Top 6 chyb hypotéky
Během finanční krize 2007-2009 se ekonomika Spojených států rozpadla kvůli problému zabavení hypotéky. Dlužníci po celé zemi měli potíže s placením hypotéky. V té době se osm z 10 dlužníků snažilo refinancovat hypotéky. Dokonce i špičkoví majitelé domů měli problémy s zabavováním. Proč tolik občanů mělo problémy s hypotékou?
Pojďme se podívat na největší hypoteční chyby, které majitelé domů dělají.
1. Nastavitelné sazby hypotéky
Nastavitelná sazba hypotéky se jeví jako sen majitelů domů. Hypotéka s nastavitelnou sazbou vás zahajuje nízkou úrokovou sazbou během prvních dvou až pěti let. Umožňují vám koupit větší dům, než si můžete obvykle nárokovat, a mají nižší platby, které si můžete dovolit. Po dvou až pěti letech se úroková sazba vrátí na vyšší tržní sazbu. To není žádný problém, protože vypůjčovatelé si mohou pouze vynutit kapitál ze svých domovů a refinancovat na nižší sazbu, jakmile se resetuje.
Ne, vždycky to tak nebude fungovat. Když ceny bydlení poklesnou, dlužníci mají tendenci zjistit, že nejsou schopni refinancovat své stávající půjčky. Mnoho dlužníků tak stojí před vysokými splátkami hypotéky, které jsou dvakrát až třikrát vyšší než původní platby. Sen o vlastnictví domu se rychle stává noční můrou.
2. Žádná záloha
Během krize rizikových hypoték mnoho společností nabídlo dlužníkům žádné půjčky na zálohy dlužníkům. Účel zálohy je dvojí. Za prvé, zvyšuje částku vlastního kapitálu ve vašem domě a snižuje množství peněz, které dlužíte doma. Za druhé, záloha zajišťuje, že máte ve hře nějakou pokožku. Dlužníci, kteří vyplácejí velké zálohy, mnohem častěji vyzkoušejí vše, co je v jejich silách, aby mohli splácet hypotéku, protože nechtějí přijít o své investice. Mnoho dlužníků, kteří na svých domovech nic nedali, se ocitlo vzhůru nohama na hypotéku a nakonec jen odcházeli. Dluží více peněz, než kolik stojí dům. Čím více dlužník dluží, tím je pravděpodobnější, že odejdou.
3. Lhářské půjčky
Fráze "lhářské výpůjčky" zanechává v ústech špatnou chuť. Lhářské úvěry byly neuvěřitelně populární během realitního boomu, než došlo k roztavení hypoték, které začalo v roce 2007. Hypoteční půjčitelé je rychle rozdávali a dlužníci je rychle přijímali. Lhářská půjčka je půjčka, která vyžaduje jen malou nebo žádnou dokumentaci. Lhářské půjčky nevyžadují ověření. Úvěr je založen na uvedených příjmech dlužníka, uvedených aktivech a uvedených nákladech.
Říkají se jim lhářské půjčky, protože dlužníci mají sklon lhát a nafukovat svůj příjem, aby si mohli koupit větší dům. Někteří jednotlivci, kteří získali lhářskou půjčku, neměli ani práci! Problém začíná, jakmile se kupující dostane domů. Vzhledem k tomu, že splátky hypotéky musí být placeny skutečným příjmem a nikoli příjmem stanoveným, není dlužník schopen splácet hypotéky důsledně. Oni zaostávají v platbách a ocitnou se před bankrotem a vyloučením.
4. Reverzní hypotéky
Pokud sledujete televizi, pravděpodobně jste viděli reverzní hypotéku inzerovanou jako řešení všech vašich příjmových problémů. Jsou reverzní hypotéky bohové, že lidé tvrdí, že jsou? Reverzní hypotéka je půjčka, která je k dispozici seniorům ve věku 62 let a více a která využívá kapitál z vašeho domova, aby vám poskytla tok příjmů. Dostupný kapitál se vám vyplácí ve stálém proudu plateb nebo v paušální částce, jako je anuita.
Existuje mnoho nevýhod, jak získat reverzní hypotéku. Tam jsou vysoké počáteční náklady. Poplatky za vznik, hypoteční pojištění, pojištění titulu, poplatky za znalecké posudky, poplatky za právní zastoupení a různé poplatky mohou rychle vyčerpat váš kapitál. Dlužník ztratí plné vlastnictví svého domu. Vzhledem k tomu, že veškerý kapitál bude z vašeho domu pryč, banka nyní vlastní tento dům. Rodina má nárok na jakýkoli majetek, který zůstane poté, co byla veškerá hotovost z pozůstalosti zemřelého použita na splácení hypotéky, poplatků a úroků. Rodina se bude muset pokusit uzavřít dohodu s bankou a provést hypoteční splátky, aby zůstala rodina doma.
5. Delší amortizace
Možná jste si mysleli, že 30 let je nejdelší časový rámec, který byste mohli získat na hypotéku. Víte, že některé hypoteční společnosti nabízejí půjčky, které běží již 40 let? Hypotéky třicet pět a čtyřicet let pomalu rostou v oblibě. Umožňují jednotlivcům koupit větší dům za mnohem nižší platby. 40letá hypotéka může mít smysl pro 20letého mladíka, který plánuje zůstat v jejich domě příštích 20 let, ale pro mnoho lidí to nemá smysl. Úroková sazba 40leté hypotéky bude o něco vyšší než 30 let. To představuje mnohem více úroků za období 40 let, protože banky neposkytnou půjčovatelům dalších deset let na splacení hypotéky, aniž by je zadlužily.
Dlužníci budou mít také menší kapitál ve svých domovech. Většina plateb za prvních 10 až 20 let bude primárně splácet úrok, takže je téměř nemožné, aby se dlužník pohyboval. Kromě toho opravdu chcete být hypoteční splátky v 70. letech?
6. Exotické hypoteční produkty
Někteří majitelé domů prostě nechápali, do čeho se dostávají. Věřitelé přišli s nejrůznějšími exotickými produkty, díky nimž se sen o vlastnictví domu stal skutečností. Produkty jako úroky pouze pro půjčky, které mohou snížit platby o 20-30%. Tyto půjčky umožňují dlužníkům žít v domě po dobu několika let a provádět pouze platby úroků. Pojmenujte své platební půjčky, aby dlužníci mohli přesně rozhodnout, kolik chtějí měsíčně splácet na hypotéce.
Úlovek spočívá v tom, že velká splátka jistiny balónu by měla být splatná po určité době. Všechny tyto produkty jsou známé jako negativní amortizační produkty. Místo budování vlastního kapitálu si dlužníci vytvářejí záporný vlastní kapitál. Zvyšují částku, kterou dluží každý měsíc, dokud se jejich dluh nerozpadne jako hromada cihel. Exotické hypoteční produkty vedly k tomu, že mnoho dlužníků bylo pod svými půjčkami pod vodou.
Sečteno a podtrženo
Jak jasně vidíte, cesta k vlastnictví domu je protkána mnoha pasti. Pokud se můžete vyhnout pasti, do které mnoho dlužníků spadlo, pak se můžete chránit před finanční zříceninou.