Spořící účet
Spořicí účet je úročený vkladový účet vedený v bance nebo jiné finanční instituci. Přestože tyto účty obvykle platí skromnou úrokovou sazbu, jejich bezpečnost a spolehlivost z nich činí skvělou možnost parkování v hotovosti, kterou chcete mít k dispozici pro krátkodobé potřeby.
Spořicí účty mají určitá omezení týkající se toho, jak často můžete vybírat prostředky, ale obecně nabízejí výjimečnou flexibilitu, která je ideální pro stavbu nouzového fondu, úspory pro krátkodobý cíl, jako je nákup automobilu nebo jít na dovolenou, nebo jednoduše zametat přebytečnou hotovost, kterou nemáte. Nepotřebujete na svém běžném účtu, aby mohl získat větší zájem jinde.
Klíč s sebou
- Vzhledem k tomu, že spořicí účty platí úroky, ale vaše finanční prostředky jsou snadno dostupné, jsou dobrou volbou pro parkování hotovosti, kterou chcete v krátkodobém horizontu, nebo k pokrytí nouze.
- Výměnou za snadnost a likviditu, kterou nabízejí spořicí účty, získáte nižší sazbu, než by mohly platit omezující spořicí nástroje a investice.
- Částka, kterou můžete vybrat ze spořicího účtu, je obecně neomezená. Počet transakcí výběru, které můžete provést za měsíc, je však federálně omezen na šest.
- Úrok, který získáte na spořicím účtu, se považuje za zdanitelný příjem.
Jak fungují spořicí účty
Spořicí a jiné vkladové účty jsou důležitým zdrojem finančních prostředků, které mohou finanční instituce obracet a půjčovat ostatním. Z tohoto důvodu najdete spořicí účty prakticky v každé bance nebo družstevní záložně, ať už jde o tradiční instituce z cihel nebo malty nebo fungují výhradně online. Kromě toho najdete spořicí účty u některých investičních a brokerských společností.
Míra, kterou získáte na spořicím účtu, je obecně variabilní. S výjimkou akcí, které slibují pevnou sazbu do určitého data, mohou banky a spořitelní záložny obecně zvýšit nebo snížit sazbu na spořicím účtu kdykoli. Obvykle čím je sazba konkurenceschopnější, tím je pravděpodobnější, že se bude časem měnit. Změny sazby federálních fondů mohou také přimět instituce, aby upravily své sazby vkladů.
1:36Spořící účet
Některé spořicí účty budou vyžadovat minimální zůstatek, aby se zabránilo měsíčním poplatkům nebo vydělaly nejvyšší publikovanou sazbu, zatímco jiné nebudou vyžadovat minimální zůstatek. Je proto důležité znát pravidla vašeho konkrétního účtu, abyste se vyhnuli rozmělňování příjmů poplatky.
Kdykoli chcete přesunout peníze na spořicí účet nebo z něj, můžete tak učinit v pobočce nebo bankomatu, elektronickým převodem na nebo z jiného účtu pomocí aplikace nebo webové stránky banky, nebo přímým vkladem. Převody lze obvykle zajistit i telefonicky.
Je však důležité si uvědomit, že i když neexistují žádné limity dolaru na to, kolik můžete ze svého účtu vybrat (ve skutečnosti jej můžete kdykoli vyprázdnit a / nebo zavřít), federální zákon omezuje frekvenci výběru ze všech Americké spořicí účty na šest cyklů za měsíc. Překročte limit a banka vám může účtovat poplatek, uzavřít váš účet nebo jej převést na běžný účet.
Stejně jako u úroků získaných na peněžním trhu, vkladovém certifikátu nebo běžném účtu je i úrok získaný na spořicích účtech zdanitelným příjmem. Finanční instituce, ve které máte účet, zašle v daňovém okamžiku formulář 1099-INT, kdykoli vyděláte více než 10 $ v úrokovém výnosu. Daň, kterou zaplatíte, bude záviset na vaší mezní sazbě daně.
Výhody spořicího účtu
Spořicí účty vám nabízejí místo, kde můžete své peníze oddělit od každodenních bankovních potřeb, což vám umožňuje ukládat peníze na deštivý den nebo vyčlenit prostředky k dosažení velkého cíle v oblasti úspor. Navíc, bezpečnostní opatření banky spolu s federální ochranou před selháním bank, kterou poskytuje Federální společnost pro pojištění vkladů (FDIC), zajistí, že vaše peníze budou bezpečnější, než by byly pod matrací nebo v zásuvce ponožky.
Kromě toho, že vaše finanční prostředky zůstávají v bezpečí, také spořící účty vydělávají úroky, takže se vyplatí nechat zbytečné prostředky na spořicím účtu místo hromadění hotovosti na běžném účtu, kde pravděpodobně vydělá jen málo nebo vůbec nic. Váš přístup k prostředkům na spořicím účtu zůstane na rozdíl od vkladových certifikátů, které ukládají statný trest, pokud si své prostředky vyberete příliš brzy, i nadále velmi likvidní.
Vedení spořicího účtu ve stejné instituci jako váš primární kontrolní účet může přinést několik výhod a výhod. Protože převody mezi účty u stejné instituce jsou obvykle okamžité, vklady nebo výběry na váš spořicí účet z běžného účtu se projeví okamžitě. Díky tomu je snadné převádět nadbytečnou hotovost z běžného účtu a nechat si okamžitě vydělat úrok - nebo převést peníze jiným způsobem, pokud potřebujete pokrýt velkou kontrolní transakci.
Mnoho institucí vám umožňuje otevřít více než jeden spořicí účet, což může být užitečné, pokud chcete sledovat pokrok svých úspor na více cílech. Například můžete mít jeden spořicí účet, který můžete ušetřit na velkou cestu, zatímco jeden z nich má nadbytečnou hotovost ze svého běžného účtu.
