Definice zámku hypotéky
Hypoteční zámek je dohoda mezi dlužníkem a věřitelem, která umožňuje dlužníkovi uzamknout úrokovou sazbu hypotéky na stanovené časové období za převládající tržní úrokovou sazbu. Úvěrový zámek poskytuje dlužníkovi ochranu před zvýšením úrokových sazeb během doby zámku.
Půjčovatel si může účtovat poplatek za uzamčení, který musí dlužník zaplatit, pokud nezamkne úrokovou sazbu. Alternativně si může věřitel začít účtovat marginálně vyšší úrokovou sazbu, pouze v případě, že se dlužník rozhodne úrokovou sazbu nezamknout.
Vysvětlení zámku sazby hypotéky
Když dlužník zablokuje úrokovou sazbu na hypotéku, měla by být závazná jak pro dlužníka, tak pro věřitele. Úroková sazba je uzamčena na období od nabídky půjčky do jejího uzavření. Sazba zůstane stejná, bez ohledu na změny na trhu, dokud nedojde ke změnám v žádosti o půjčku během období uzávěrky. Pokud existují nové nebo opravené informace o příjmu nebo úvěrovém skóre dlužníka nebo pokud se změní výše půjčky, mohly by tyto úrokové sazby ovlivnit bez ohledu na to. Kromě toho, pokud dlužník změní typ hypotéky, kterou hledá, nebo je-li odhad domu nižší nebo vyšší, než se očekávalo, může se úroková sazba změnit.
Pokud sazby klesnou, může mít dlužník možnost odstoupit od dohody. Pravděpodobnost takového stažení je známá jako riziko spadnutí pro věřitele. Dlužník by však měl být velmi opatrný, aby zajistil, že smlouva o zámku umožňuje odstoupení.
V některých případech, kdy převládající sazby klesají během období zámku, může mít dlužník možnost využít ustanovení o plovoucím úvěru pro uzamčení nové nižší sazby. Stejně jako u každé funkce, která zvyšuje riziko úrokové sazby pro věřitele, bude ustanovení o plovoucím úvěru k dispozici pouze za dodatečné náklady dlužníkovi.
Hypoteční zámky obvykle trvají 30 až 60 dní. Měli by přinejmenším pokrýt dobu nezbytnou pro to, aby věřitel mohl zpracovat žádost o půjčku dlužníka. Příkladem krátké doby zámku je doba, která vyprší krátce po dokončení procesu schvalování úvěru. V některých případech může být tato doba zámku kratší než několik dní. Dlužník může sjednat podmínky úvěrového zámku a často prodlouží dobu platnosti zámku za poplatek nebo mírně vyšší sazbu.
Klíč s sebou
- Zámek hypotéky zaručuje aktuální úrokovou sazbu z úvěru na bydlení, zatímco kupující z domova postupuje procesem nákupu a uzavření.
- Tento zámek chrání dlužníky před potenciálem zvyšování úrokových sazeb během procesu nákupu domů.
- Některé zámky sazeb rovněž poskytnou ustanovení o plovoucím úvěru, které dlužníkovi umožní, aby v okamžiku, kdy k němu dojde, využilo výhod nižších sazeb na trhu, přičemž je stále chrání před zvýšením.
- Doba blokování sazeb bude obvykle 30 až 60 dní.
Rizika přijetí zámku hypotéky
Nevýhodou pro dlužníka je zámek hypotéky, který by jim zabránil ve využívání nižších sazeb, ke kterým může dojít během doby zámku. Naopak věřitel nemůže využít zvýšení úrokových sazeb.
Někteří dlužníci odejdou z dohody, pokud úrokové sazby poklesnou, a je známo, že bezohlední věřitelé nechají uplynout období zámku, pokud úrokové sazby vzrostou za předpokladu, že dlužník nedokáže včas zpracovat potřebné doklady.
Požadavek vkladu na zámek naznačuje, že jak dlužník, tak věřitel mají v úmyslu dohodu dodržet. Sazba sazeb může být vydána ve spojení s odhadem půjčky.
Doba blokování hypotéky může být v intervalu 10, 30, 45 nebo 60 dnů. Čím delší je toto období, mohlo by to znamenat vyšší úrokovou sazbu. V zásadě by rychlostní zámek byl nižší v kratších intervalech až do konce, protože na trhu je menší riziko fluktuace. Pokud doba zámku uplyne a hypotéka se nezavře, je možné požádat o prodloužení sazby. Pokud nebude prodloužení poskytnuto, budou se na hypotéku vztahovat tržní sazby.
Dokonce i s pohyblivým zámkem a hypotečním úrokovým zámkem je možné, že nakonec zaplatíte vyšší úrokovou sazbu, než je sazba, na které jste se při podpisu zámku dohodli. K tomu dochází, protože mnoho věřitelů obsahuje „čepici“ se smlouvou o zámku. Tato horní hranice umožňuje zvýšení garantované sazby, pokud úrokové sazby vzrostou před vypořádáním. Protože strop stanoví limit na částku, kterou může sazba zvýšit, poskytuje určitou ochranu před rostoucími úrokovými sazbami.