5 chyb, které mohou zničit váš život (pojištění)

Existuje mnoho dobrých důvodů, proč zvážit nákup životní pojistky, jako je nedávné manželství, nové dítě nebo převzetí velkého dluhu (jako je dům), který by milovaní lidé měli problémy s vyplácením, kdyby se vám něco stalo. Nebo jste možná byli z první ruky svědky dopadu smrti na přeživší finance členů rodiny. Pokud jste na trhu životního pojištění nebo jste si nedávno koupili pojistku, ujistěte se, že neděláte ohrožení financí své rodiny tím, že uděláte tyto chyby.

Chyba č. 1 - Čekání na pojištění

Bez ohledu na důvod je důležité podniknout kroky, jakmile budete mít pocit, že je vyžadována politika. Sazby životního pojištění se obecně zvyšují s tím, jak se zhoršuje věk lidí nebo jejich zdraví. V některých případech vás mohou choroby nebo zdravotní problémy způsobit, že nejste způsobilí k pokrytí. Čím déle odkládáte nákupní rozhodnutí, tím více bude pojištění pravděpodobně stát - pokud si ho můžete koupit vůbec.

Chyba č. 2 - Nákup nejlevnější politiky

I když je důležité nakupovat za politiku, která je stanovena v souladu se zbytkem trhu, nemělo by to být ve vašem rozhodovacím procesu jediným faktorem. Životní pojištění může být trochu komplikované, takže je dobré se dozvědět o jejich vlastnostech a výhodách. Mnoho lidí mylně věří, že cena je jediným rozlišitelem pro termínované životní pojištění. Existují však důležitá pravidla, která byste měli prozkoumat, než půjdete s nejnižší cenou.

Většina termínových smluv je směnitelná, což znamená, že mohou být vyměněny za trvalé životní pojištění později, bez ohledu na vaše budoucí zdraví. Některé zásady také nabízejí velkorysejší oprávnění k převodu než jiné. Zjistěte, jak dlouho je možnost převodu k dispozici; nejštědřejší převáděcí práva jsou k dispozici po dobu, kdy platíte pojistné za určité období nebo do určitého věku, například 70 let. Zjistěte také, zda existují některá omezení ohledně typu politiky, která je k dispozici pro koupi na základě práva na převedení. Některé zásady nabízejí pouze jeden typ trvalé politiky při převodu, zatímco jiné nabízejí několik.

Chyba č. 3 - Chybějící nebo provedené pozdní platby

Pokud uvažujete o koupi univerzální životní politiky se sekundárními zárukami - s garantovanou dávkou smrti s nízkým pojistným na celý život nebo na určité časové období - může mít tato politická výhoda zpoždění.

Univerzální život je zvláštní typ trvalé pojistky, která se prodává jako dlouhodobá zaručená ochrana za nejnižší možnou cenu - je velmi odlišná od termínovaného pojištění. Zatímco mnoho z těchto typů pojistek má hodnotu předávání hotovosti, univerzální život se sekundárními zárukami se zaměřuje na maximalizaci částky pojištění dostupného za dolar pojistného.

Některé z těchto politik mohou být citlivé na načasování plateb pojistného. Pokud například náhodou vynecháte měsíční platbu - nebo máte-li šek déle než měsíc, vaše zaručená politika již možná nebude zaručena. Zásady zakoupené s garantovaným krytím do 100 let mohou poskytovat ochranu do věku 92 let pouze v případě, že jedna platba je opožděná nebo chybí. Pokud si myslíte, že se chystáte na platbu pozdě, nezapomeňte se poradit s vaší společností; mnoho z nich poskytne 30 až 60 dní beze změny záruky záruky.

Chyba č. 4 - Zapomenuté pojištění je investice

Úřad pro finanční průmysl (FINRA) považuje variabilní životní pojištění za investici, proto je důležité, abyste s ním zacházeli jako s jednou.

Variabilní životní pojištění je trvalý typ pojistky, která poskytuje ochranu životního pojištění s peněžní hodnotou. Část pojistného jde na životní pojištění a část jde na účet s peněžní hodnotou, který je investován do různých investic podobných podílovým fondům, které si vyberete. Podobně jako podílové fondy hodnota těchto účtů kolísá a je založena na výkonnosti podkladových investic. Lidé si tyto politické hodnoty v budoucnu často prohlíží jako zdroj finančních prostředků k doplnění jejich důchodového příjmu.

Musíte financovat politiku variabilní životnosti dostatečně, abyste maximalizovali růst své peněžní hodnoty. To znamená pokračovat v provádění přiměřených plateb pojistného, ​​zejména v době nízké návratnosti investic. Placení méně, než bylo původně plánováno, může mít velký dopad na peněžní hodnotu, kterou máte v budoucnu k dispozici. Je také důležité sledovat výkon vašich zásad a pravidelně znovu vyvažovat účty podle požadované alokace, stejně jako u jakéhokoli investičního účtu. To pomůže zajistit, že při založení účtu nepřijímáte větší riziko, než jste plánovali.

Chyba č. 5 - výpůjčky z vaší politiky

Peněžní hodnotu trvalé pojistky lze obecně použít z jakéhokoli důvodu, který považujete za vhodný, včetně výběru bez daně a výpůjček, pokud jsou provedeny správně. To je velká výhoda, ale musí být pečlivě řízena. Pokud z vaší politiky vyberete příliš mnoho peněz a vaše politika propadne nebo dojde-li peníze, všechny zisky, které jste vybrali, budou zdanitelné.

Pokud jste si vybrali příliš mnoho peněz a vaše politika se blíží ke konci, možná budete moci tuto politiku udržet provedením dalších prémiových plateb za předpokladu, že si je můžete dovolit. Při přístupu k peněžní hodnotě vaší životní pojistky je třeba ji pečlivě sledovat a poradit se s daňovým poradcem, abyste se vyhnuli jakékoli nežádoucí daňové povinnosti.

Sečteno a podtrženo

Rozhodnutí koupit životní pojištění je důležité. Ujistěte se, že děláte domácí úkoly, přečtěte si své zásady a rozumíte všem jeho ustanovením. I když ztráta nebo nikdy nákup životního pojištění nemusí váš život zničit, určitě ublíží lidem, kteří si ho kupujete, aby ho chránili.