Studentská půjčka: bezplatná a nízkonákladová řešení půjček mimo kontrolu

Proč je získání studentské půjčky rychle tak důležité? Nejedná se pouze o starosti s poplatkem v jámě žaludku, když zaostáváte s platbami za studentské půjčky, nebo s viděním blízké budoucnosti, kdy budete chtít. Dostatečná platba a vy můžete čelit vážným důsledkům. Spolu s poškozením vašeho kreditního skóre byste mohli nechat ozdobit svou mzdu, být žalován, nechat ozdobit svůj bankovní účet nebo nechat zabavit vrácení daně.

Proto je tak důležité jednat co nejdříve. Soukromí i federální studenti poskytující studentské půjčky mají způsoby, jak spolupracovat s vypůjčovateli, aby jim pomohli dostat se zpět na cestu. Pomoc mohou poskytnout i neziskové organizace. A pokud tyto možnosti nefungují, platit za právníka na studentskou půjčku by mohly být peníze dobře vynakládané.

Zde je úvod do každé možnosti, jak získat pomoc, když bojujete se studentskými půjčkami.

Klíč s sebou

• Pokud nemůžete provést platby studentských půjček, existuje několik způsobů, jak získat pomoc, z nichž mnohé jsou bezplatné - nebo alespoň levnější než ignorování problému.
• Můžete požádat o splátkový plán založený na příjmech pro dlouhodobou úlevu nebo o odklad nebo shovívavost na krátkodobou přestávku.
• Pokud jste nesplnili federální půjčky, zvažte rehabilitaci nebo konsolidaci.
• Zvažte refinancování své soukromé - nebo dokonce federální - půjčky (půjček) u soukromé studentské půjčky.
• Požádejte o pomoc neziskovou úvěrovou poradenskou společnost nebo spolupracujte s právníkem se zkušenostmi v případech studentských půjček.

Splácení na základě příjmů

Pokud si nyní nemůžete dovolit měsíční splátky studentských půjček, ale je možné provést nižší platbu, máte několik možností.

Pokud máte federální studentské půjčky, zvažte podání žádosti o vrácení peněz. IDR může být dobrou volbou, pokud je váš příjem v poměru k dluhu studentské půjčky nízký.

Vaše platba v rámci IDR může být až 0 $. Každý rok znovu schválíte svůj příjem u federální vlády a vaše měsíční platba bude upravena na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny. Existují čtyři různé plány IDR; plány, které máte k dispozici, budou záviset na typu federálních studentských půjček, které máte.

Když si vyberete plán IDR, pravděpodobně budete z dlouhodobého hlediska platit více úroků. Dlužíte peníze na delší dobu a splácíte jistinu pomaleji, než kdybyste měli standardní 10letý splátkový plán. IDR plánuje odpustit zbývající zůstatek po 20 nebo 25 letech plateb, ale můžete odpustit federální daň z příjmu za odpuštěnou částku. Každý rok si odložte trochu peněz, abyste jednoho dne mohli zaplatit tento účet.

Plány splácení závislé na příjmech jsou zdarma. Můžete dokončit papírování sami asi za 10 minut.

Splátky založené na výnosech nevyřeší problémy studentů s půjčkami. Někteří dlužníci zjistili, že protože měsíční platba je založena na hrubém příjmu a mají tolik povinných výdajů, jako jsou daně a podpora dítěte, si stále nemohou dovolit platby podle plánu IDR. A pokud jsou vaše půjčky v prodlení, nemůžete požádat o vrácení na základě příjmů (nebo o odklad nebo tolerování). Nejprve budete muset opravit výchozí nastavení pomocí rehabilitace nebo konsolidace půjčky.

Odklad a snášenlivost

Odklad a snášenlivost jsou způsoby, jak dočasně zastavit platby nebo snížit platby za federální studentské půjčky. Někteří soukromí věřitelé nabízejí jednu nebo obě tyto možnosti. Mají různá pravidla, takže byste je měli pečlivě prostudovat.

Dotované federální půjčky a federální půjčky Perkins nevyžadují, aby dlužníci platili úroky, které vzniknou během odkladu. Forbearance nebrání tomu, aby úroky narostly na federální studentskou půjčku. Soukromí věřitelé se mohou sami rozhodnout, jak nakládat s narůstajícím úrokem při odkladu nebo odkladu.

Před schválením vaší žádosti o odklad nebo tolerování bude váš věřitel nebo správce úvěru vyžadovat splnění určitých podmínek. Například půjčovatelé federálních studentských půjček si mohou dát přestávku v provádění plateb, pokud jsou nezaměstnaní, zažívají ekonomické potíže, podstoupí nebo se zotaví z léčby rakoviny nebo slouží v aktivní vojenské službě.

