Doložka o neprospěch
Doložka o propadnutí majetku (někdy s dělením slov) je ustanovení o pojistné smlouvě, které stanoví, že pojištěný může získat plné nebo částečné požitky nebo částečné vrácení pojistného po uplynutí lhůty v důsledku nezaplacení. Standardní životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče mohou mít doložky o pojištění majetku. Klauzule může zahrnovat vrácení určité části celkového zaplaceného pojistného, hodnoty předání hotovosti v rámci politiky nebo sníženého prospěchu na základě pojistného zaplaceného před uplynutím platnosti pojistky.
[Důležité: Pojistníci životního pojištění si mohou vybrat jednu ze čtyř možností požitků bez pojištění: hodnotu předání hotovosti, dlouhodobé pojištění, hodnotu půjčky a pojištění splacené.]
Jak funguje doložka o nefunkčnosti
Když se vlastník smlouvy o životním pojištění rozhodne vzdát se této smlouvy, budou k dispozici možnosti bezhotovostního pojištění. Pojišťovna zaručuje minimální peněžní hodnotu za pojistnou smlouvu po určitém období - obvykle tři roky od jejího uvedení v platnost.
U tradičních zásad životního pojištění se majitel rozhodne, který ze čtyř způsobů (viz níže) by chtěl získat přístup k peněžní hodnotě pojistky. Pro variabilní a univerzální životní pojištění, které umožňují variabilní investování, neexistují žádné záruky pro minimální výši pojištění. Také částka sníženého splaceného nebo dlouhodobého pojištění se může snížit, pokud je výkon podúčtu pojistky nízký nebo jsou nízké úrokové sazby.
Pokud v pojistkách trvalého životního pojištění nezaplatíte pojistné v období odkladu, neztratíte své životní pojištění; nashromážděná peněžní hodnota vám přijde na pomoc s následujícími možnostmi:
- Můžete ukončit svou politiku a získat hodnotu předání hotovosti v tvrdé hotovosti.
- Po zbývající dobu trvání smlouvy můžete jít o snížené krytí bez budoucího pojistného. (tj. politika splacení).
- Nashromážděnou peněžní hodnotu můžete použít k úhradě budoucího pojistného (označovaného také jako automatický prémiový úvěr).
- Můžete si zakoupit dlouhodobé pojištění se zbývající hodnotou odkupu. (nejsou vyžadovány žádné další prémie).
Pokud pojistník neprovede výběr, podmínky pojistky obecně stanoví, která možnost by vstoupila v platnost, v případě, že pojistka zanikne nebo se vzdá.
Klíč s sebou
- Doložka o neprospěch je doložka o pojistné smlouvě, která stanoví, že pojištěný může získat plné nebo částečné požitky nebo částečné vrácení pojistného po uplynutí lhůty v důsledku nezaplacení.
- Trvalé životní pojištění, dlouhodobé zdravotní postižení a pojištění dlouhodobé péče mohou mít doložky o pojištění majetku.
- U tradičních zásad pro celý život se majitel rozhodne, který ze čtyř způsobů, jak by chtěl získat přístup k jeho peněžní hodnotě.
Možnosti výplaty na základě doložky o propadnutí
Po odevzdání smlouvy o životním pojištění již dávka pro případ smrti neexistuje. Před provedením platby majiteli pojistky jsou nesplacené částky úvěru spokojeny s peněžní hodnotou.
Vybrané společnosti nabízejí také doložku anuity v doložce o neplacení. Zbývající peněžní hodnota může být použita k nákupu anuity bez provizí nebo nákladů. Anuity vyplácejí pravidelné platby, jak je uvedeno ve smlouvě.
Hodnota odevzdání hotovosti
Zde majitel pojistky obdrží zbývající peněžní hodnotu do šesti měsíců v rámci možnosti platby v hotovosti bez propadnutí. Hodnota odevzdání peněz se vztahuje na spořící prvek celých životních pojistek splatných před smrtí. V prvních letech celé životní pojistky však část úspor přináší ve srovnání s placeným pojistným jen velmi malý výnos.
Hodnota předání hotovosti je souhrnná částka peněžní hodnoty smlouvy o životním pojištění, která je k dispozici držiteli pojistky po odevzdání smlouvy. V závislosti na stáří pojistné smlouvy může být hodnota předání hotovosti nižší než skutečná hodnota v hotovosti. V počátečních letech pojistné smlouvy mohou životní pojišťovny odečíst poplatky z předání hotovosti. V závislosti na typu pojistky je peněžní hodnota dostupná pojistníkovi během jeho života. Je důležité si uvědomit, že odevzdání části peněžní hodnoty snižuje dávku při úmrtí.
Prodloužené pojištění
Volba prodloužené lhůty pro neprospěch umožňuje majiteli pojistky použít peněžní hodnotu k nákupu pojistky pro termínované pojištění s dávkou smrti rovnající se původní pojistce na celý život. Pojistka se počítá z dosaženého věku pojištěného. Pojem politika končí po pevně stanoveném počtu let, jak je podrobně uvedeno v tabulce propadnutí pojistky. U některých společností může být tato možnost automatická při odevzdání celé životní pojistky.
Prodloužené pojištění umožňuje pojistníkovi přestat platit pojistné, ale ne ztratit vlastní kapitál své pojistky. Částka peněžní hodnoty, kterou jste si vytvořili ve své politice, se sníží o částku případných půjček, které jsou proti ní zahrnuty. Dlouhodobým pojištěním je často výchozí možnost propadnutí. U dlouhodobého pojištění zůstává nominální částka pojistky stejná, je však převrácena na dlouhodobé pojistné smlouvy. Mezitím se vlastní kapitál, který jste vytvořili, používá k nákupu termínové politiky, která se rovná počtu let, za které jste zaplatili pojistné.
Například, pokud si koupíte politiku, když vám bylo 20 let a platili jste do 55 let, obdrželi byste termínovou politiku, která je kratší než 35 let. Nebo pokud vám bylo 35 let, když jste zakoupili svou politiku, a platili jste, dokud vám nebylo 45 let, obdrželi byste termínovou politiku méně než 10 let.
Hodnota půjčky
Na rozdíl od konvenční půjčky nemusí být půjčky spláceny. Veškeré peníze, které si vyberete, budou jednoduše odečteny z dávky při úmrtí, která vám náleží. Stejně jako u konvenční půjčky vám však bude účtován úrok, který se pohybuje od 5% do 9% z půjčky. K vaší výpůjčce bude připočten nezaplacený úrok a bude podléhat složení.
Placené pojištění
Snížená možnost splaceného pojištění umožňuje majiteli pojistky získat nižší částku plně placeného celého životního pojištění, bez provizí a nákladů. Dosažený věk pojištěného určí nominální hodnotu nové pojistky. Výsledkem je, že dávka při úmrtí je menší než dávka propadlé politiky.
Pojistník se může rozhodnout převést peněžní hodnotu celé své životní politiky do splaceného pojištění. V takovém případě není politika nutně splacena v přísném vymezení pojmu, ale je schopna provádět své vlastní platby pojistného. V závislosti na typu pojistky a na tom, jak dobře fungovala, může mít pojistník v budoucnu povinnost platit pojistné nebo může dosáhnout bodu, ve kterém jsou pojistné kryty po celou dobu životnosti pojistky.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.