Rozšíření vaší malé firmy s půjčkou SBA

Pokud přemýšlíte, jak financovat rozšíření svého malého podnikání, možná budete chtít zvážit půjčku Small Business Administration (SBA). Ačkoli nejsou pro každého majitele firmy, tyto půjčky jsou schůdnou možností pro ty, kteří nemohou získat další finanční prostředky na rozvoj svého podnikání.

V zásadě, když kvalifikovaná firma žádá o půjčku SBA, ve skutečnosti žádá o komerční půjčku, strukturovanou podle požadavků SBA se zárukou SBA. Majitelé malých podniků a vypůjčovatelé, kteří mají přístup k jinému financování za přiměřených podmínek, nemají nárok na půjčky se zárukou SBA. "Úvěry SBA jsou dobrým nápadem, pokud majitel malé firmy nesplnil podmínky pro poskytnutí tradičního bankovního úvěru a mají zvláštní využití pro fondy, které pomohou podnikání růst, " říká Anthony Pili, viceprezident a ředitel strategického plánování, Greater Hudson Bank v Bardonia, NY. Přečtěte si více v Základy financování podnikání .

Příkladem dobrého a konkrétního použití je například to, že objednávky překonávají nabídku a některé nové stroje, další zaměstnanec, jiné místo nebo jiné kamiony by pomohly uspokojit tuto poptávku po pokrytí nové platby dluhu, říká Pili.

Další dobré využití úvěru SBA zahrnuje: nákup podniku konkurenta za účelem dosažení úspor z rozsahu, refinancování dluhu s vyšší sazbou nebo nákup budovy, ve které podnik působí, pokud jsou nové splátky hypotéky stejné nebo nižší než splátky nájemného.

Špatný příklad se chová na hunch. Mnoho marketingových aktivit spadá do této kategorie, říká Pili. "Mnozí si myslí, že pokud si vezmou půjčku na billboardovou reklamu nebo novinový inzerát, přijdou zákazníci." To je zřídka případ.

Možnosti SBA

Small Business Administration nabízí řadu finančních programů zaměřených na pomoc malým podnikům uspět. Programy sahají od nabídky pomoci usnadňující půjčku s věřitelem třetí strany po záruku dluhopisu nebo pomoc majiteli malé firmy najít rizikový kapitál.

Garantované úvěrové programy - nazývané také půjčky SBA - jsou jednou z těchto nabídek. K dispozici je několik různých typů půjček, včetně:

• 7 (a) Úvěrový program . Jedná se o nejběžnější úvěrový program SBA a zahrnuje finanční pomoc podnikům se zvláštními požadavky, jako jsou franšízy, farmy a zemědělské podniky a rybářská plavidla.
• Program mikroúvěru . To poskytuje malé, krátkodobé půjčky malým podnikům a některým typům neziskových středisek péče o děti.
• Půjčky na nemovitosti a vybavení: CDC / 504 . Tento úvěr poskytuje financování pro velká dlouhodobá aktiva, jako je vybavení nebo nemovitost.

SBA neposkytuje přímé půjčky malým podnikům. Stanoví pouze pokyny pro půjčku a poté půjčku splácí nebo zaručí, že půjčka bude splacena, říká Joseph Lizio, generální ředitel, Capital LookUp LLC a bývalý komerční věřitel. To vylučuje určité riziko pro věřitele.

Získání schválení

Majitel malé firmy může požádat o půjčku SBA prostřednictvím kterékoli banky nabízející půjčky SBA. „Majitel firmy může také požádat prostřednictvím místní Certified Development Company (CDC), což je nezisková společnost certifikovaná a regulovaná SBA, která spolupracuje se zúčastněnými věřiteli na poskytování financování malým podnikům, “ říká Pili. Celostátně existuje 252 CDC, z nichž každá pokrývá konkrétní geografickou oblast.

„Mnoho bank spolupracuje s místním CDC, aby pomohlo dlužníkům, kteří by se jinak nekvalifikovali na tradiční obchodní půjčku, kterou banka nabízí, “ říká Pili.

Aby byla žádost o úvěr SBA schválena, musí být nejprve schválena a podepsána finanční institucí nebo věřitelem malých podniků. "Pak je to zasláno SBA, který podle jeho vlastních pokynů také přepíše a schválí či neschválí, " říká Lizio.

Pokud obě organizace půjčku schválí, finanční instituce půjčku od tohoto okamžiku financuje a obsluhuje. "SBA ručí pouze za půjčku nebo její část - obvykle kolem 85% - v případě selhání dlužníka, " říká Lizio.