Nevýhody spořicího účtu
Kompromisem pro snadný přístup a spolehlivý spořicí účet je to, že nebude platit tolik jako ostatní spořicí nástroje. Můžete například získat vyšší výnos pomocí vkladových certifikátů nebo státních pokladničních poukázek, nebo investováním do akcií a dluhopisů, pokud je váš časový horizont dostatečně dlouhý. Výsledkem je, že spořicí účty představují příležitostné náklady, pokud jsou použity pro dlouhodobé úspory.
I když likvidita spořicího účtu je jednou z jeho klíčových výhod, může to být také nevýhoda, protože připravenost k dispozici vám může svádět, abyste utratili to, co jste ušetřili. Naproti tomu je mnohem obtížnější vydělat peníze na dluhopisy, vybrat prostředky z penzijního účtu nebo prodat akcie, než je vybírat peníze z vašeho spořicího účtu, zejména pokud je tento účet propojen s vaším běžným účtem.
Spořicí účty jsou také špatnou volbou pro prostředky, ke kterým potřebujete častý přístup. Pokud budete muset provést výběrové transakce více než šestkrát za měsíc - ať už se jedná o převody nebo přímé výběry v pobočce nebo bankomatu - spořicí účet není pro tyto prostředky vhodným prostředkem.
Klady
Rychlé a snadné nastavení a přesouvání peněz z a do
Může být pohodlně propojen s vaším hlavním kontrolním účtem
Až do úplného zůstatku lze kdykoli vybrat
Federálně je pojištěno až 250 000 dolarů proti selhání banky
Nevýhody
Platí méně, než můžete vydělat s vkladovými certifikáty, pokladničními poukázkami nebo investicemi
Snadný přístup může učinit výběr lákavým
Povoleno je pouze šest výběrů měsíčně
Jak maximalizovat výdělky ze spořicího účtu
Ačkoli většina hlavních bank nabízí na svých spořicích účtech nízké úrokové sazby, mnoho bank a spořitelních a úvěrních družstev poskytuje mnohem vyšší výnosy. Zejména on-line banky nabízejí některé z nejvyšších sazeb spořicího účtu. Protože nemají fyzické pobočky - nebo mají jen velmi málo - utratí méně režijních nákladů a v důsledku toho mohou často nabídnout vyšší, konkurenceschopnější sazby vkladů.
Klíčem je nakupovat, počínaje bankou, kde máte běžný běžný účet. I když tato instituce nenabízí konkurenční sazbu na spořicím účtu, dá vám referenční rámec toho, o kolik více můžete vydělat přesunutím svých úspor jinam.
Když nakupujete za nejlepší ceny, dejte si pozor na funkce účtu, které mohou snížit vaše výdělky, nebo je dokonce odčerpat. Některé propagační spořicí účty nabízejí atraktivní sazbu, kterou inzerují, pouze na krátkou dobu. Jiní omezí zůstatek, který může vydělat propagační kurz, s částkami dolaru vyššími, než je maximální výdělek ubohé míry. Ještě horší je spořicí účet s poplatky, které snižují úroky, které každý měsíc vyděláváte.
Jak otevřít spořicí účet
Chcete-li založit spořicí účet, navštivte některou z poboček banky nebo družstevních záložen nebo založte účet online u institucí, které jej nabízejí. Budete muset uvést své jméno, adresu a telefonní číslo, jakož i identifikaci fotografie. Protože účet získá zdanitelný úrok, budete muset uvést číslo sociálního zabezpečení (SSN).
Některé instituce budou vyžadovat, abyste provedli počáteční minimální vklad při otevření účtu. Ostatní vám umožní nejprve otevřít účet a financovat jej později. V obou případech můžete provést svůj počáteční vklad převodem z účtu u této instituce, externím převodem, poštou nebo mobilním vkladovým šekem nebo osobním vkladem v pobočce.
Kolik ponechat na svém spořicím účtu
Částka, kterou nesete na svém spořicím účtu, bude záviset na vašich cílech pro prostředky nebo na vašem použití účtu. Pokud jste nastavili spořicí účet tak, aby zamezil přebytečné prostředky z běžného účtu, váš zůstatek se bude pravidelně měnit. Naproti tomu, pokud stavíte na cíli úspor, váš zůstatek se pravděpodobně začne pomalu snižovat a postupem času se bude zvyšovat.
Pokud jste místo toho založili svůj spořicí účet jako nouzový fond, finanční poradci obvykle doporučují držet dostatek úspor na pokrytí životních nákladů nejméně tři až šest měsíců, což vám poskytne finanční polštář pro případ, že ztratíte zaměstnání, čelíte zdravotním problémům, nebo narazíte na jinou nouzovou situaci vyčerpávající peníze. Někteří analytici však doporučují ponechat pouze část tohoto pohotovostního fondu na jednoduchém spořicím účtu, zatímco zbytek převedou na účet nebo nástroj, který dosáhne vyšší návratnosti.
V každém případě mějte na paměti, že vklady v bankách jsou hrazeny z pojištění FDIC a u družstevních záložen, z pojištění NCUA. Oba chrání každého jednotlivého majitele účtu v instituci až do výše 250 000 $ v zůstatcích vkladů, pokud by instituce selhala. Pro většinu spotřebitelů to více než pokrývá to, co mají k dispozici. Pokud však máte na vkladových účtech více než 250 000 $, budete chtít rozdělit zůstatek na více než jednoho držitele účtu nebo instituce. (Související informace naleznete v části „Kolik hotovosti bych měl mít v bance?“)