Jak plánovat výdaje na zdravotní péči v důchodu

Klíčem k plánování odchodu do důchodu je předvídání toho, jak se v pozdějších letech mohou změnit výdajové zvyklosti. Například náklady na bydlení se mohou snížit, dojde-li ke snížení počtu, ale jiné výdaje mohou spotřebovat větší podíl penzijních aktiv, než se plánovalo.

Zdravotnictví může být jedním z největších výdajů. Podle společnosti Fidelity Investments bude 65letý nově odešlý pár potřebovat 285 000 dolarů na lékařské výdaje v důchodu. To nezahrnuje dodatečné roční náklady na dlouhodobou péči, které se v roce 2018 pohybovaly od 18 720 USD za služby denní péče o dospělé po 100 375 USD za soukromý pokoj v pečovatelském domě, podle Genworth, pojišťovny dlouhodobé péče.

Přes záchranu a přípravu na odchod do důchodu po celý svůj život není mnoho důchodců na tyto výdaje mentálně ani finančně připraveno. Průzkum HSA Bank zjistil, že 67% dospělých ve věku 65 let a starších věří, že potřebují méně než 100 000 dolarů na zdravotní péči. „Zdá se, že důchodci kromě většiny spotřebitelů podceňují, kolik budou potřebovat na zdravotní výdaje v důchodu, včetně nákladů na pojistné a hotovost, “ říká Chad Wilkins, prezident HSA Bank. Fidelity ve skutečnosti vypočítal, že muži ve věku 65 let a starší budou potřebovat 133 000 dolarů - a ženy 147 000 dolarů -, aby zaplatili za zdravotní péči v důchodu.

Klíč s sebou

• 65letý nově odešlý pár bude potřebovat 285 000 dolarů na lékařské výdaje v důchodu.
• Průměrně ti 65 a starší utratí 3 800 $ měsíčně; Sociální zabezpečení nahrazuje pouze asi 40% jejich příjmů z pracovního života.
• Medicare může platit za výdaje na zdravotní péči v důchodu, ale bez lékové politiky na předpis D, Medicare nezahrnuje léky.

Ti, kteří se blíží odchodu do důchodu nebo již přecházejí z pracovní síly, musí rozumět tomu, jak plánovat rostoucí zdravotní náklady.

Zkontrolujte příjmy a výdaje za odchod do důchodu

Pokud jde o výdaje na zdravotní péči v důchodu, existují dvě důležitá čísla: kolik peněz přichází a kolik jde ven.

Typický člověk v 60. letech má odhadované střední úspory 172 000 USD. Průměrně ti 65 a starší utratí 3 800 $ měsíčně; Sociální zabezpečení nahrazuje pouze asi 40% jejich příjmů z pracovního života. V roce 2019 činí průměrná měsíční dávka sociálního zabezpečení pro důchodce 1 461 $.

Kolik důchodového příjmu do rozpočtu na zdravotní péči do značné míry závisí na věku a celkovém zdravotním stavu. „Zdravější, do které odcházíme do důchodu, obvykle znamená, že na výdaje na zdravotní péči bude přiděleno méně peněz, “ říká Chris Schaefer, vedoucí praxe penzijního plánu ve společnosti MV Financial v Bethesdě v Marylandu. "Druhou stranou této mince je to, že se zdravějším životním stylem bude střední délka života delší, a proto si důchodci musí plánovat delší dobu odchodu do důchodu."

Dvě třetiny dospělých ve věku 65 let a starších věří, že budou potřebovat méně než 100 000 dolarů na zdravotní péči v důchodu. Ve skutečnosti budou potřebovat téměř více než 133 000 dolarů (muži) a 147 000 dolarů (ženy).