Pokud si nejste jisti, zda je váš místní poskytovatel půjčky schválený SBA, navštivte web SBA. Zatímco každý věřitel má svá kritéria ke schválení půjčky, Lizio tvrdí, že existují některá běžná kvalifikační kritéria, která všichni věřitelé používají, včetně:

• Peněžní tok za účelem splácení úvěru. Pokud se měsíční platba odhaduje na 1 000 USD měsíčně, musí žadatelé prokázat, že podnik může tuto částku vydělat nad rámec svých celkových provozních zisků.
• Osobní kreditní historie. Úředníci úvěru nechtějí ztrácet čas na aplikaci, kterou by nikdy nemohli schválit prostřednictvím svých upisovacích nebo úvěrových výborů. Přitahují tedy na žadatele osobní úvěrovou historii. Pokud tato skóre nesplní minimální práh, řekne Lizio, půjčovatel okamžitě odejde.
• Vedlejší. Přestože může existovat několik výjimek, SBA obecně vyžaduje, aby všechny půjčky SBA byly zajištěny veškerým dostupným majetkem (zásoby, budovy, hotovost atd.) - jak obchodními tak osobními. Banky a další komerční věřitelé budou také chtít plnou záruku. Bez zajištění v hodnotě minimálně 100% z výše půjčky, Lizio říká, že žádost bude pravděpodobně zamítnuta.

Výhody specifické pro SBA

Pro majitele malých podniků má cesta na SBA několik klíčových výhod.

Termín půjčky. Lizio říká, že jednou z největších výhod SBA půjčky je doba půjčky. "Většina věřitelů požaduje, aby dlužníci měli nejkratší možnou dobu." Ale půjčky SBA tyto podmínky prodlužují, “říká Lizio.

Například banka může souhlasit pouze s 10letým termínem v oblasti nemovitostí, ale SBA může schválit 20 nebo 25leté období. Nebo řekněme, že soukromý věřitel uzavře půjčku na vybavení pouze na 5 let - SBA může schválit 7 let.

Proč na tom záleží? Lizio tvrdí, že delší doba zvyšuje dostupnost půjčky a také usnadňuje nárok na půjčku. Kromě toho zvyšuje flexibilitu pro dlužníka. „Žádný podnik nemá neustále hladké příjmy. Mohlo by to mít dobrý měsíc nebo dobré období nebo špatný měsíc nebo období. Menší minimální splátka půjčky se snáze kryje během špatného měsíce nebo období.

"Vždy říkám dlužníkům, aby brali co nejdéle, pak se snažím spravovat půjčku, aby snížili její celkové náklady tím, že zaplatí víc, když si to mohou dovolit, " dodává.

Flexibilita na zajištění. Požadavky na zajištění jsou také flexibilnější. Lizio tvrdí, že většina podnikatelských úvěrů vyžaduje ke schválení kolaterál v hodnotě 100% nebo více z výše půjčky. SBA však může schválit půjčku, pokud dlužník splňuje všechna ostatní kritéria - a zavazuje se k veškerému dostupnému obchodnímu a osobnímu zajištění - i když tento kolaterál nepřináší 100% výše půjčky. Ti, kteří nemají mnoho záruk, mohou být stále schváleni pro půjčku SBA, kde by je mohl tradiční půjčovatel odmítnout.

Jste pohraniční případ. Někdy může být jediným důvodem k získání úvěru SBA. "Pokud je banka nebo půjčovatel z nějakého důvodu na plotě, záruka SBA by mohla být tím, co vás tlačí na pravou stranu, aby vás schválilo, " říká Lizio.

Některé nevýhody

Vyšší náklady. Poplatky spojené s půjčkami SBA mohou být nákladné. "Musíte zaplatit dvě sady poplatků: počáteční poplatek a náklady na uzavření půjčovateli, jakož i poplatky až 3, 5% za některá schválení SBA, " říká Lizio. Musíte také projít dvěma upisovacími procesy, které mohou vyžadovat dvě různá ocenění majetku nebo zajištění. To může být drahé.

Pomalejší zpracování. Musíte také být trpěliví. Jednak se jedná o dvě instituce - věřitele a SBA - nejen o věřitele. „Proces podávání žádostí o tyto půjčky trvá věčně, protože mnoho bankovních úředníků je neradi dělá a SBA je vždy zálohována, “ říká Lizio.

U půjček na 7 (a) budete možná chtít prozkoumat úvěrový program SBAExpress, který urychlil lhůty a slibuje 36hodinovou dobu odezvy na žádosti o úvěr.

Sečteno a podtrženo

Před žádostí o jakýkoli typ podnikatelské půjčky je rozumné posoudit finanční zdraví a potřeby vaší firmy. SBA navrhuje zvážit sílu vašeho odvětví, jak budete používat a splácet půjčku a sílu vašeho manažerského týmu.

Vypracujte obchodní plán, který odpovídá na tyto otázky. Všichni věřitelé budou chtít zkontrolovat podstatný, komplexní a promyšlený obchodní plán před schválením půjčky na rozšíření - nebo zahájení - podnikání.

Tradiční obchodní půjčka bude obvykle rychlejší získat a bude mít nižší poplatky. Půjčky SBA však mohou nabídnout důležité výhody, včetně možnosti získat půjčku vůbec v určitých fázích rozvoje vaší společnosti.