Pravidlo 78
Pravidlo 78 je metoda, kterou někteří věřitelé používají k výpočtu úrokových poplatků za půjčku. Pravidlo 78 vyžaduje, aby dlužník zaplatil větší část úroku v dřívější části úvěrového cyklu, což snižuje potenciální úspory dlužníka při splácení jeho půjčky.
Pochopení pravidla 78
Pravidlo 78 dává měsícům větší váhu v dřívější části úvěrového cyklu dlužníka při výpočtu úroku, což zvyšuje zisk pro věřitele. Tento typ plánu výpočtu úroků se používá především u revolvingových úvěrů s pevnou sazbou. Pravidlo 78 je důležitým hlediskem pro dlužníky, kteří potenciálně hodlají splácet svou půjčku brzy.
Pro dlužníky, kteří mají v úmyslu splatit půjčku dříve, je důležité, že pravidlo 78 stanoví, že dlužník musí zaplatit větší část úrokové sazby v dřívější části úvěrového cyklu, což znamená, že dlužník zaplatí více, než by s běžná půjčka.
Výpočet pravidla 78 Úvěrový úrok
Metodika 78 úrokových úroků z úvěru je složitější než obyčejná roční procentní sazba (APR). U obou typů úvěrů však dlužník zaplatí stejnou částku úroku z půjčky, pokud provádí platby za celý úvěrový cyklus bez předplacení.
Metodika Pravidlo 78 dává měsícům přidanou váhu v dřívějším cyklu půjčky. To je často používáno krátkodobými splátkovými půjčovateli, kteří poskytují půjčky subprime dlužníkům.
V případě 12 měsíční půjčky by věřitel sčítal počet číslic až 12 měsíců v tomto výpočtu:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
U jednoleté půjčky se celkový počet číslic rovná 78, což vysvětluje pojem pravidlo 78. U dvouleté půjčky by celková částka činila 300.
Při výpočtu součtu měsíců pak věřitel váží úrokové platby v obráceném pořadí, přičemž v předchozích měsících přikládá větší váhu. U jednoleté půjčky by váhový faktor činil 12/78 celkového úroku v prvním měsíci, 11/78 ve druhém měsíci, 10/78 ve třetím měsíci atd. Pro dvouletou půjčku váhový faktor by byl 24/300 v prvním měsíci, 23/300 ve druhém měsíci, 22/300 ve třetím měsíci atd.
Pravidlo 78 versus jednoduchý zájem
Při splácení půjčky se splátky skládají ze dvou částí: jistiny a úroku. Pravidlo 78 váží předchozí platby s větším úrokem než pozdější platby. Pokud nebude půjčka ukončena nebo předčasně splacena, bude celkový úrok zaplacený mezi jednoduchým úrokem a pravidlem 78 stejný. Protože však pravidlo 78 váží dřívější platby s větším úrokem než s jednoduchou úrokovou metodou, včasné splacení půjčky povede k tomu, že dlužník bude celkově platit o něco více úroků.
Klíč s sebou
- Pravidlo 78 je metoda, kterou někteří věřitelé používají k výpočtu úrokových poplatků za půjčku.
- Pravidlo 78 přiděluje předem vypočtené úrokové poplatky, které zvýhodňují věřitele před vypůjčovatelem pro krátkodobé půjčky nebo pokud je půjčka splacena včas.
- Metodika Pravidlo 78 dává měsícům přidanou váhu v dřívějším cyklu půjčky, takže větší část úroků se vyplácí dříve.
Rozdíl v úsporách z předčasného splacení úvěru podle pravidla 78 oproti jednoduché úrokové půjčce není v případě krátkodobých úvěrů významný. Například dlužník s dvouletou půjčkou 10 000 $ s pevnou úrokovou sazbou 5% by zaplatil celkový úrok 529, 13 USD během celého úvěrového cyklu za pravidlo 78 i jednoduchý úrokový úvěr.
V prvním měsíci půjčky podle pravidla 78 by dlužník zaplatil 42, 33 USD. V prvním měsíci jednoduché úrokové půjčky se úrok vypočítá jako procento nesplacené jistiny a dlužník zaplatí 41, 67 USD. Vypůjčovatel, který by chtěl splácet půjčku po 12 měsících, by musel zaplatit 5 124, 71 USD za půjčku na jednoduchou úrokovou sazbu a 5 126, 98 USD za půjčku podle pravidla 78.
Rychlá skutečnost: V roce 1992 legislativa učinila tento typ financování nezákonným pro půjčky ve Spojených státech s dobou trvání delší než 61 měsíců.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.