Kvalifikační poměr

Co je to poměr kvalifikace

Kvalifikační poměr zaznamenává poměr buď dluhu k příjmu, nebo nákladů na bydlení k příjmu. Hypoteční věřitelé používají kvalifikační poměry k určení bonity dlužníka pro určité výše úvěru. Obecně platí, že pouze náklady na bydlení dlužníka, které zahrnují pojištění majitele domu, daně a poplatky za kondominium, nemohou překročit 28 procent měsíčního hrubého příjmu dlužníka. Poměr dluhu k příjmu dlužníka (DTI), který zahrnuje výdaje na bydlení plus dluh, obecně nesmí přesáhnout 36 procent hrubého měsíčního příjmu.

ROZDĚLENÍ DOLŮ Kvalifikační poměr

Kvalifikační poměr bere celkový roční příjem vaší domácnosti a rozděluje jej na 12. Takže vy a váš manžel vyděláváte kombinovaných 96 000 dolarů ročně. Hrubý příjem vaší rodiny je 8 000 dolarů měsíčně. Vynásobte 8 000 $ 0, 28 a získáte poměr nákladů na bydlení, který věřitelé nazývají front, nebo front-end ratio. V tomto případě by vaše rodina měla nárok na celkové měsíční náklady na bydlení ve výši 2 240 $. Vezměte na vědomí, že to zahrnuje daně z nemovitosti, pojištění majitele domu, soukromé hypoteční pojištění (PMI) a poplatky, jako jsou poplatky za byt.

Nyní si vezměte měsíční příjem 8 000 $ a vynásobte jej 0, 36. Toto je váš poměr dluhu k příjmu, který se často nazývá zadní nebo zadní poměr, a získáte 2 880 $. Nyní odečtěte měsíční splátky dluhu od čísla 2 280 $, které sestává z měsíční platby automobilu 300 $ a měsíční splátky studentské půjčky 400 USD. Tím získáte 2 180 $ na výdaje na bydlení. Toto číslo je nižší než poměr front-end.

Banky budou vždy používat nižší z těchto dvou čísel, aby určily, jak velká půjčka vám může nabídnout.

Dluh kreditní karty způsobuje rozdíl v kvalifikačních poměrech

Úvěr na kreditní kartě se také započítává do vašeho zadního poměru, ale je to komplikované. Věřitelé použili minimální platbu na zůstatek na kreditní kartě a nazvali tento měsíční dluh. Tento systém však nebyl spravedlivý vůči uživatelům kreditních karet, kteří každý měsíc vypláceli svůj zůstatek v plné výši a používali kreditní karty hlavně pro body pohodlí a odměny. Nyní se většina věřitelů dívá na celkový revolvingový zůstatek dlužníka a používá 5 procent z celkového měsíčního dluhu. Řekněme, že nesete dluh na kreditní kartě 10 000 $. V takovém případě banka sníží měsíční dluh ve výši 500 USD na váš poměr back-end.

Většina bank má kroutit místnost

Kvalifikační poměry nejsou rigidní. Vynikající úvěrová historie často například zmírňuje špatný poměr. Kromě toho někteří dlužníci, kteří nesplňují standardní kvalifikační poměry, využívají speciální hypoteční programy nabízené některými bankami. Přidané riziko selhání těchto dlužníků znamená, že obecně platí vyšší úrokové sazby oproti hypotékám, které splňují standardní kvalifikační poměry.

Související termíny

Poměr zadluženosti k příjmu na frontě (DTI) Poměr zadluženosti k příjmu na frontě (DTI) je typ poměru dluhu k příjmu, který vypočítává, kolik hrubého příjmu osoby půjde na náklady na bydlení. více Opakující se dluh Opakující se dluh je jakákoli platba používaná k plnění dluhových závazků, které se vyskytují průběžně, včetně výživného nebo podpory dětí a výplat půjček. více Jak věřitelé a banky používají váš poměr dluhu k příjmu - DTI Poměr dluhu k příjmu (DTI) je procento vašeho hrubého měsíčního příjmu, který jde na placení vašich měsíčních plateb dluhu, a používá jej věřitelé k určení vaší půjčky riziko. více Co je vyžadováno v žádosti o hypotéku Žádost o hypotéku je dokument předložený jedním nebo více jednotlivci, kteří žádají o hypotéku na nákup nemovitosti. více Poměr hrubé dluhové služby (GDS) Poměr hrubé dluhové služby (GDS) je míra dluhové služby, kterou finanční věřitelé používají k posouzení podílu dluhu na bydlení, který dlužník platí. více Porozumění poměru celkových dluhových služeb Celkový poměr dluhových služeb je míra, kterou finanční věřitelé používají k předběžnému posouzení, zda potenciální dlužník již má příliš mnoho dluhů. více partnerských odkazů