Úspora pro odchod do důchodu: Hledání úspěchu

Hlavním cílem úspěšného důchodového programu je zajistit, že budete mít dostatečné finanční zdroje na udržení nebo zlepšení vašeho životního stylu během vašich důchodových let. Pokud chcete cestovat a nakupovat více v důchodu, budete muset ušetřit více. Kolik budete muset ušetřit, bude záležet na tom, jak chcete strávit svůj důchod.

Podle některých odborníků na finanční plánování budete muset ušetřit dostatečně, aby váš důchodový příjem byl v rozmezí 70% až 80% vašeho předdůchodového příjmu. Pokud plánujete zlepšení své životní úrovně, budete potřebovat vyšší procento. Máte-li v důchodu více výdajů než před odchodem do důchodu, může být váš důchodový příjem vyšší než váš příjem před odchodem do důchodu.

„Někteří finanční poradci se domnívají, že důchodový příjem ve výši 70–80% předčasného důchodu je dostatečný. I když to může být pravda pro některé lidi, mnoho z nich zjistí, že nejsou spokojeni s touto úrovní příjmu. Uvažujte, že ačkoli je snadné zvýšit výdaje, je to docela jiné, jak je snížit. Důchodci, kteří sníží odměnu o 20–30%, ji pociťují ve sníženém životním stylu, “říká James B. Twining, CFP®, zakladatel a generální ředitel, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Budování vašich úspor vyžaduje pečlivé plánování, které zahrnuje posouzení vašich současných aktiv, počet zbývajících let, než odejdete do důchodu, a kolik budete moci ušetřit během let před odchodem do důchodu. V tomto článku uvádíme některé kroky, které je třeba při implementaci vašeho důchodového programu podniknout.

Zjistěte, co budete potřebovat

Jeden populární přístup k plánování odchodu do důchodu začíná tím, že určujete, kolik budete potřebovat na financování svých let odchodu do důchodu.

Toto je obvykle založeno na předpokládaných zvýšeních životních nákladů, počtu let, které pravděpodobně strávíte v důchodu, a na životním stylu, který plánujete vést během odchodu do důchodu. Projekce částky však není přesná věda: Roky, které strávíte v důchodu, mohou být více či méně, než plánujete, a totéž může jít o zvýšení životních nákladů.

Komplexní výhled a některé myšlenky však pomohou zajistit realistické projekce. Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit:

• Vaše předpokládané výdaje na každodenní život
• Vaše délka života
• Vaše předpokládané náklady
• Vaše zdroje (kromě vašich důchodových úspor), které mohou pokrýt neplánované výdaje; tyto zdroje mohou zahrnovat pojištění dlouhodobé péče, anuitní produkty a zdravotní pojištění
• Vaše nemovitost: Pokud vlastníte svůj dům (tj. Nemáte žádný zůstatek na hypotéce) nebo jej vlastníte do doby, kdy odejdete do důchodu, máte možnost jej prodat nebo získat příjem prostřednictvím reverzní hypotéky.
• Váš zamýšlený životní styl během odchodu do důchodu: Plánujete vést tichý odchod do důchodu nebo se zapojit do aktivit, jako je cestování po celém světě, které mohou být drahé?

Zhodnoťte, co máte

Pokud nejste odborníkem na finanční plánování nebo nemáte čas nezbytný k implementaci a správě penzijního programu, možná budete potřebovat pomoc příslušného finančního plánovače.

Pokud takovou vidíte, bude muset posoudit váš současný finanční stav, aby mohl navrhnout realistický a úspěšný důchodový program. Budete muset poskytnout podrobné informace o svých finančních záležitostech.

"Plánování odchodu do důchodu je jako plánování cesty." Plánování cesty je snazší, pokud znáte svůj výchozí bod. Přestože je důležité získat informace o tom, jak klienti vidí svůj životní styl v důchodu, je důležité, aby věděli, že jejich současný finanční stav je [klíčovou] součástí procesu. Pomáhá určit probíhající strategii pro ukládání a ochranu, “říká Russ Blahetka, CFP®, generální ředitel, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornie.

