Úspora na vysokou školu: Životní pojištění nebo 529?

Vysokoškolské vzdělání může být klíčem k lepší práci pro většinu Američanů, ale v dnešní době to stojí za alarmující cenu. Průměrná cena za školné a poplatky činila 34 740 $ na soukromých vysokých školách ve školním roce 2017–2018, podle správní rady. Průměr byl 9 970 dolarů pro státní obyvatele na veřejných vysokých školách a 25 620 dolarů pro zahraniční studenty na veřejných vysokých školách.

Je zřejmé, že většina rodin potřebuje dlouhodobý spořicí plán, pokud doufají, že svým dětem pomohou vyhnout se dluhu studentských půjček. Pro téměř tři z 10 domácností je metodou výběru daňově zvýhodněný plán 529. Možnost je však investovat do trvalého životního pojištění, které má daňově odloženou úsporu. Zde je pohled na obě možnosti.

Klíč s sebou

• 529 je dědečkem školních spořitelních plánů, které rodinám umožňují investovat do plánu podobného IRA, ve kterém příjmy rostou bez daně až do výběru, pokud jsou vybrané peníze použity na vzdělávací účely.
• Pojistné na celý život zahrnuje jak dávku při úmrtí, tak část peněžní hodnoty, kterou by rodina mohla vzít na půjčku na pokrytí nákladů na vysokou školu; hlavní část půjček je obvykle bez daně.
• Hlavní nevýhodou plánu 529 je to, že se při žádosti o finanční pomoc počítá jako aktivum, čímž se snižuje veškerá pomoc, kterou můžete získat, zatímco peníze ve vaší životní pojistce nikoli.
• Hlavní nevýhodou používání peněz na životní pojištění je to, že pojistné smlouvy se zabývají různými ročními a jednorázovými poplatky; navíc, pokud nezaplatíte půjčku, kterou si vezmete, sníží se tím úmrtí vaší politiky.
• Pokud začnete šetřit brzy a riskujete averzi k riziku, možná bude nejlepší politika životního pojištění, ale díky jednoduchosti a mnohem nižším poplatkům spojeným s 529 je z těchto plánů pravděpodobně lepší volba pro většinu rodin.

Jak funguje plán 529

Státně provozované účty 529 jsou podobné Roth 401 (k) nebo IRA, ale jsou zaměřeny spíše na vysokou školu než na důchodové spoření. Můžete investovat do košíku podílových fondů a příjmy rostou bez daně, dokud neprovedete výběr. Dokud peníze použijete na určité výdaje spojené se vzděláváním, nebude vám z vybraných prostředků účtována daň z kapitálových výnosů.

Většina států také nabízí odpočet daně nebo úvěr na příspěvky do svého plánu, což pouze zvyšuje jejich odvolání.

Zatímco 529 je v některých ohledech zlatým standardem, pokud jde o rozdávání peněz na vysokou školu, není to jediná cesta, která nabízí daňové výhody. Další možností je uzavřít trvalé životní pojištění, které má na rozdíl od termínovaného pojištění daňově odloženou spořicí složku. Pokud bude mít čas na růst segmentu peněžní hodnoty plánu, mohou rodiče čerpat z těchto prostředků osvobození od daně, aby zaplatili školné a související výdaje.

Investice do životního pojištění

Zde je návod, jak trvalé životní pojištění funguje jako vysokoškolská spořicí taktika: Za každý dolar, který platíte v pojistném, část jde na dávku při úmrtí a další část je přesměrována na samostatný účet s peněžní hodnotou.

Z hlediska investic je celé životní pojištění obecně nejbezpečnější verzí. Emitent připisuje na váš účet zaručenou částku, i když může dobře zaplatit, pokud investice dobře fungují. Většina pojistníků může očekávat návratnost kdekoli od 3% do 6% po prvních několika letech.

Ostatní typy krytí, jako je variabilní životní pojištění, dávají pojistníkům určitou kontrolu nad jejich investicí. V tomto případě vyberete podúčty - v zásadě podílové fondy -, které chcete připojit k vaší politice, a roční výnos vašeho účtu je vázán na výkon těchto podkladových investic. Potenciální odměna je větší, ale existuje riziko, že se váš zůstatek v daném roce sníží, pokud se trh ponoří.

Když je čas, aby váš syn nebo dcera nastoupili na vysokou školu, můžete si vzít půjčku na hotovost. Pojistitel sníží dávku při úmrtí, pokud nezaplatíte půjčku, ale není to nutně nevýhoda pro ty, kteří zamýšleli politiku především jako plán spoření na vysoké škole.

Ve většině případů jsou hlavní části těchto půjček osvobozeny od daně. (Další informace naleznete v části Vyjmout daňový doklad trvalým životním pojištěním .)

Výhody používání životního pojištění

Na rozdíl od plánu 529 má životní pojištění několik výhod. Jednou je flexibilita. Předpokládejme, že se vaše dítě rozhodne proti odchodu na vysokou školu. Veškeré příjmy na vašem účtu 529, ale nikoli vaše příspěvky, budou podléhat běžným sazbám daně z příjmu. Existují plány, které umožňují příjemci, který je obvykle v nižší daňové kategorii, vybírat finanční prostředky. Je to však stále významný daňový zásah, kterému majitelé životního pojištění nemusí čelit.

Další velkou výhodou pojištění je to, že není zahrnuto ve výpočtech finanční pomoci. Naopak peníze na účtu 529 se počítají jako rodičovský majetek, ať už je majitel rodič nebo dítě. A až 5, 64% těchto aktiv je zahrnuto do očekávaného rodinného příspěvku žadatele.

Můžete nakupovat za plány 529 jiných států, abyste našli ten, který má dobré investiční možnosti a nízké poplatky; ve většině případů můžete prostředky použít na úhradu vysoké školy někde jinde.

Nevýhody používání životního pojištění

Trvalé životní pojištění je však méně atraktivní. Existují počáteční a opakující se poplatky, díky nimž mohou poplatky za akcie a dluhopisové fondy vypadat jako krádež. Například 50% nebo více vašeho pojistného za první rok obvykle zaplatí provizi zástupci pojišťovny. Výsledkem je, že začínáte ve velké díře.

Může trvat až 10 let, než vaše peněžní hodnota překoná to, co jste zaplatili v pojistném. Pokud si tedy nezakoupíte pojistku dříve, než budou vaše děti ve školce, je těžké vytvořit životní pojištění jako způsob, jak si vybudovat svůj majetek.

Kromě toho vaše roční příjmy stále snižují vysoké roční výdaje. Většina trvalých životních politik účtuje administrativní a investiční náklady ročně o 2% více.

Průměrný fond na účtu 529, který se prodává přímo, nikoli prostřednictvím finančního poradce, má podle výzkumné firmy Morningstar poměr výdajů kolem 0, 5%.

I když možná budete muset kvůli pravidlům finanční pomoci propadnout malou část svého účtu, pravděpodobně budete muset využít 529 kvůli nižším výdajům.