Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Jaký je rozdíl?

Neexistuje žádná univerzální odpověď na to, která je lepší, Roth 401 (k) nebo Roth IRA. Vše záleží na vašem jedinečném finančním profilu: kolik jste let, kolik peněz vyděláte, když chcete začít stahovat vejce z vašeho hnízda atd. Existují výhody a nevýhody obou. Zde jsou klíčové rozdíly, které byste měli zvážit při porovnání dvou typů Rothů.

Klíč s sebou

• Roth IRA se pohybují od roku 1997, zatímco Roth 401 (k) s vznikl v roce 2001.
• Roth 401 (k) má tendenci být lepší pro osoby s vysokými příjmy, má vyšší limity příspěvků a umožňuje zaměstnavatelům odpovídající prostředky.
• Roth IRA umožňuje, aby vaše investice rostly déle, obvykle nabízí více investičních možností a umožňuje snadnější předčasné výběry.

Pochopení Roth 401 (k) s

Roth 401 (k) s, vytvořený zákonem o usmíření hospodářského růstu a osvobození od daně z roku 2001, je hybridem, který mísí mnoho z nejlepších částí tradičních IRA 401 (k) a Roth, aby poskytoval zaměstnancům jedinečnou možnost, pokud jde o plánování pro odchod do důchodu. Stejně jako tradiční 401 (k) s, umožňují i ​​zaměstnavatelské zápasy a příspěvky přímo z výplat. Stejně jako Roth IRA nepodléhají jejich rozdělení dani z příjmu.

Výhody

Jednou velkou výhodou modelu Roth 401 (k) je nedostatek příjmového limitu, což znamená, že lidé s vysokými příjmy mohou stále přispívat. To dobře páruje s vyššími limity příspěvku Roth 401 (k). Účastníci plánů mohou přispívat maximálně 19 000 $ ročně, s dodatečným příspěvkem na dobití 6 000 $, pokud od konce roku 2019 dosáhnete 50, do konce roku.

Na rozdíl od Roth IRA nemají Roth 401 (k) s limit příjmů, což umožňuje příjemcům s vysokými mzdami přispívat na jeden.

Další výhodou pro Roth 401 (k) s jsou odpovídající příspěvky. Zaměstnavatelům je dokonce nabídnuta daňová pobídka, aby je učinili. Existuje však závěs. Protože zaměstnavatelé porovnávají váš příspěvek s dolary před zdaněním a Roth je financován z dolary po zdanění, tyto odpovídající prostředky a jejich výdělky budou umístěny na běžný účet 401 (k). To znamená, že budete platit daně z těchto peněz - a jejich výdělků - jakmile začnete rozdělovat.

Třetí výhodou je schopnost vzít půjčku od Roth 401 (k). Můžete si půjčit až 50% zůstatku na vašem účtu nebo 50 000 $, podle toho, co je menší. Pokud však při výplatě peněz nesplatíte půjčku v souladu s podmínkami dohody, lze ji považovat za zdanitelné rozdělení.

Nevýhody

U modelu Roth 401 (k) musíte začít s požadovaným minimálním rozdělením (RMD), jakmile dosáhnete věku 70½ (stejně jako u 401 (k) sa a tradičních IRA). Pokud tak neučiníte, bude vám udělena finanční pokuta. Jedinou okolností, za níž můžete pozastavit vyplácení RMD, je, pokud stále pracujete a nejste 5% vlastníkem společnosti sponzorující plán.

Vaše investiční možnosti jsou u modelu Roth 401 (k) omezeny na možnosti nabízené správcem plánu. V mnoha případech se tyto scvrkávají na několik základních podílových fondů (jeden růstově orientovaný, jeden výnosově orientovaný, jeden peněžní trh atd.). Jste také zaseknutí s výdajovými poměry - často poněkud vysokými - ve finančních prostředcích 401 (k) plánů a samozřejmě administrátoři plánů každý rok také dostanou své škrty.

