Pochopení ilustrací trvalého životního pojištění

Výběr trvalé životní pojistky může být matoucí. Pojistitelé nabízejí širokou škálu životních pojistek, včetně celých, univerzálních a variabilních životních pojistek (více o typech pojistek v „Úvod do pojištění: Druhy životního pojištění“). Jakmile se rozhodnete pro trvalé životní pojištění, které chcete, měli byste požádat svého nezávislého agenta, aby vám poslal ilustraci politiky, která vám pomůže porozumět podmínkám.

Co je ilustrace životního pojištění?

Termín „ilustrace životního pojištění“ je trochu zavádějící, protože se nejedná o jednoduché grafy ani obrázky. Tyto ilustrace jsou spíše hypotetické knihy, které přesně ukazují, jak by politika mohla fungovat za mnoha různých okolností a výsledků. Ilustrace může obsahovat až 15–20 stránek složitého textu, ale dodržuje obecný formát a pokyny stanovené regulačními orgány. Přesto ani u standardizovaného formátu nelze popřít, že ilustrace jsou obtížně srozumitelné, dokonce i pro profesionály.

Pro vytvoření ilustrace životního pojištění agent zapojuje do softwarového programu mnoho různých proměnných. Některé z těchto proměnných budou zahrnovat váš věk, zdravotní hodnocení a rodinnou anamnézu. Mezi další proměnné patří, jak plánujete platit, předpokládaná míra návratnosti a věk, který budete na konci politiky. Tyto proměnné pomáhají softwaru vypočítat náklady na pojištění, pojistné, výdaje a jezdce. Nakonec proměnné určují plánovanou nebo cílovou prémii.

Zkontrolujte své proměnné na prvních několika stránkách

Prvních několik stránek obrázku obsahuje vysvětlení pokrytí, pojmů a definic. Ilustrace každé společnosti se liší, stejně jako ilustrace pro různé druhy pokrytí. Při prohlížení těchto stránek chcete ověřit, zda agent zadal správné proměnné - zkontrolujte, zda je vaše hodnocení, věk a způsob, jakým chcete platit, správné. Zkontrolujte také všechny jezdce, kteří jsou součástí pojistné smlouvy, pojistného, ​​a zda má pojistná smlouva úroveň nebo zvýšení dávky při úmrtí (někdy se nazývá možnost 1 nebo 2). Pokud máte pojistku s úrovní úmrtí 250 000 $ a peněžní hodnotou 25 000 $, tato politika vyplatí pouze 250 000 $. Politika se zvyšující se dávkou smrti 250 000 $ a peněžní hodnotou 25 000 $ by vyplatila 275 000 $ (dávka 250 000 $ plus peněžní hodnota 25 000 $). Protože kupujete více pojištění s rostoucí dávkou smrti, čísla na obrázku se budou lišit.

Mělo by být také vysvětleno současné a maximální pojistné poplatky a výdaje, jakož i minimální zaručené a současné úrokové nebo dividendové sazby. Je velmi důležité zkontrolovat, zda jsou všechny proměnné správné, protože jakmile společnost vydá zásadu, nemohou se smluvně zaručené položky, jako je váš věk nebo hodnocení, změnit. Pojistitel však může upravit poplatky a sazby úvěru. Těmito změnami nejsou dotčeny žádné pojistné smlouvy, protože pojistitel absorbuje jakékoli úrokové riziko nebo zvyšuje náklady a záruky na pojistné smlouvy. Dokud platíte pojistné podle plánu, zůstane politika v platnosti až do stanoveného věku. Na oplátku však tyto politiky vytvářejí malou peněžní hodnotu.

Přečtěte si knihu nebo tabulku

Dále chcete vyhledat knihu nebo tabulku, obvykle na stránce nebo blízko stránky, která vyžaduje váš podpis. Na základě navrhované prémie tyto účetní knihy (označené jako zaručené a nezaručené) ilustrují v pětiletých přírůstcích, jak by politika mohla fungovat v různých scénářích.

Garantovaný sloupec (nejhorší scénář) ukazuje, jak dlouho by pojistka zůstala v platnosti, kdyby pojistitel účtoval maximální poplatky a platil minimální úrokovou sazbu nebo úrokovou sazbu pro dividendy. Obvykle tato politika vyprší dlouho před očekávanou úmrtností a udržet ji v platnosti; budete muset platit výrazně vyšší pojistné.

Nezaručený sloupec může zahrnovat dvě knihy, někdy nazývané aktuální nebo ilustrované a uprostřed. Při použití navrhovaného pojistného ukazuje současná účetní kniha (scénář s nejlepším případem) dávky při úmrtí a kolik peněžní hodnoty by mohla politika vytvořit na základě současných poplatků za pojištění a vysoké předpokládané úrokové sazby nebo úrokové sazby z dividend. Hlavní kniha (nejpravděpodobnější scénář) ukazuje, jak by se politika prováděla za předpokladu současných poplatků za politiku, ale s úrokovou nebo dividendovou sazbou, která je mezi současnou a zaručenou. Předpokládaná míra návratnosti je obvykle zobrazena v horní části každého sloupce knihy. Na obrázku bude také zahrnuto mnoho stránek podrobných účetních knih zobrazujících garantované a negarantované hodnoty rok od roku, jakož i doplňkové zprávy ukazující pojistné a výdaje.

Zkontrolujte předpoklady míry návratnosti

Při kontrole účetních knih je důležité myslet na vaši toleranci rizik a předpoklady návratnosti. Pokud je například agresivní výnos zobrazen v neregistrované knize, například variabilní politiky často předpokládají návratnost 7-8% po poplatcích a výdajích a skutečný výnos je menší, než by mohla politika předčasně vypršet, nebo budete muset výrazně zvýšit své pojistné platba v budoucnu. Pamatujte, že navrhovaná prémie je navrhovaná platba na základě předpokladů na obrázku. Ve většině pojistných smluv (s výjimkou záruk bez prodlení a celých životních podmínek) máte možnost platit vyšší nebo nižší pojistné.

Sečteno a podtrženo

Protože kupujete trvalé životní pojištění na pokrytí zbytku svého života, je dobré použít konzervativní přístup. Nenechte se prodávat každý rok v nejlepším případě vysokých výnosů a nekonečně rostoucích peněžních hodnot. Například pojistníci, kteří zakoupili univerzální životní politiky před 10–15 lety (když pevné úrokové sazby byly 5–6%), se dnes s těmito politikami potýkají. V dnešním prostředí s nízkými úrokovými sazbami dosahují tyto politiky pouze minimální garantované sazby a mnoho z nich koluje nebo majitelé, často důchodci, jsou nuceni platit výrazně vyšší pojistné, aby si udrželi krytí.