Reperforming Loan - RPL - Definice
Reperformující úvěr je hypotéka, která se stala delikventní, protože dlužník zaostal v platbách nejméně 90 dní, ale je opět „funkční“, protože dlužník obnovil platby.
Jak funguje opakovaná forma půjčky
Přestože dlužník začal znovu splácet úvěry, zmeškané platby nemusí být nutně zaplaceny. Dlužník reperformující půjčky často požádal o úpadek a v důsledku dohody o úpadku pokračoval v platbách. V některých případech jsou dlužníci schopni stát se aktuálními svými hypotékami prostřednictvím programu úpravy úvěru sponzorovaného vládou. Věřitel se může také dohodnout na úpravě půjčky, aby se zabránilo možnému uzavření trhu. Dlužníci, jejichž půjčky jsou klasifikovány jako reperforming, budou mít méně možností refinancování kvůli minulým delikvencím.
Dlužník, který má reperformující půjčku, bude mít méně možností pro refinancování kvůli minulé kriminalitě.
Jak investoři hypotéky vidí opakované úvěry
Pro hypoteční investory jsou reperformující úvěry považovány za rizikové - podobně jako subprime úvěry. Spadají do kategorie známé jako „půjčky od nuly“. Ratingové agentury se zabývají splátkovým režimem dlužníka a schopností věřitele spravovat půjčku při určování investičního rizika pro reperformující půjčky. To je v kontrastu s nesplňujícím úvěrem, což je půjčka, za kterou dlužník neuhradil platby po dobu delší než 90 dnů a neobnovil splácení úvěru.
Půjčky na balení a prodej
Fannie Mae (oficiálně Federální národní asociace hypoték nebo FNMA), vládní sponzorovaný podnik (GSE), který pomáhá zajistit, aby hypotéky a nájemní bydlení byly dostupné pro miliony Američanů, od doby krize na bydlení nese miliardy delikventních hypoték v hodnotě miliard dolarů . Se zotavením ekonomiky mnohé z těchto úvěrů fungují znovu - to znamená, že platby na hypotéky se staly aktuálními s pomocí nebo bez asistence při úpravě podmínek půjčky. Chcete-li tyto hypotéky získat ze svých knih, balíček Fannie Mae a prodává reperformující půjčky investorům, obvykle prostřednictvím banky peněžního centra.
V září 2018 uzavřela Fannie Mae osmý takový prodej balíčku reperformujících půjček, který se skládal z přibližně 18 300 půjček v celkové výši 3, 58 miliardy USD v nesplacených zůstatcích jistiny, rozdělených do čtyř skupin nebo skupin. Mezi vítěznými uchazeči byli Nomura Corporate Funding Americas LLC a Hypoteční společnost Goldman Sachs. Podmínky reperformujícího prodeje půjček jsou navrženy tak, aby pomohly chránit dlužníky, kteří vlastní domácnost, a to tím, že kupující musí nabídnout možnosti zmírnění ztrát, které jsou udržitelné pro dlužníka, který by se mohl do pěti let po uzavření reperformujícího prodeje půjček znovu vrátit do výchozího stavu. Od kupujících se rovněž požaduje, aby podávali zprávy o výsledcích snižování ztrát.