A konečně, přístup k prostředkům ve vašem Roth 401 (k) před věkem 59½ je omezený. Poklepáním na vejce v hnízdě před odchodem do důchodu by měla být vždy poslední možnost, ale pokud to musíte udělat, nemůžete vzít hotovost ze svého Roth 401 (k), aniž by vám byla udělena 10% pokuta.

70%

Počet společností, které nabízejí Roth 401 (k) podle studie z roku 2018, kterou provedla konzultační firma Willis Towers Watson z 349 středních a velkých společností.

Porozumění Rothovým IRA

Roth IRA byly založeny zákonem o úlevě od daňových poplatníků z roku 1997 a pojmenovány pro senátora Williama Rotha z Delaware. Co je odlišuje od tradičních IRA, je to, že jsou financovány dolary po zdanění, takže kvalifikované distribuce jsou osvobozeny od daně.

Výhody

Jednou velkou výhodou Roth IRA je, že nevyžaduje, abyste si vzali RMD - vůbec. Tato flexibilita vám dává možnost nepřetržitě přispívat na váš účet a nechat tyto fondy růst donekonečna, což je výhodné, pokud je nepotřebujete ve věku 70½ let. Ve skutečnosti můžete jednoduše nechat Roth IRA nedotčenou a nechat ji na manžela nebo potomky. „Roth IRA obvykle přechází na vaše dědice bez daně, pokud účet Roth IRA neprochází prozkoumáním závěti. Probat lze zabránit zajištěním správného určení příjemců, “říká Christopher Gething, zakladatel Atherean Wealth Management, LLC, v Jersey City, NJ.

Další velkou výhodou Roth IRA jsou rozsáhlé investiční možnosti. Celý svět aktiv je vaše ústřice (kromě několika exotických investic). Můžete také nakupovat a zjistit, kteří správci a vozidla nesou nejmenší transakční a administrativní náklady.

Poslední výhodou je větší flexibilita s výběry před odchodem do důchodu. Částku odpovídající příspěvkům, které jste poskytli, můžete kdykoli vybrat bez sankcí nebo daní. To se však nevztahuje na výdělky vaší Roth IRA, za které výběry před odchodem do důchodu přicházejí s 10% pokutou. Za určitých okolností, například při koupi domu poprvé, však můžete výdělky ze svého Roth IRA vybírat bez penále, pokud jste účet vlastnili méně než pět let, a bez penále a daní, pokud jste jej drželi více než pět let.

Nevýhody

Roth IRA mají limit příjmů. Podle IRS, jednotliví daňoví poplatníci, kteří vydělají 137 000 dolarů nebo více, nebo manželské páry, které podávají společně a vydělají 203 000 dolarů nebo více, nemají nárok na příspěvky Roth IRA v roce 2019 . (Chcete-li zjistit, zda se kvalifikujete, podívejte se na tuto kalkulačku Roth IRA.) Mají také nižší limit příspěvku - 6 000 $ ročně ve srovnání s 19 000 USD pro Roth 401 (k) - a neumožňují odpovídající příspěvky.

Na rozdíl od Roth 401 (k) s, Roth IRA neumožňují půjčky. Existuje však způsob, jak to obejít: zahájit Roth IRA rollover. Během tohoto období máte 60 dní na přesun peněz z jednoho účtu na druhý. Dokud tyto peníze vrátíte do jiného nebo jiného Roth IRA v tomto časovém rámci, efektivně získáváte 0% úrokovou půjčku na 60 dní.

Sečteno a podtrženo

Pokud jde o porovnání Roth IRA s Roth 401 (k), každý má svou vlastní sadu výhod a výhod, takže ani jeden není ze své podstaty lepší než ten druhý. Opravdu vám může v určitém okamžiku pomoci mezi nimi přepínat. Například říká Gething: „Můžete se snadno vyhnout požadovaným minimálním distribucím převrácením Roth 401 (k) na Roth IRA.“ A Pokud náhodou hledáte nejlepší místo pro získání jednoho z těchto účtů, Investopedia vytvořila seznam nejlepších brokerů pro IRA.