Pojištění titulu
Pojištění titulu je forma pojištění odpovědnosti, které chrání držitele před finanční ztrátou utrpěnou před vadami vlastnického práva k nemovitosti. Nejběžnějším typem pojištění titulu je pojištění titulu věřitele, ve kterém dlužník nakupuje krytí pouze za účelem ochrany věřitele. Pojištění vlastnického vlastnictví je často placeno prodejcem, aby byl chráněn kapitál kupujícího v nemovitosti, a je k dispozici samostatně.
Klíč s sebou
- Pojištění titulu je forma pojištění odpovědnosti, které chrání držitele před finanční ztrátou utrpěnou před vadami vlastnického práva k nemovitosti.
- Nejběžnějšími nároky uplatněnými proti titulu jsou daně ze zpětného prodeje, které zmeškala titulní společnost, zástavní právo (z hypotečních úvěrů, úvěrových linek na domácí kapitál, věcná břemena) a konfliktní závěti.
- Jednorázový poplatek zaplacený za pojištění titulu zahrnuje drastické administrativní poplatky za hluboké vyhledávání údajů o titulu, které by se mohly vrátit na začátek 18. století.
Jak funguje pojištění titulu
Při každé transakci s nemovitostmi je nutný jasný název. Společnosti s titulem musí před každým vydáním provést prohlídku každého titulu, aby proti nim zkontrolovaly nároky nebo zástavní práva jakéhokoli druhu.
Vyhledávání titulů je kontrola veřejných záznamů, aby se určilo a potvrdilo právní vlastnictví nemovitosti a zjistilo se, zda na majetku existují nějaké nároky. Chybné průzkumy a nevyřešené porušení stavebního zákona jsou dva příklady vad, které mohou způsobit, že titul bude „špinavý“.
Pojištění vlastnictví chrání majitele nemovitostí i věřitele před ztrátou nebo poškozením způsobeným zástavními právy, věcnými břemeny nebo vadami na vlastnictví nebo skutečném vlastnictví nemovitosti. Na rozdíl od tradičního pojištění, které chrání před budoucími událostmi, pojištění titulu chrání před nároky za minulé události.
Pojištění základního vlastnictví základního vlastníka obvykle zahrnuje tato nebezpečí:
- Vlastnictví jinou stranou
- Nesprávné podpisy v dokumentech, padělání a podvody týkající se titulních dokumentů
- Vadný záznam (chybné záznamy nebo vedení záznamů)
- Omezující smlouvy (podmínky, které snižují hodnotu nebo potěšení), například nezaznamenaná věcná břemena
- Protikorupce nebo rozsudky proti majetku, jako jsou nevyřízené soudní spory nebo zástavní práva
Namísto pojištění vlastnictví mohou některé soukromé transakce zahrnovat záruku vlastnictví, což je záruka prodávajícího kupujícímu, že prodávající má právo převést vlastnictví a nikdo jiný nemá práva k nemovitosti.
Nákup pojištění titulu
Úvěrový nebo uzavírací agent zahajuje pojistný proces po dokončení smlouvy o koupi nemovitosti. Existuje pět hlavních upisovatelů pojištění titulu v USA, z nichž jeden agent nebo právník obvykle doporučuje:
- Fidelity National Financial
- První americký Corp.
- Old Republic National Title Insurance Co.
- Stewart Title Guaranty Co.
- Různé regionální nezávislé společnosti
Pojištění vlastnického titulu obvykle stojí asi 1% z kupní ceny nemovitosti, i když se to může v jednotlivých státech lišit. Například pojištění majitele pro nemovitost v Kalifornii ve výši 500 000 USD by mělo stát 1 200 až 2 000 $.
Druhy pojištění titulu
Existují dva typy pojištění titulu: pojištění věřitelů a pojištění vlastníků (včetně rozšířených pojistek). Téměř všichni věřitelé požadují, aby si vypůjčovatel zakoupil půjčovací pojištění vlastnického práva na ochranu věřitele v případě, že prodávající nemohl legálně převést vlastnická práva. Politika věřitele chrání věřitele pouze před ztrátou. Vydaná politika znamená dokončení vyhledávání titulů, které kupujícímu poskytuje jistotu.
Vzhledem k tomu, že vyhledávání titulů není neomylné (některá krátká vyhledávání v rezidenčních transakcích se vrací pouze do jediného činu) a majitel zůstává ohrožen ztrátou, existuje potřeba další ochrany ve formě pojištění vlastnického titulu. Pojištění vlastnického vlastnictví, které prodávající často zakoupil, aby ochránilo kupujícího před vadami v titulu, je volitelné.
Nejběžnějším typem pojištění titulu je základní věřitelská politika, kterou banky a jiné finanční instituce nakupují na krytí zástavních práv mechaniků a jiných nezaznamenaných zástavních práv, nezaznamenaných věcných břemen / přístupových práv a vad / jiných neevidovaných dokumentů.
Často je vyžadována věřitelská politika a vlastnická politika společně, aby bylo zaručeno, že je každý dostatečně chráněn. Při uzavření smlouvy si strany zakoupí pojištění titulu za jednorázový poplatek. Aby se předešlo zneužití, zákon o postupech vypořádání nemovitostí (RESPA) zakazuje prodejcům požadovat nákup od konkrétního nositele pojištění titulu.
Rizika neexistence pojištění titulu
Pokud žádné pojištění titulu nepředstavuje transakční strany významnému riziku v případě, že dojde k vadě titulu. Zvažte domácího kupce, který hledá dům svých snů, jen aby po uzavření nezaplacených daní z nemovitostí od předchozího vlastníka našel. Bez pojištění titulu náleží finanční břemeno této žádosti o zpětné daně výhradně na kupujícího. Budou buď platit nezaplacené daně z nemovitostí, nebo riskují ztrátu domova pro daňovou jednotku.
Podle stejného scénáře s pojištěním titulu krytí chrání kupujícího tak dlouho, dokud vlastní nebo má o majetek zájem.
Podobně pojištění věřitele se vztahuje na banky a další hypotéky z neevidovaných zástavních práv, neevidovaných přístupových práv a dalších vad. V případě selhání dlužníka, pokud se vyskytnou nějaké problémy s vlastnictvím nemovitosti, by byl věřitel krytý až do výše hypotéky.
Investoři do nemovitostí by se měli ujistit, že nemovitost nemá špatný titul, než začnou s jakýmkoli nákupem. Například domy v uzavřeném trhu mohou mít řadu nevyřešených problémů. Kupující mohou zvážit koupi vlastnického titulu pojištění, aby se chránili před nepředvídanými nároky proti titulu.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.