Dokumenty, které váš finanční plánovač může potřebovat, obvykle obsahují kopie vašich posledních výpisů z účtu, včetně pravidelných úspor, kontroly, penzijního spoření, anuitních produktů, kreditních karet a dalších dluhů, jakož i:

• Kopie splátkových kalendářů nebo shrnutí všech hypoték
• Kopie daňových přiznání za posledních několik let
• Kopie vašeho posledního výplatního pásku
• Smlouvy o zdravotním a životním pojištění
• Seznam vašich měsíčních výdajů
• Jakékoli další dokumenty, které považujete za důležité pro váš proces finančního plánování

Spusťte ukládání

Jakmile jste zohlednili výše uvedené úvahy, je nutné určit, kolik budete muset ušetřit na vlastní pěst. Nejprve zvažte možné zdroje příjmů, které budete mít během odchodu do důchodu. Kompletní balíček důchodových příjmů se obvykle označuje jako „třínohá stolička“, která zahrnuje vaše sociální zabezpečení, penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem (jako jsou kvalifikované penzijní plány) a konečně vaše osobní úspory. Výše osobních úspor, které musíte dosáhnout, tedy samozřejmě závisí na příspěvcích zaměstnavatele na důchodové účty a na vašem předpokládaném příjmu ze sociálního zabezpečení.

Vaše další úvaha je typ spořicího vozidla, které používáte pro své osobní úspory - to ovlivní vaše požadované roční úspory. Částka se liší v závislosti na tom, zda máte prostředky na spoření na účtech před zdaněním, po zdanění, bez daně nebo odložené daně nebo jejich kombinaci. Typ spořicího účtu, který si vyberete, závisí mimo jiné na tom, zda je pro vás lepší platit daň ze svých úspor před odchodem do důchodu nebo po něm.

Úspora v odloženém vozidle, jako je tradiční IRA nebo plán 401 (k), může snížit váš současný zdanitelný příjem. Máte-li 401 (k), váš zdanitelný příjem se sníží o příjmy, které odložíte do plánu, a pokud máte tradiční IRA, můžete si nárokovat své příspěvky jako odpočet daně. Výnosy v těchto vozidlech se také časově rozlišují, ale aktiva jsou zdaněna, když je rozdělíte z důchodového účtu. Pokud provedete výběr v průběhu odchodu do důchodu a vaše sazba daně z příjmu je nižší než v letech před odchodem do důchodu, můžete platit méně z daní z příjmu uložených na základu před zdaněním.

Pokud použijete prostředky po zdanění k úspoře pro odchod do důchodu, nemusíte znovu platit daň, když je vyberete během odchodu do důchodu. Vaše příjmy z fondů po zdanění však obvykle nejsou odloženy na daň. Když tedy vyberete tyto částky, mohou být zdaněny běžnou sazbou daně z příjmu nebo sazbou kapitálových zisků, v závislosti na druhu příjmu a době, po kterou jste drželi investice.

Pokud máte nárok na Roth IRA, možná se budete chtít zeptat svého finančního plánovače, zda je pro vás výhodné použít ho i pro část svých úspor. Roth IRA jsou financovány z pohledávek po zdanění, příjmy se kumulují na základě odložených daní a rozdělení je osvobozeno od daně, pokud splníte určité požadavky.

„Existují dva důvody, proč je důležité mít investice po zdanění jako součást vašeho důchodového plánu. Zaprvé, pokud děláte takovou skvělou práci, kterou můžete odejít do důchodu před dosažením věku 59½ let, potřebujete peníze, ke kterým budete mít přístup bez 10% předčasného výběru. Za druhé, je hezké mít v diverzifikaci určitou daňovou vyúčtování v důchodu, takže každý výběr účtu nebude zdaněn běžnými sazbami daně z příjmu, “říká Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Najděte další peníze

Je to jedna věc, kterou zjistíte, kolik potřebujete během odchodu do důchodu, kolik potřebujete ušetřit a jaký účet použijete. Ale hlavní výzvou je najít další prostředky, které by se daly dosáhnout úspor, zejména pokud je váš rozpočet již rozprostřený. Pro mnohé to znamená změnu výdajových návyků, přepracování rozpočtu a předefinování potřeb vs. přání.

