Hlavní snížení
Snížení jistiny je snížení poskytnuté hlavnému dlužníkovi za půjčku, obvykle hypotéku. Snížení jistiny lze dosáhnout ke snížení zbývajícího zůstatku jistiny u půjčky a poskytnutí úlevy pro dlužníka. Snížení jistiny se obvykle zavádí, aby se zabránilo zabavování nemovitostí, což může být pro finanční instituce nákladnější než snížená jistina, která jim dluží. Po finanční krizi v roce 2008 byla běžně nabízena hlavní snížení, která měla pomoci podpořit ohrožené dlužníky.
SNÍŽENÍ DOLŮ Hlavní snížení
Hlavní snížení hypotečních úvěrů bylo silně vydáno od roku 2009 do roku 2016, kdy vláda sponzorovala Program pro cenově dostupné úpravy domů (HAMP). Společnost HAMP byla zahájena vládou na podporu hypotečního průmyslu po finanční krizi v roce 2008. Uvolněné standardy pro úvěrové produkty a zejména hypoteční úvěry rozšířily rozsah půjček tak, aby zahrnovaly širší škálu dlužníků v kategorii rizikových hypoték. Tito dlužníci následně hlásili vysoké míry selhání a významné výzvy při provádění včasných plateb. Kvůli dopadům na realitní průmysl mnoho dlužníků také vidělo, že jejich hypotéky mají negativní kapitál s hodnotami půjček vyššími než jsou dostupné tržní hodnoty dalšího prodeje. Společnost HAMP byla zřízena, aby pomohla zvýšit dostupnost domu v celé zemi poskytováním rámce, který by věřitelé mohli použít k nabídnutí snížení emisí a programů snižování jistiny.
Domácí cenově dostupný program úprav
HAMP byl součástí širokého úsilí vlády o pomoc při zotavení z ekonomických dopadů způsobených finanční krizí v roce 2008. Program HAMP byl vytvořen prostřednictvím Programu pro zpřístupnění domova, který byl zřízen v rámci programu pro pomoc při problémech s aktivy v rámci zákona o nouzové ekonomické stabilizaci z roku 2008. Během této doby byl také zřízen Program s nejtěžším zásahem, který má poskytnout pomoc majitelům domů, kterým hrozí uzavření trhu. HAMP byl v platnosti od roku 2009 do roku 2016. Využívali ho banky a úvěrové instituce po celé zemi. Fannie Mae a Freddie Mac také sponzorovaly půjčky HAMP, které bankám pomohly spravovat zvýšený počet delikvencí a selhání.
Kvalifikace pro hlavní snížení
Příručka pro tvorbu cenově dostupného programu pro domácnosti poskytla pokyny pro věřitele v analýze a schvalování snížení hlavních limitů HAMP. Příručka pro výrobu cenově dostupného domu obsahovala test čisté současné hodnoty, který věřitelům pomohl analyzovat nákladové přínosy poskytnutím dlužníka schválení základního snížení. Rovněž podrobně popisuje požadavky na způsobilost, mezi něž patřily půjčky vzniklé 1. ledna 2009 nebo dříve, nesplacené zůstatky jistiny až do výše 729 750 USD a specifické ukazatele zadluženosti.
Pokyny použité v Programu cenově dostupné modifikace pro domácnosti stanovily standardy pro banky, které by mohly použít při zvažování budoucích schválení snížení jistiny. Po vypršení platnosti HAMP v roce 2016 se hlavní nabídky na snížení ceny staly méně populární, stále však existují možnosti, na které se národní banky mohou obrátit v procesu uzavření hypotéky. Zatímco program HAMP vypršel, Program pro zpřístupňování domů je nadále iniciativou ministerstva financí USA a ministerstva pro bydlení a rozvoj měst USA, které poskytuje pokračující podporu dlužníkům v problémových hypotečních úvěrech.