. Hlavní výhodou úspory ve výši 401 (k) je schopnost těžit z odloženého růstu vašich investic. Pokud dlouhodobě vyčleňujete hotovost, obvykle je nejlepší použít hands-off přístup.

Přesto existuje několik scénářů, v nichž může mít smysl vzít peníze z vašich 401 (k). Než však stisknete spoušť, je důležité pochopit finanční důsledky včasného čerpání plánu odchodu do důchodu. Existují dvě základní cesty, jak vybrat nějaké peníze před dosažením věku odchodu do důchodu.

Klíč s sebou

• Výběry v tísni jsou povoleny, pouze pokud existuje okamžitá a velká finanční potřeba, a výběry jsou omezeny na částku potřebnou k naplnění této potřeby.
• Podle pokynů IRS si můžete půjčit 50% zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 $, podle toho, co je menší, jako 401 (k) půjčku.
• Pokud nejste v zoufalé finanční situaci, ale přesto chcete vzít peníze z vašeho plánu 401 (k), půjčka je obvykle nejlepší.

Výběr těžkosti

Jedním ze způsobů je odebrat útrapy. Služba Internal Revenue Service (IRS) specifikuje, že výběry v tísni jsou povoleny pouze v případě, že existuje okamžitá a velká finanční potřeba, a výběry jsou omezeny na částku potřebnou k naplnění této potřeby. Tyto výběry podléhají běžné dani z příjmu, a pokud jste mladší 59, 5 let, existuje 10% pokuta za předčasný výběr. Obecně také nemůžete přispívat k vašemu 401 (k) šest měsíců poté.

IRS nabízí výjimku týkající se bezpečného přístavu, která někomu umožňuje automaticky splňovat standardy pro velké potřeby, pokud jsou v určitých situacích. Například je povolena výjimka týkající se bezpečného přístavu pro lidi, kteří potřebují vzít ústupek, aby si hradili zdravotní náklady pro sebe, manžela / manželku nebo závislé osoby. Pokud se ocitnete v životní nebo smrtelné zdravotní situaci, řekněme, která vyžaduje pohotovostní chirurgický zákrok, odebrání útrap by mohlo pomoci překlenout mezeru, pokud vaše pojistné krytí nedosáhne.

Výběr stížností může být také užitečný, pokud zažíváte delší období nezaměstnanosti a nemáte nouzový fond, na který byste se mohli spolehnout. IRS se vzdává pokuty, pokud jste nezaměstnaní a potřebujete si koupit zdravotní pojištění, přestože stále dlužíte daně z toho, co vyberete. Mezi další situace, na které se vztahuje výjimka o bezpečném přístavu, patří:

• Školné, související poplatky za vzdělávání a výdaje za ubytování a stravu na následujících 12 měsíců postsekundárního vzdělávání pro zaměstnance nebo jeho manžela / manželku, děti, závislé osoby nebo příjemce.
• Platby nezbytné k zabránění vystěhování zaměstnance z jeho hlavního bydliště nebo vyloučení z hypotéky na toto bydliště.
• Pohřební výdaje pro zaměstnance, manžela / manželku, děti, závislé osoby nebo příjemce.
• Určité výdaje na opravu poškození hlavního bydliště zaměstnance.

401 (k) Půjčka

Pokud nejste v zoufalé finanční situaci, ale přesto chcete ze svého plánu vzít peníze, další možností je půjčka 401 (k). Podle pokynů IRS si můžete půjčit 50% zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 $, podle toho, co je menší. Půjčka však má klady i zápory.

Například půjčka je jen taková - půjčka, nikoli distribuce. Peníze v podstatě platíte sami sobě, což znamená, že je vkládáte zpět na svůj důchodový účet, a to je pozitivní. Půjčky jsou obvykle spláceny s úroky, které mohou do jisté míry vykompenzovat zisky, které ztratíte tím, že nenecháte peníze ve vašem plánu. Nevýhodou je, že pokud odejdete ze zaměstnání a nesplatíte půjčku ve stanovené lhůtě (stačí prodloužit do data splatnosti federálního daňového přiznání k dani z příjmu, namísto předchozího 60 až 90 denního okna, pod položkou Daňové řezy) a zákon o zaměstnanosti), považuje se za běžnou distribuci. V takovém případě by se uplatnila daň z příjmu a pokuta za předčasný výběr.

Kdy je tedy moudré použít půjčku? Existuje několik situací, ve kterých byste to mohli zvážit.

Konsolidace dluhu

Pokud váš úvěr nekvalifikuje nízkou úrokovou sazbu na osobní půjčku nebo půjčku na konsolidaci dluhu, můžete použít úvěr 401 (k). Porovnáním toho, kolik platíte úroky z vaší kreditní karty nebo jiného dluhu, s úrokovou sazbou, kterou vám mohou administrátorské poplatky za plán 401 (k) pomoci, se rozhodnete, který je lepší obchod.

Koupě domu

Váš 401 (k) by také mohl být zdrojem peněz, když plánujete nákup domu. Tyto peníze byste mohli použít k pokrytí závěrečných nákladů nebo je držet na spořicím účtu pro zálohování po dobu několika měsíců před nákupem, takže finanční prostředky jsou ostříleny. Obecně platí, že úvěr ve výši 401 (k) musí být splacen do pěti let, přičemž musí být provedeny alespoň čtvrtletní platby, ale IRS umožňuje administrátorům plánů prodloužit dobu splácení pro majitele domů déle.

Investice

Použití úvěru 401 (k) k provedení investice může znít jako hazard, ale mohlo by být vhodné, pokud existují určité podmínky. Řekněme například, že chcete koupit dům jako investiční nemovitost. Plánujete rekonstrukci domu a jeho převrácení za účelem zisku, ale ke koupi potřebujete kapitál. Pokud jste si jisti, že projekt přinese dostatečně velký výnos, můžete použít peníze z vašeho 401 (k) na jeho nákup nebo zaplatit za renovace, pak použijte výtěžek z prodeje na zaplacení toho, co jste si půjčili.

Když máte pohodlný odkládací polštář

Pokud jste v průběhu let průběžně šetřili a vybírali si solidní investice, možná budete v plnění vašeho cíle v oblasti odchodu do důchodu. Pokud je tomu tak a vaše práce je stabilní, nemusí mít půjčka z vašeho 401 (k) příliš negativní dopad na váš výhled do důchodu. Peníze byste mohli použít například na nákup rekreačního domu nebo, pokud máte dítě na vysoké škole, jako levnější alternativu ke studentským půjčkám.

Zvláštní úvahy

V ideálním případě by váš plán 401 (k) měl mít stabilní tok peněz, spíše než ven. Pokud se rozhodnete vzít si půjčku ze svého plánu - nebo finanční potřeba způsobí, že bude stažen problém, musíte si být jisti, že rozumíte možným daňovým důsledkům. Zvažte také, jak může vynětí těchto peněz z dlouhodobého hlediska ovlivnit růst vajíčka vašeho hnízda. Uzavření velkého výběru nebo půjčky může znamenat, že budete muset dohnat, abyste dosáhli cíle dosažení důchodového spoření.