„Oddělení vašeho osobního rozpočtu mezi diskreční a nediskreční výdaje pomáhá vytvořit základní hodnotu, co se týče toho, co potřebujete, a co chcete. Když vidíte život, který chcete žít podrobně, může vás motivovat, abyste více ušetřili, abyste mohli žít, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie, a autor„ Index Funds: Program obnovy 12 kroků pro aktivní investory. “

Investovat

Jakmile budete moci alokovat část svého měsíčního příjmu na své úspory, musíte přemýšlet o investování těchto částek. Investice přinese vaše peníze pracovat pro vás a obvykle vám dává výhody složeného úroku. Investice jsou nedílnou součástí zajištění toho, aby váš důchodový program splnil vaše cíle. A čím dříve začnete, tím snazší to bude pro vás.

"Mám podezření, že mnozí přemýšlejí o procesu spoření pro odchod do důchodu." Dovolte mi navrhnout tři jednoduché pokyny, které může dnes začít kdokoli. Nejprve začněte každý měsíc vyčleňovat nějaké peníze. Dobrým cílem je 10% vašeho měsíčního příjmu. Dosažení tohoto cíle může trvat roky, ale jakákoli úspora je lepší než žádná, “říká Craig Israelsen, Ph.D., návrhář portfolia 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. „Za druhé, automatizujte své úspory a investice - tak se to stane, aniž byste si museli pamatovat, a minimum potřebné k otevření podílového fondu je často nižší, pokud automatizujete své investice. A zatřetí, nepřekládejte své investice nadměrně. Pokud některé z vašich podílových fondů nefungují dobře, buďte trpěliví a investujte více. Nákup nízký, důsledný a trpělivý - charakteristika úspěšných dlouhodobých investorů. “

Typy investic, které jsou vhodné pro vaše portfolio, budou záviset především na toleranci rizika. Obecně platí, že čím blíže jste k cílovému datu odchodu do důchodu, tím nižší bude tolerance rizika. Myšlenka je taková, že ti, kteří mají delší dobu do odchodu do důchodu, mají více příležitostí na pokrytí ztrát, které mohou nastat při investicích. Někdo, kdo je na počátku dvacátých let, může mít portfolio, které zahrnuje více vysoce rizikové investice, jako jsou akcie. Na druhé straně někdo, kdo je v jeho šedesátých letech, bude mít vyšší koncentraci investic se zaručenou mírou návratnosti, jako jsou vkladové certifikáty nebo státní cenné papíry.

Bez ohledu na toleranci rizika je důležité dosáhnout přiměřeně diverzifikovaného portfolia, které maximalizuje návratnost za stanovené riziko.

A konečně, pokud ještě nemáte kompetentního finančního plánovače, nebo ho hledáte, nezapomeňte nakupovat a zkontrolovat pozadí kohokoli, s kým plánujete pohovor.

Sečteno a podtrženo

Tento článek pojednává o některých základních základech pro zajištění úspěchu vašeho důchodového programu - jedná se však pouze o přehled. Základní informace vám budou vyžadovat čas a úsilí, abyste je určili a provedli. A výše uvedené kroky nepředstavují komplexní řešení. Váš finanční plánovač by měl být schopen zajistit, aby byly zváženy všechny důležité faktory. Mezitím se nebojte provádět vlastní výzkum na webových stránkách, jako je například US Social Security Administration, která poskytuje užitečné informace a kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu. Pochopení webu sociálního zabezpečení vám pomůže začít.