Repricing-Based Repricing
Přecenění založené na chování je praxe vydavatelů kreditních karet, kteří upravují úrokovou sazbu držitele kreditní karty podle jejich platební historie. Přepracování ceny na základě chování obvykle zahrnuje zvýšení úrokové sazby spotřebitele po neprovedení minimální měsíční platby včas. Provedení jediné opožděné platby může stačit ke spuštění roční procentní sazby pokuty (APR). Naopak, přecenění založené na chování může být pro držitele kreditní karty pozitivní, pokud se snaží zjistit historii plateb načas a poskytnout společnosti vydávající kreditní karty důvod ke snížení účtované úrokové sazby.
BREAKING DOWN Repricing-Based Repricing
Oceňování založené na chování je taktické vydavatelství kreditních karet, které používá k porovnání toho, jaké úvěrové riziko držitel kreditní karty ukazuje. Cílem je změřit, jak odpovědný je držitel kreditní karty, pokud jde o vyplácení zůstatků na výpisech. Dochází k chybám a držitelé karet zmeškají platby, ale to, co společnosti, které vydávají kreditní karty, chtějí, je zavést určité základní očekávání splacení ve snaze zabránit delikvenci. Jedním ze způsobů, jak to dělají, je stanovení cen založených na chování.
Před zřízením úvěrové linky u emitenta může být informativní cvičení provést due diligence při používání cen založených na chování společností vydávajících kreditní karty. Držitelé karet zaplatí 15% RPMN za zůstatek 500 USD útraty 75 USD ročně. Pokud dojde k opožděné platbě a přecenění založené na chování způsobí, že roční procentní sazba vyskočí až o 30 procent, roční zaplacené úroky stoupnou na nevýznamných 150 USD ročně. Pravidla vydavatele kreditní karty týkající se stanovení cen na základě chování je obvykle snadné najít v oddílech zveřejnění; karetní společnosti nastíní samostatnou, jasně vymezenou sekci Penalty APR, která vysvětlí důsledky zmeškané platby.
Cenové chování a zákon o kartách
Jak je uvedeno v zákoně o odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnosti a zveřejňování informací z roku 2009, federálním zákonu, který chrání uživatele kreditních karet před nekalými praktikami vydávání karet vydavateli karet, existují určitá omezení, která musí společnosti vydávající kreditní karty dodržovat při stanovení cen na základě chování. Zejména nejsou oprávněni uplatňovat penalizační roční procentní sazbu na stávající zůstatek, dokud delikvence minimální platby nedosáhne 60 dnů.
Zákon také omezuje to, co může vydavatel kreditní karty účtovat za univerzální selhání nebo postup zvyšování úrokových sazeb u všech budoucích zůstatků v důsledku opožděné platby. Zákon rovněž vyžaduje, aby byli držitelé karet náležitě informováni o tom, jak dlouho jim bude trvat, než vyplatí stávající zůstatek při minimální měsíční sazbě.