5 neobvyklých strategií pro zvýšení dávek sociálního zabezpečení

Pokud se blížíte k věku, kdy je čas přemýšlet o žádosti o dávky sociálního zabezpečení, mohou některé málo známé strategie zvýšit dávky vaší domácnosti. Dávky jsou založeny na záznamu o výdělcích sociálního zabezpečení důchodce a věku v době stanovení výše dávky.

Protože situace každého je jiná a protože existuje tolik strategií, jak si nárokovat sociální zabezpečení, ideální strategie pro vás nemusí fungovat pro vašeho souseda a naopak. Jedna z následujících šesti možností však může zlepšit důchodové dávky vaší domácnosti v oblasti sociálního zabezpečení, ať už žijete sami nebo stále máte nezletilé děti doma.

Klíč s sebou

• Ideální strategie pro vás nemusí fungovat pro vašeho souseda a naopak.
• Zástupci sociálního zabezpečení vám mohou poskytnout nesprávné rady, které vás mohou stát vážné peníze.
• Pokud se rozhodnete, že jste si začali nárokovat příliš brzy, máte příležitost zvýšit své dávky sociálního zabezpečení později.
• Buď proaktivní; Správa sociálního zabezpečení neinformuje lidi o tom, kdy mají nárok na zvláštní dávky, jako jsou dávky pro rozvedené pozůstalé, manželé, rozvedené manželky a děti.
• K vyhledání nejlepší strategie pro vás použijte vysoce kvalitní kalkulačku, která nabízí větší přizpůsobení.

1. Neužívejte doporučení SSA pro nárokování v nominální hodnotě

Jít přímo ke zdroji by se zdálo jako skvělý způsob, jak získat přesné informace o nejlepším čase podání žádosti o sociální zabezpečení. Ale není to tak.

Zástupce Správy sociálního zabezpečení (SSA), s nímž telefonujete nebo osobně, se může dobře zamyslet při pokusu odpovědět na vaše konkrétní individuální otázky týkající se nejlepší strategie pro nárokování sociálního zabezpečení pro vaše jedinečné okolnosti. Protože je však tato osoba často přepracovaná a nedostatečně trénovaná, může vám poskytnout nesprávnou radu, která vás v průběhu vašeho odchodu do důchodu stojí desítky tisíc dolarů.

Pokud chybu zjistíte později, možná ji nebudete moci opravit, i když jste se rozhodli na základě chybného doporučení SSA. To je vlastní pravidlo SSA. A mnoho žádajících rozhodnutí je nevratných.

Tento tip pochází z bestselleru „Get Yours Yours: The Secrets to Maxing Out Your Social Security“ od Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller a Paul Solman, aktualizovaného pro nová pravidla sociálního zabezpečení v roce 2016. Kotlikoff je ekonom, zatímco Moeller je oceňovaný obchodní novinář a Solman je obchodní a ekonomický novinář. Znají své věci.

Pokud o radu požádáte SSA, měli byste se poradit alespoň s jedním finančním poradcem, který se specializuje na plánování odchodu do důchodu, a přečtěte si „Získejte co je vaše“, abyste získali úplnější obrázek o svých možnostech.

2. Začněte znovu, pokud jste nárokovali příliš brzy

Tady je jedna příležitost, jak zvrátit tvrzené rozhodnutí, které lituješ. Pokud jste během prvních 12 měsíců od podání žádosti a máte k dispozici dostatek hotovosti, můžete svou přihlášku stáhnout a vrátit všechny dosud získané výhody. Pokud tak učiníte, „pak je to, jako byste se nikdy netvrdili na prvním místě, “ říká Arthur Prunier, profesní instruktor certifikovaný na důchod v American College of Financial Services.

"Spousta lidí žádá o sociální zabezpečení, aniž by plně pochopila důsledky, " vysvětluje. "Mnoho lidí si například vybere nárok na sociální zabezpečení před plným věkem odchodu do důchodu, ale později si přeje, aby tak neučinili."

Po vrácení toho, co jste obdrželi, můžete požádat o vrácení daně nebo kredit za všechny daně, které jste za tyto výhody zaplatili.

3. Dobrovolně pozastavte své výhody

Jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, nastane další příležitost k zastavení přijímání plateb sociálního zabezpečení, aby se zvýšily vaše budoucí dávky. S touto dobrovolnou strategií pozastavení však nemusíte splácet výhody, které jste již získali.

Zde je příklad poskytovatele Prunier, který ilustruje, proč byste mohli chtít dobrovolně pozastavit své dávky po plném věku odchodu do důchodu.

Susan začala pobírat dávky sociálního zabezpečení ve věku 63 let; její plný věk odchodu do důchodu je 66 let a plná měsíční dávka je 1 000 $. Ale protože začala pobírat dávky 36 měsíců dříve, její měsíční dávka se snížila na 800 USD.

Ve věku 65 let Susan usoudila, že bylo chybou, že začala využívat dávky brzy. Od nástupu výhody však uplynulo více než 12 měsíců, takže nemůže stáhnout svou žádost.

Vše není ztraceno. Susan může podat žádost o dobrovolné pozastavení svých dávek ve věku 66 let. Za každý měsíc pozastavení získá Susan 2/3% měsíčního zvýšení dávky. Pokud čeká do 70 let, aby maximalizovala své dávky sociálního zabezpečení, tato strategie pro nárokování by zvýšila její měsíční dávku o 2/3% po dobu 48 měsíců, nebo 32%. Její dřívější měsíční výhoda ve výši 800 USD by se zvýšila na 1 056 dolarů.

Během dobrovolného pozastavení obdržíte, co SSA nazývá „dobrovolné odložené penzijní dávky, “ řekl Prunier. Když požádáte o opětovné přijetí plateb požitků, získáte vyšší výhodu, která odráží zpožděné kredity.

