Proč je finanční gramotnost tak důležitá

V minulých generacích byla hotovost používána pro většinu denních nákupů; dnes to málokdy bliká - zejména ne mladšími kupujícími. Způsob, jakým nakupujeme, se také změnil. Nakupování online se stalo pro mnohé tou nejlepší volbou, čímž se vytvořily velké příležitosti k využití a nadměrnému rozšíření úvěru - až příliš snadný způsob akumulace dluhu a rychlý.

Mezitím společnosti vydávající kreditní karty, banky a další finanční instituce zaplavují spotřebitele úvěrovými příležitostmi - schopnost požádat o kreditní karty nebo vyplatit jednu kartu s druhou - a bez náležitých znalostí nebo kontrol a zůstatků je snadné se do nich dostat finanční potíže.

Mnoho spotřebitelů mnoho let mnoho rozumělo financím, jak funguje úvěr a potenciální dopad na jejich finanční pohodu. Ve skutečnosti byl nedostatek finančního porozumění signalizován jako jeden z hlavních důvodů úspor a investic, kterým čelí mnoho Američanů.

FINRA, finanční a bankovní regulátor, vydává každých několik let v rámci své Národní studie finanční způsobilosti test pěti otázek, který měří znalosti spotřebitelů o zájmu, složení, inflaci, diverzifikaci a cenách dluhopisů. Pouze 37% z těch, kteří zkoušku provedli, má všech pět otázek správných, což naznačuje, že základní ekonomické a finanční principy, které jsou základem těchto problémů, jsou rozšířené a dotýkají se každého státu v zemi různými způsoby.

Klíč s sebou

• Finanční gramotnost je vzdělávání a porozumění různým finančním oblastem včetně témat souvisejících se správou osobních financí, peněz, výpůjček a investicemi.
• Trendy v USA ukazují, že finanční gramotnost mezi jednotlivci klesá, přičemž pouze 37% respondentů správně odpovědělo na 5 otázek, které k tomuto tématu položila FINRA.
• Současně je finanční gramotnost důležitější než kdykoli předtím, když lidé spravují své vlastní penzijní účty, obchodují s osobními aktivy online a přenášejí studentské, lékařské, kreditní karty a hypoteční dluh.

Co je finanční gramotnost?

Finanční gramotnost je soutok finančního, úvěrového a dluhového managementu a znalostí, které jsou nezbytné pro přijímání finančně odpovědných rozhodnutí - rozhodnutí, která jsou nedílnou součástí našeho každodenního života. Finanční gramotnost zahrnuje pochopení toho, jak funguje běžný účet, co znamená použití kreditní karty a jak se vyhnout dluhu. