Tipy pro plánování odchodu do důchodu pro osoby, které dosáhly věku 65 let

Najednou byl společný věk pro odchod do důchodu 65 let, ale časy se změnily. Dokonce i správa sociálního zabezpečení (SSA) zvýšila věk, ve kterém jsou k dispozici plné penzijní dávky. V mnoha programech sponzorovaných společností došlo rovněž k posunu od plánů definovaných přínosů k plánům definovaných příspěvků. K těmto změnám přispívá skutečnost, že mnoho spořicích programů nevytváří plánované výnosy, a uvidíte, proč mnoho jednotlivců může potřebovat odložit odchod do důchodu.

I pro ty, kteří jsou finančně zabezpečeni, dosažení věku 65 let neznamená vždy, že je čas odejít do důchodu. Mnoho 65letých miluje své zaměstnání a chce pokračovat v práci. Při rozhodování o odchodu do důchodu a v jakém věku člověk odejde do důchodu, bude hrát mnoho faktorů.

(Další informace naleznete v části Bude váš důchodový příjem dost?)

Určete vaši připravenost

Pokud má politika vašeho zaměstnavatele nabízet odchod do důchodu ve věku 65 let, zvažte, zda jste opravdu připraveni ukončit práci z psychologického a finančního hlediska. Pokud tomu tak není, zvažte, zda chcete požádat svého zaměstnavatele, aby vám umožnil pracovat ještě několik let, nebo zda si přejete, aby byl přijat jako konzultant. Chcete to udělat nejméně rok před dosažením 65 let, protože někteří zaměstnavatelé zahájí proces odchodu do důchodu brzy. Mnoho zaměstnavatelů se nyní zaměřuje na najímání a udržování zaměstnanců, kteří mají zkušenosti a „znají podnikání“, aby posílili své intelektuální banky.

Zůstat jako placený zaměstnanec znamená nejen to, že budete i nadále dostávat stálý příjem, ale budete i nadále dostávat zdravotní pojištění a další výhody, které může váš zaměstnavatel nabídnout. Na druhé straně vám cesta na trase konzultanta nabízí větší flexibilitu a mohla by vám umožnit více pracovního odchodu do důchodu, a tak si užívat obou možností najednou.

Vytvořte rozpočet

Důchodci, kteří spasili mnoho let, mohou cítit, že dosažení věku odchodu do důchodu znamená, že je čas si užít plody své práce. Je to fér, ale riziko je, že lidé mohou přejít přes palubu a utratit vše za pár let. Aby se zabránilo pádu do této pasti, rozpočet své výdaje. Nezapomeňte zahrnout nové náklady, které plánujete, jako například další cestování. To vám pomůže realisticky určit, jak snadno si můžete některé z těchto budoucích plánů dovolit.

Jakmile přestanete pracovat, je rozpočet ještě důležitější, protože váš příjem bude pravděpodobně pocházet z vašich úspor, sociálního zabezpečení a případných penzijních plánů nebo zůstatku.

Podle Williama DeShurka, hlavního investičního ředitele fondu Trader Pro, v Centerville v Ohiu

Snadný způsob, jak udělat rozpočet, je vybrat si poslední výplaty. Podívejte se na čistou částku platby - po provedení všech odpočtů. Převést na měsíční číslo. Přidejte nebo odečtěte částky, které se budou lišit v důchodu; obvykle se toto číslo příliš nemění. Pokud něco, jde nahoru na účet pro více cestování. Pokud máte rozpočet na všechny výdaje, neodcházejte do důchodu. Nemůžete být „zkráceni“ s 30- nebo 40letým obdobím, které před vámi utratíte.

Nejlepší čas na sociální zabezpečení

Sociální zabezpečení je obvykle součástí finančních projekcí jednotlivce na odchod do důchodu. Jedním z klíčových rozhodnutí při zohlednění sociálního zabezpečení ve vaší rovnici je zjistit, zda budete dostávat plné nebo snížené dávky. Pokud jste se narodili před rokem 1938, máte nárok na plné penzijní dávky od SSA ve věku 65 let. Pokud jste se narodili v roce 1938 nebo později, váš plný důchod se určuje podle toho, jak dlouho po roce 1937 jste se narodili. Podrobnosti viz následující tabulka.

Pokud budete využívat dávky sociálního zabezpečení dříve, než dosáhnete svého plného věku odchodu do důchodu, budou vaše roční dávky nižší, než kdybyste čekali, až dosáhnete plného věku odchodu do důchodu. Pokud nepotřebujete platby, když dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, zvažte počkání do 70 let, abyste získali maximální možný prospěch. Čekání déle nezvýší, co obdržíte.