4. Maximalizujte dávky pro domácnost

Pokud máte manžela / manželku nebo nezletilé děti, musíte zvážit, jak na ně vaše rozhodnutí o nárokování bude mít vliv a jak maximalizovat celkové dlouhodobé dávky sociálního zabezpečení vaší domácnosti, což může znamenat použití jiné strategie dávek, než jakou používáte. maximalizovat svou vlastní výplatu výhod.

Vaše rozhodnutí o nároku se týká rodinných příslušníků: Pokud dobrovolně pozastavíte své vlastní dávky po 30. dubnu 2016, nikdo jiný nemůže na základě vašeho výdělku získat dávky sociálního zabezpečení.

Jak jinak můžete maximalizovat dávky sociálního zabezpečení vaší domácnosti? Často slyšená doporučení odložit nárok na 70 let, pokud si to můžete dovolit, může být nevhodné, pokud jste ve věku 60 let a stále máte děti mladší 18 let, které s vámi žijí - to není neobvyklé ve smíšených rodinách. V tomto scénáři můžete získat více výhod v dlouhodobém horizontu nárokováním v mladším věku, abyste mohli získat závislé výhody, jak vysvětluje finanční plánovač Michael Kitces na svém blogu.

Příspěvek na nezaopatřené dítě představuje polovinu plného penzijního příspěvku nárokujícího rodiče, i když rodič nárokuje brzy. Mladší manžel / manželka může mít rovněž nárok na manželskou výhodu. Tyto dodatečné výhody mohou vyrovnat nižší výhodu, kterou nárokující rodič obdrží včasným podáním žádosti.

Mezi faktory, které ovlivňují toto rozhodnutí, patří, kolik dětí je v domácnosti, jak dlouho bude trvat, než dovrší 18 let (nebo 19 let, pokud jsou studenty denního studia), částka vlastního příspěvku druhého z manželů a věková mezera mezi rodiče (protože pozůstalostní dávky budou trvale sníženy nárokováním brzy).

5. Znát všechny výhody, na které máte nárok

Správa sociálního zabezpečení nejen vyplácí důchodové dávky přímo pracovníkovi, který je vydělával. Rovněž vyplácí pozůstalostní dávky, rozvedené pozůstalostní dávky, manželské dávky, rozvedené manželské dávky, dávky pro děti a několik dalších typů dávek. Ale protože sociální zabezpečení neinformuje jednotlivce o tom, kdy se stanou způsobilými pro tyto výhody - administrativa nemusí nutně mít tyto znalosti - můžete na ně přijít, pokud nejste proaktivní.

Tady je další příklad od Pruniera: Protože je pozůstalostní / vdovská / vdovecká dávka a dávka pro pracovníka považována za dvě oddělené dávky, jednotlivci, kteří ztratili své manžele před odchodem do důchodu, mohou mít příležitost získat vdovskou dávku jako první a poté přejít na dávku pro svého pracovníka později nebo naopak.

"Například u skromných zaměstnaneckých výhod a odchodu do důchodu v 62 letech by člověk mohl využít sníženou zaměstnaneckou výhodu v 62 letech a odložit větší vdovskou dávku na plný věk odchodu do důchodu, aby získal nesníženou dávku, " řekl Prunier. "Nebo, pokud člověk stále pracuje a zaměstnanecká výhoda po odkladu úvěrů převýší pozůstalostní dávku, lze si nárokovat pozůstalostní dávku v plném věku odchodu do důchodu a přepnout na zaměstnaneckou dávku ve věku 70 let."

Prunier však také upozorňuje, že byste měli pamatovat na to, že na všechny „neobvyklé“ přístupy k posílení dávek sociálního zabezpečení se mohou vztahovat významná omezení nebo výjimky. Každý, kdo přemýšlí o využití těchto přístupů, by se měl vždy ptát:

• Rozumím, jaká omezení platí?
• Opravdu splňuji všechny požadavky, abych využil tohoto přístupu?
• Může to mít nějaký nezamýšlený důsledek tohoto přístupu?

6. Použijte vysoce kvalitní kalkulačku

Odborníci na odchod do důchodu doporučili následující kalkulačky jako mnohem kvalitnější než ty bezplatné, které nabízí mnoho osobních financí a webů pro odchod do důchodu, protože umožňují větší personalizaci:

• Načasování sociálního zabezpečení® (zdarma)
• Maximalizace mého sociálního zabezpečení (40 $ / rok)

Kromě toho autoři knihy „Get What Yours“ pro svou kombinaci přesnosti a snadného použití našli nejlepší z několika kalkulaček sociálního zabezpečení jako tento.

Sečteno a podtrženo

Dávky sociálního zabezpečení jsou důležitou součástí každého penzijního plánu. Máte na ně nárok, pokud vy nebo váš manžel / ka jste vydělali 40 kreditů zaplacením do systému po dobu nejméně 10 let, takže byste se měli rozhodně pokusit maximalizovat svou návratnost v rámci zákonných parametrů.

Administrace sociálního zabezpečení bohužel vaše možnosti maximalizace vašich dávek často špatně zveřejňují, a dokonce i požádání zástupce agentury, aby vám pomohl osobně, může vést k dílčím radám a ztraceným dávkám.

To je důvod, proč je nezbytné se před samotným podáním vzdělávat o dostupných výhodách a strategiích archivování a projít různými scénáři s finančním plánovačem nebo pokročilým kalkulačkou sociálního zabezpečení. Díky těmto znalostem budete moci uplatnit své výhody způsobem, který s největší pravděpodobností zajistí maximální návratnost vaší domácnosti.