Je fond cílového data nejlepší volbou?

Fondy cílového data jsou mezi investory i nadále oblíbenou volbou. Poskytne vám však takový fond životní styl odchodu do důchodu, který si zasloužíte? Podíváme se na některé klady a zápory vložení vašich investic do cílového fondu.

(Další informace viz Úvod do fondů cílového data .)

Klíč s sebou

• Pokud máte plán 401 (k), může být fond cílového data snadným způsobem, jak se dostat do pasivního indexovaného portfolia, které se automaticky vyváží na základě vašeho času do odchodu do důchodu.
• Tyto stále populárnější fondy však nemusí být pro všechny investory nejlepší, protože omezují vaše rozhodnutí a investiční rozhodnutí na vašem účtu.
• Pokud se rozhodnete pro fond cílového data, mějte na paměti, že mohou být dražší než jiné možnosti a budou univerzální strategií.

Co je fond cílového data?

Běžná kniha pro odchod do důchodu říká, že jak stárnete, měl by se poměr akcií k dluhopisům ve vašem portfoliu pro odchod do důchodu změnit. Na začátku své kariéry můžete riskovat více, protože s největší pravděpodobností nebudete potřebovat peníze po celá desetiletí. Z tohoto důvodu má smysl vyšší podíl akcií s vyšším rizikem.

S blížícím se odchodem do důchodu musíte lépe chránit svá aktiva, takže byste měli mít vyšší procento dluhopisů. Fond s cílovým datem provede všechny tyto úpravy vážení za vás. Ber to jako automatický finanční plánovač. Pokud tedy očekáváte, že odejdete do důchodu v roce 2040, můžete jednoduše koupit fond cílového data do roku 2040 - nastavit jej a zapomenout.

Statistiky jsou jasné

Statistiky ukazují popularitu těchto fondů. V roce 2015 představovaly cílové fondy 20% aktiv mezi 401 (k) spořiteli a 47% twentysomethings je drželo ve svých důchodových plánech. Do konce roku 2015 mělo 60% nově najatých zaměstnavatelů v držení cílové prostředky představující nejméně 30% jejich aktiv.

Důvodem exploze je, že fondy jsou často standardní volbou investice pro 401 (k) s. Pokud se setkáte s personálním oddělením nebo s plánovacím poradcem, pravděpodobně vás nasměrují k cílovému fondu, protože to umožňuje hands-off přístup k plánování odchodu do důchodu - set-it-and-forget-it typ modelu.

Kdo vlastně těží z fondů cílového data?

Měli byste sledovat stádo?

To, že to každý dělá, nemusí nutně znamenat, že je pro vás to pravé. Protože finanční poradci rychle upozorňují, finanční situace se liší podle jednotlivce. Jste tím pravým člověkem, který snubuje prostředky k cílovému datu a místo toho sestavuje svůj vlastní mix akcií a dluhopisů?

Pokud jsou vaše penzijní fondy uvnitř 401 (k), nebudete mít ve většině případů mnoho možností, takže sestavení skutečné kombinace akcií a dluhopisů není možné. Můžete si však vybrat i jiná aktiva mimo fondy cílového data.

Mohou být drahé

Prostředky cílového data jsou za cenu. Musíte zaplatit dobré peníze, abyste měli fond, který se automaticky upravuje vaším jménem. Průměrný fond má poměr výdajů 0, 51%. To znamená, že vaše investice 10 000 $ vás bude stát 51, 00 USD ročně jen za službu, kterou fond nabízí k cílovému datu. To se nemusí zdát jako moc, ale poplatky se sčítají. Jedna studie zjistila, že za 40 let kariéry byste mohli ztratit 590 000 dolarů úspor jen v poplatcích.

Naproti tomu indexový akciový fond, který jednoduše sleduje výkonnost trhu, by mohl přijít s méně než 0, 1% poplatků nebo 10 USD za investovaných 10 000 USD. Mohli byste mít fond akciových indexů a fond dluhopisových indexů a provádět úpravy vážení sami nebo s pomocí finančního poradce. (Více viz 401 (k) s: Fondy indexu vs. fondy cílového data .)

Kde je cílová čára?

Dalším problémem s cílovými prostředky je to, že upravují vážení na základě vašeho roku odchodu do důchodu, když ve skutečnosti je váš cílový den den, kdy zemřete. Z tohoto důvodu by fond mohl skončit příliš konzervativně, což vám ponechává spoustu peněz ztracených v poplatcích a není dost zisků, abyste mohli odejít do důchodu tak, jak byste chtěli.

Měli byste to udělat sami?

Pojďme dát prostředky cílového data nějaký kredit. Pro lidi, kteří se nebudou řídit investičními trhy, naučí se, jak investovat a přistupovat ke svému odchodu do důchodu, jsou fondy cílového data skvělou volbou. Jsou to dokonce chytrý krok pro lidi, kteří mají sklon často měnit své přidělení prostředků v rámci svých 401 (k). Studie zjistily, že fondy cílového data pomáhají udržet lidi v disciplíně při výběru investic, což zvyšuje návratnost.

Dalším pozitivním je trend k nižším poplatkům. V roce 2010 činil průměrný výdajový poměr prostředků cílového data 1, 02%. V roce 2016 to byla polovina. Pokud budou poplatky nadále klesat, bude přístup k investování do rukou ještě atraktivnější.

Slovo opatrnosti

Pokud investujete do cílových fondů, měla by to být jediná investice do vašeho 401 (k). Nedělejte chybu, kterou tolik držitelů 401 (k) dělají, a pokuste se je použít k doplnění jiných fondů. Nejsou k tomu určeni. Pokud to uděláte, jděte celou cestu. Další chybou, kterou lidé dělají, je rozložit své investice mezi několik cílových fondů - to je také špatný krok. Vyberte si jeden fond cílového data, který zraje, když očekáváte odchod do důchodu, a poté půjdete na 100% - jinak překonáte účel.

Sečteno a podtrženo

Fondy cílového data budou pravděpodobně dražší a budou poskytovat nižší výnosy než portfolio vytvořené pasivně spravovanými indexovými fondy. Ale pokud nemáte dostatečné množství informací o investování - nebo nepracujete s finančním poradcem, který vám pomůže správně alokovat investice podle vaší jedinečné finanční situace - možná bude lepší zvolit fond cílového data. Pokud tak učiníte, mnoho finančních poradců doporučuje zvolit cílové datum, které je mnohem pozdější než předpokládané datum odchodu do důchodu. Tímto způsobem budete i nadále vydělávat přiměřený příjem i po odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části Co dělat, když váš fond cílového data dosáhne cílového roku.)