Definice zákonné úrokové sazby
Zákonná úroková sazba je nejvyšší úroková sazba, kterou lze právně uložit na jakýkoli typ dluhu, za který se musí věřitel řídit. Zákonná úroková sazba se vztahuje na všechny typy dluhů, ačkoli některé typy dluhů mohou mít vyšší zákonnou sazbu než jiné - například zákonný limit pro půjčovatele výplaty může být vyšší než zákonný limit pro studentskou půjčku. Limit je nastaven tak, aby zabránil věřitelům účtovat dlužníkům nadměrné úrokové sazby.
Vysvětlená zákonná úroková míra
Úroková sazba, která přesahuje zákonnou úrokovou sazbu, je klasifikována jako lichva. Ve většině států obvykle platí přísné sankce za lichvu, jako jsou pokuty nebo dokonce propadnutí jistiny a / nebo úroků. Zákonná úroková sazba může být také klasifikována jako nejvyšší sazba, kterou si věřitelé mohou účtovat za jakýkoli právní nárok, který lze vymáhat u soudu.
Ve Spojených státech jsou jednotlivé státy odpovědné za stanovení svých vlastních zákonů o úrokových sazbách. Přestože by tento typ finanční činnosti mohl spadat pod obchodní doložku Ústavy, Kongres se tradičně nezaměřoval na lichvu. Vláda považuje výběr úrokových plateb za násilné prostředky za federální trestný čin.
Klíč s sebou
- Zákonná úroková sazba je nejvyšší částka úroku, kterou si věřitel může na dlužníka účtovat.
- Zákonná úroková sazba se bude lišit v závislosti na jurisdikci - v USA každý stát definuje svou vlastní zákonnou úrokovou sazbu.
- Zákonná úroková sazba souvisí s praxí lichvy a zákonů o lichvě.
Jak se zákonná úroková sazba používá v různých jurisdikcích
Každý stát může stanovit zákonnou úrokovou sazbu prostřednictvím svých příslušných zákonů. Například New York stanovil zákonnou úrokovou sazbu na 9%. Zákonná úroková sazba společnosti Delaware je o 5% vyšší než sazba Federálního rezervního systému, což ji způsobuje kolísáním.
Kromě těchto limitů každý stát obvykle stanoví samostatné obecné lichvářské limity, které mohou být vyšší. Newyorský limit je 16% pro lichvu pro civilní účely a 25% pro lichvu pro trestnou činnost. Banky a další poskytovatelé financování, kteří podnikají ve státě, by mohli podléhat zákonné úrokové sazbě této jurisdikce.
10%
Právní zájem v Kalifornii, nejlidnatějším státě v Americe.
Existují určité výjimky a okolnosti, které mohou věřitelům umožnit účtovat sazby nad zákonnou úrokovou sazbu jurisdikce. Zákazníci se mohou rozhodnout, že se vzdají této ochrany, když požádají o financování. Mnoho věřitelů a finančníků může vyžadovat, aby takováto dohoda byla podepsána jejich zákazníky, aby mohli získat jakékoli financování.
Do podmínek služby může být zahrnut jazyk, který společnosti uděluje právo účtovat vyšší úrokové sazby. Souhlas s obdržením financování za úrokovou sazbu stanovenou věřitelem by mohl potlačit ochranu, kterou zákonná úroková sazba nabízí, ať už zákazník později potvrdí, či plně neporozuměl jejím právům.
Obcházení zákonné úrokové sazby
Věřitelé by mohli být schopni obejít zákonnou úrokovou sazbu podobnými metodami používanými k obcházení zákonů o lichvě. Například poskytovatelé kreditních karet mohou účtovat úrokové sazby na základě státu, ve kterém je společnost zapsána, a nikoli podle států, kde žijí jejich zákazníci. Věřitel by se mohl rozhodnout začlenit do státu, jako je Delaware, který nabízí uvolněnější zákony o lichvě než jiné státy, které obvykle nabízejí.
Společnosti vydávající kreditní karty mají obvykle výhodu, že jsou schopny účtovat úrokové sazby, které jsou povoleny státem, ve kterém byla společnost zapsána, spíše než dodržovat zákony o lichvě, které platí ve státech, kde dlužníci žijí. Národní banky pronajaté podobně mohou uplatnit nejvyšší zájem, který povoluje stát, v němž byla instituce zapsána. Začleněním do států, jako je Delaware nebo Jižní Dakota, tito věřitelé historicky těžili z větší volnosti, kterou umožňují tyto státy uvolněné zákony o lichvě.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.