Medicare může zaplatit některé výdaje na zdravotní péči v důchodu, ale s určitými omezeními, říká Michael Gerstman, generální ředitel Gerstman Financial Group, LLC v Dallasu. „Například bez lékové politiky na předpis D části Medicare nepokrývá léky.“ Původní Medicare, což znamená Části A a B, nepokrývá také péči o chrup a zrak, ale plány Medicare Advantage obvykle ano. Žádná část Medicare nenabízí krytí pro dlouhodobou péči.

Pokud spoléháte na Medicare, který vám pomůže pokrýt lékařské výdaje v důchodu, naplánujte si odpočty, prémie a náklady mimo kapsu. Pro rok 2019 je standardní odpočitatelná část Medicare část A 1 364 $. Standardní měsíční pojistné pro část B je 135, 50 $, ačkoli někteří příjemci Medicare budou platit méně. Základní pojistné pro krytí části D v roce 2019 je 33, 19 USD měsíčně a většina plánů části D má roční odpočitatelnou částku až 415 USD.

Plány Medicare Advantage jsou nabízeny prostřednictvím soukromých pojišťoven; stanovují pojistné, nikoli federální vládu jako u částí A, B a D. V závislosti na pojistiteli a na co se pojistka vztahuje, lze za plán Medicare Advantage platit více či méně.

Podívejte se za hranice penzijního spoření a platte za zdravotní péči

Horolezecké náklady na zdravotní péči nemusejí vypouštět vejce z hnízda. Existují dva způsoby, jak mohou předčasní důchodci vytvořit záchrannou síť pro výdaje na zdravotní péči v důchodu.

První z nich je se zdravotním spořicím účtem (HSA). Jsou k dispozici s vysoce odpočitatelnými zdravotními plány a nabízejí trojité daňové výhody: odečitatelné příspěvky, růst odložený z daní a výběr bez daně pro kvalifikované zdravotní výdaje. "Prostředky HSA lze použít k úhradě některých zdravotních pojistných, včetně pojistného Medicare a pojistného na dlouhodobou péči, " říká Wilkins.

Ti, kteří již mají 50 let, mohou tyto plány ještě maximalizovat tím, že využijí příspěvkové příspěvky a příspěvky zaměstnavatelů. "Jednotlivci ve věku 55 a více let mohou kromě limitu maximálního příspěvku přispět k dobití až 1 000 $ ročně, " říká Wilkins. "Mnoho zaměstnavatelů přispěje do HSA peněžními odměnami za preventivní screening, jako jsou mamografie nebo roční fyzika."

Pro rok 2019 je běžný limit příspěvků HSA 3 500 USD pro individuální krytí a 7 000 USD pro rodinné pokrytí. Tyto limity se vztahují na příspěvky zaměstnanců i zaměstnavatelů dohromady. Jedno upozornění: Ti, kteří se zapsali do Medicare, již nemohou přispívat do HSA.

Nákup pojištění dlouhodobé péče je dalším způsobem, jak zaplnit mezeru, kterou zanechal Medicare. Tento typ politiky může vyplácet měsíční dávky na dlouhodobou péči po dobu dvou až tří let. To může pomoci vyhnout se utrácení aktiv za získání nároku na Medicaid, který platí za dlouhodobou péči.

Pojistné za dlouhodobé pojištění nemusí být dostupné pro každého. Gerstman říká, že alternativou je nákup životní pojistky, která má možnost přidat jezdce dlouhodobé péče. "To umožňuje mladším lidem dostat se dopředu v jejich plánování dlouhodobé péče, " říká Gerstman, protože čím dříve si člověk koupí životní pojištění nebo pojištění dlouhodobé péče, tím nižší bude pravděpodobně pojistné.

Sečteno a podtrženo

Výdaje na zdravotní péči mohou snadno představovat velkou část rozpočtu na odchod do důchodu. Odhad těchto nákladů a vytvoření strategie utrácení mohou pomoci zachovat více důchodových aktiv pro další výdaje. (Související informace najdete v části „Tři nejoblíbenější možnosti zdravotního pojištění, pokud předčasně odejdete do důchodu“)