Jak roste IRA v průběhu času?

Růst individuálního důchodového účtu (IRA) závisí na mnoha faktorech. Značně závisí na množství investovaných peněz a na tom, jaké riziko je investor ochoten podstoupit, což ovlivňuje, jaké typy investic jsou na účtu zahrnuty. Pravidelné příspěvky na účet také dramaticky ovlivňují výkonnost.

Jak příspěvky ovlivňují růst

Jedním z velkých faktorů, který určuje růst IRA, jsou příspěvky. Od roku 2019 jsou příspěvky IRA omezeny na 6 000 $ ročně (až z 5 500 USD v roce 2018), nebo 7 000 USD, pokud máte 50 let a více (kvůli dodatečnému 1 000 $ povoleným prostřednictvím příspěvku na dobití). Pokud bude 6 000 USD investováno ročně do IRA s návratností 5% po 30 letech, bude hodnota účtu přes 400 000 USD. Skutečnost, že zájem lze znovu investovat a růst bez daně, také nebolí.

Kouzlo slučování

Aby bylo možné porazit inflaci, je samozřejmě nutné investovat do rizikovějších investičních nástrojů, jako jsou jednotlivé akcie, indexové fondy nebo podílové fondy. IRA mohou investovat do celé řady cenných papírů nabízených různými subjekty: veřejnými korporacemi, obecnými společnostmi (GP), společnostmi s ručením omezeným (LP), společnostmi s ručením omezeným (LLP) a společnostmi s ručením omezeným (LLC). Investice držené v IRA, které se vztahují k těmto subjektům, zahrnují akcie, podnikové dluhopisy, soukromý kapitál a omezený počet derivátových produktů. Ne každá investice je způsobilá pro IRA, jako jsou například starožitnosti nebo sběratelské předměty, životní pojištění a nemovitosti pro osobní potřebu.

Akcie jsou populární volbou pro IRA, protože získané výdělky jsou v podstatě extra příspěvky do IRA. Akcie také rostou IRA prostřednictvím dividend a zvyšování ceny akcií. I když nikdo nemůže předvídat budoucnost, roční rozsah návratnosti investic do akcií se historicky pohyboval mezi 8% a 12%. Například investováním 6 000 $ ročně do fondu akciových indexů po dobu 30 let s průměrnou návratností 10% můžete vidět, že se váš účet rozrostl na více než 1 milion USD (i když si uvědomte dopad investičních poplatků). S tak velkým potenciálem růstu fondů v průběhu času s magií kombinování je jasné, proč jsou akcie téměř vždy uváděny na účtech IRA.

Investice s vyšším rizikem, jako jsou akcie, pomáhají růst IRA nejdramatičtěji. Stabilnější investice, jako jsou dluhopisy, jsou často zahrnuty do IRA pro diverzifikaci a pro vyvážení volatility akcií se stabilním příjmem.

Roth vs. tradiční IRA

Hlavním rozdílem mezi těmito dvěma druhy IRA je to, zda chcete financovat svůj IRA pomocí předaxových dolarů. Tradiční IRA je financována z dolary před zdaněním. Když odejdete do důchodu a začnete přistupovat k tradičnímu IRA, jste zodpovědní za zaplacení daně z příjmu z fondů. Roth IRA je financována z dolaru po zdanění a jakékoli příspěvky, které provedete, nepodléhají dani, pokud provedete výběr. Limity příspěvků pro Roth a tradiční IRA jsou stejné, ale existují věkové limity, jak dlouho můžete financovat tradiční IRA. Ve věku 70½ let musí být příspěvky do tradičního IRA zastaveny, ale Roth může být financován až do jakéhokoli věku. Pokud se rozhodnete pro tradiční IRA, musíte začít užívat RMD (požadovaná minimální distribuce) ve věku 70½ let. Podle IRS musí tradiční majitelé IRA začít distribuovat minimální částky počínaje 1. dubnem roku následujícího po roce, kdy dosáhnou věku 70½. Na příjemce se rovněž vztahují pravidla RMD, pokud zdědí tradiční IRA. Roth IRA nemá žádná pravidla RMD, pokud je nezdědíte, protože je musí příjemci přijmout.

Otevření IRA

IRA lze otevřít prostřednictvím řady významných finančních institucí. Patří sem makléřské společnosti, společnosti podílových fondů a banky. IRA lze také otevřít prostřednictvím online brokerů. Hlavní rozdíl mezi většinou poskytovatelů IRA spočívá v poplatcích za jejich služby.

IRA může založit téměř každý výdělečný pracovník. Zaměstnavatelé nebo osoby samostatně výdělečně činné, kteří chtějí pro sebe nebo své zaměstnance vytvořit důchodové plány, často zvažují zjednodušený individuální důchodový účet zaměstnance (SEP IRA). ŠVP mají nižší náklady na nastavení a údržbu než tradiční penzijní plány.

Sečteno a podtrženo

Jen málo investičních vozidel je stejně všestranných jako IRA. Investoři mají k dispozici mnoho možností, jak si přizpůsobit účty, aby pomohli dosáhnout jejich finančních cílů, a díky složenému zájmu budou IRA nadále růst, i když je nebudete schopni financovat každý rok. IRA jsou cenným nástrojem pro investory jakékoli úrovně zkušeností a nabízejí flexibilitu, aby byli praktičtí nebo nechali výběr profesionálů v jejich zastoupení. S tolika možnostmi financování IRA a pravděpodobností vysokých výnosů není žádným překvapením, že více než 30 procent domácností přispívá k tradičním nebo Rothovým IRA.