Některé typy odkladů nebo snášenlivosti snižují měsíční platbu, nikoli ji zcela pozastavují. Mohou požadovat, abyste i nadále platili úroky, ale ne jistinu, za studentskou půjčku.

Než to uděláte, zvažte dlouhodobé účinky zastavení plateb. Jednak, pokud během vašeho odkladu nebo snášenlivosti narůstají úroky, váš zůstatek půjčky poroste.

Delikvence a výchozí

Přesto může být odklad nebo snášenlivost lepší, než nechat splácet své půjčky (po lhůtě splatnosti). Až 90 dní delikventů, váš správce půjček nahlásí vaše omeškané platby třem hlavním úvěrovým úřadům, což může poškodit vaše kreditní skóre a ztěžovat získání dalších forem úvěru - nebo udělat cokoli jiného, ​​co vyžaduje, abyste předali kredit kontrola, jako je pronájem bytu nebo přistání určitých pracovních míst.

Výchozí nastavení je ještě horší. Čas do výchozího nastavení se liší podle typu půjčky, ale u federálních přímých půjček a půjček na spolkové rodinné vzdělávání je to 270 dní (přibližně devět měsíců). U soukromých studentských půjček se výchozí situace obvykle stane, jakmile zmeškáte platbu. Výchozí hodnota a její důsledky budou definovány ve vaší smlouvě o půjčce. Pokud půjdete do prodlení se studentskou půjčkou, celý váš zůstatek může být splatný okamžitě, váš věřitel vás může zažalovat a vaše mzda může být ozdobena, mezi dalšími vážnými důsledky.

Když jsou vaše federální studentské půjčky ve výchozím nastavení

Pokud jsou vaše federální studentské půjčky ve výchozím nastavení, můžete vstoupit do programu rehabilitace federálních studentských půjček nebo můžete použít konsolidaci půjček.

Úvěrová rehabilitace

Federální program rehabilitace studentských půjček vyžaduje, abyste do 10 po sobě jdoucích měsíců provedli devět plateb. Budete muset spolupracovat s držitelem úvěru, abyste určili požadovanou platbu, která bude vycházet z vašeho disponibilního příjmu.

Budete muset prokázat svůj příjem a případně doklad o svých výdajích. Federální webová stránka studentské pomoci uvádí, že vaše platby mohou být podle rehabilitačního plánu až 5 $ měsíčně.

Jakmile je vaše půjčka rehabilitována, můžete požádat o odklad, splácení nebo splácení na základě příjmů. Ve vaší kreditní zprávě se již nebude zobrazovat výchozí hodnota, i když stále se budou zobrazovat pozdní platby, které vedly k vaší výchozí hodnotě. Máte pouze jednu šanci na rehabilitaci půjčky. Kromě toho bude vaše půjčka během rehabilitace i nadále narůstat úroky a možná budete muset zaplatit také poplatky za výběr.

Konsolidace půjček

Konsolidace půjček je další možností, jak se dostat z výchozího stavu. Možná budete moci použít federální přímý konsolidační úvěr k úhradě nespláceného úvěru. Pak si můžete nastavit splátkový plán založený na výnosech z vaší nové konsolidační půjčky, pokud si budete přát.

Než budete moci konsolidovat, budete muset provést tři po sobě jdoucí měsíční platby za nesplácenou půjčku. Váš držitel půjčky založí částku těchto plateb na vaší současné finanční situaci, takže mohou být nižší, než jste museli v minulosti platit. Konsolidací se dostanete z výchozího nastavení dříve, ale neodstraní výchozí nastavení z vaší kreditní zprávy. Přichází také s možnými poplatky za výběr a dalším nabitým úrokem.

40%

Procento vašeho zůstatku na půjčce, které možná budete muset zaplatit v inkasních poplatcích - kromě pozdních poplatků a zvláštního úroku, které jste nashromáždili - pokud se váš úvěr dostane do inkas.

Když jsou vaše soukromé studentské půjčky ve výchozím nastavení

Pokud jde o soukromé studentské půjčky, neexistuje jediná cesta, jak se dostat z výchozího stavu. Budete muset něco vymyslet se svým věřitelem nebo si najmout právníka na studentskou půjčku. Možnost vyjednávání o vypořádání za méně než dlužíte.