"Mezi faktory, které ovlivňují, kdy je nejlepší brát sociální zabezpečení, patří historický příjem vás a vašeho manžela / manželky, váš věk a délka života, " říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii. a autorem „Indexových fondů: 12-krokový program obnovy pro aktivní investory“.

„Většina zdravých dospělých by měla prospěch ze pozastavení svého sociálního zabezpečení, dokud nedosáhnou věku 70 let, “ dodává Hebner. „Investoři mají k dispozici online zdroje, které jim pomohou maximalizovat jejich potenciální výplatu sociálního zabezpečení.“

Chcete-li získat úplné informace o výhodách sociálního zabezpečení, včetně určení toho, kolik máte podle plánu dostávat, navštivte web Správa sociálního zabezpečení.

Zaregistrujte se k odběru Medicare

Medicare lze použít k pokrytí některých výdajů souvisejících s léčbou namísto využití vašich úspor k pokrytí těchto částek. Společnost Medicare poskytuje nemocniční pojištění - pro ústavní péči a určitou následnou péči - a zdravotní pojištění pro lékaře, které nejsou zahrnuty do nemocničního pojištění.

Medicare je k dispozici jednotlivcům ve věku 65 a více let. (Věk může být mladší pro osoby se zdravotním postižením nebo s trvalým selháním ledvin.) Zdravotní část pojištění je k dispozici za příplatek a je volitelná. Proto pokud jste v práci zahrnut do zdravotního plánu, nemusíte potřebovat lékařskou část; nebo můžete porovnat náklady a funkce obou a vybrat tu, která je pro vás nejvhodnější. Nemocniční pojištění je pro vás k dispozici bez dalších nákladů, protože jste za něj již zaplatili jako součást svých daní ze sociálního zabezpečení, když jste pracovali.

I když nebudete odcházet do důchodu ve věku 65 let, možná budete chtít zvážit přihlášení do Medicare, protože pokud se zaregistrujete později, může vás to stát ještě dražší.

(Viz Medicare 101: Potřebujete všechny 4 díly?)

Použijte svůj domov pro příjem

Pokud žijete na velkém místě, možná je čas zvážit, zda byste se měli přestěhovat do menšího domu, který je méně nákladný na údržbu a / nebo do oblasti, kde jsou životní náklady nižší. Změna sídla by mohla poskytnout nějaké další finanční prostředky, které by se přidaly k vašemu vejce na odchod do důchodu.

Pokud nejste ochotni se stěhovat nebo prodávat svůj domov, ale potřebujete další příjem, zvažte, zda jsou rizika spojená s reverzní hypotékou pro vás vhodná. V rámci reverzního hypotečního programu půjčovatel použije kapitál ve vaší domácnosti, aby vám poskytl příjem bez daně. Předtím, než požádáte o reverzní hypotéku, nezapomeňte položit co nejvíce otázek, včetně toho, kolik poplatků bude vynaloženo, podmínky hypotéky a možnosti přijetí platby.

Správa příjmů

Chcete-li financovat svůj odchod do důchodu z příjmů ze svých úspor, podnikněte kroky, abyste zajistili, že minimalizujete daně a maximalizujete to, co si chcete udržet. Váš jedinečný finanční profil určí nejvhodnější čas k použití určitých typů příjmů, ale z obecného hlediska by k výběru z účtů odložených na dani, jako jsou tradiční IRA a plány sponzorované zaměstnavatelem, mělo dojít během let, kdy je vaše daň z příjmu nižší . To pomůže minimalizovat částku daně z příjmu, kterou dlužíte za tyto částky.

Samozřejmě, pokud máte požadovaný minimální distribuční (RMD) věk, musíte uspokojit své RMD částky z těchto účtů bez ohledu na vaši daňovou sazbu.

(Daně z důchodu: Jak platit méně, má podrobnosti.)

Sečteno a podtrženo

Pravděpodobně si přečtete spoustu rad o načasování vašeho odchodu do důchodu a způsobech, jak spravovat svůj příjem. Jedna věc, kterou si musíte zapamatovat, je, že neexistuje univerzální řešení pro všechny. Práce s finančním plánovačem nebo poradcem pro odchod do důchodu vám může pomoci navrhnout řešení šité na míru vašim potřebám a příjmům. V ideálním případě začněte s plánováním odchodu do důchodu co nejdříve a nezapomeňte znovu vyvážit své investiční portfolio tak často, jak je to nutné.