Chcete-li najít právníka, vyzkoušejte webové stránky Americké advokátní komory, Národní asociace advokátů spotřebitelů nebo LawHelp.org. Pokud si nemůžete dovolit, aby vás zastupoval právník, zvažte platbu za hodinu nebo dvě jejich rady, abyste se mohli dozvědět, co musíte udělat, abyste se mohli zastupovat. Můžete očekávat, že za tuto službu zaplatíte několik set dolarů, zatímco několik tisíc vás bude zastupovat právníkem. Při hledání pomoci se vyhýbejte podvodům se studentskými půjčkami.

Refinancování studentských půjček

Pokud máte federální studentské půjčky, můžete získat konsolidační půjčku (na základě původních úrokových sazeb půjček), jak je uvedeno výše. Nemůžete je refinancovat do nové federální studentské půjčky s nižší úrokovou sazbou, i když současné sazby jsou nižší než v době, kdy jste si půjčku původně vzali. Chcete-li získat tuto nižší sazbu, musíte refinancovat své federální studentské půjčky do soukromé studentské půjčky. Můžete také refinancovat soukromé studentské půjčky do nové soukromé studentské půjčky.

Může mít smysl refinancovat, pokud to výrazně sníží vaši úrokovou sazbu. Nižší úroková sazba může učinit vaši měsíční platbu dostupnější. Může vám také pomoci splácet úvěr rychleji a platit méně úroků po celou dobu trvání úvěru.

Od svého daňového přiznání můžete uplatnit nárok na odpočet úroků z půjčky studenta, i když odpočty uvedené v seznamu A.

Největší náklady na refinancování spočívají v tom, že pokud refinancujete federální půjčku na soukromou půjčku, ztratíte jedinečné výhody federálních půjček: splácení na základě příjmů, odpuštění půjčky, rehabilitace půjčky a případně odklad a odklad. Než se těchto výhod vzdáte, přemýšlejte pečlivě.

Refinancování může také znamenat zaplacení původního poplatku v závislosti na půjčovateli: Mnoho soukromých studentských půjčovatelů je neúčtuje. Pokud ano, bude poplatek obvykle připočítán k zůstatku vašeho úvěru nebo odečten z výnosu z půjčky.

Soukromé studentské refinanční půjčky mohou mít fixní nebo variabilní úrokové sazby. Pokud bojujete s aktuálními platbami, může být lákavé refinancovat půjčku s proměnlivou sazbou, protože pravděpodobně bude mít nižší úrokovou sazbu než půjčka s pevnou sazbou. Než to uděláte, zjistěte, jak často se může sazba půjčky zvýšit a kolik. Zjistěte také, jaké jsou podlahy a strop variabilní úrokové sazby. Musíte zvážit, zda byste si mohli dovolit platby, pokud by sazba stoupla.

K refinancování a získání příznivé úrokové sazby budete potřebovat dobrý kredit. Pokud jste již zaostali a vaše kreditní skóre kleslo, nemusí být pro vás refinancování možné. Musíte také mít stálý příjem na refinancování, takže pokud jste nezaměstnaní, budete muset zvážit další možnosti.

Pokud jsou studentské půjčky součástí většího finančního problému

Nezisková organizace poskytující úvěrové poradenství s vámi může spolupracovat, aby přijala s osobním plánem splácení studentských půjček. Možná budete muset za tuto pomoc zaplatit poplatek. Renomovaným místem, kde hledat pomoc, je Národní nadace pro úvěrové poradenství. Mohou vám pomoci s celou vaší finanční situací, nejen s tím, jak získat studentské půjčky pod kontrolou.

Sečteno a podtrženo

Ignorování finančních problémů jim nikdy nepovede pryč, a to zejména v případě federálních studentských půjček. Vláda má pravomoc zabavit vrácení daně z příjmu a vyzdobit své mzdy a dávky sociálního zabezpečení.

Pád příliš daleko za jakýmkoli typem studentské půjčky, federální nebo soukromé, může vážně poškodit váš kredit. Může to také způsobit, že váš věřitel podnikne zdánlivě nesmyslný a drastický krok k urychlení vaší půjčky: okamžitou splatnost celého zůstatku.

Zabraňte zhoršování situace a získejte zpět své úvěry pod kontrolou pomocí jedné z zde popsaných možností: splácení, odložení, odklad, shovívavost, refinancování, rehabilitace, konsolidace nebo neziskové úvěrové poradenství. A konečně, pokud je vaše situace v podstatě beznadějná, může být vaší nejlepší volbou pokusit se uvolnit studentské půjčky v bankrotu - možné, ale ne snadné.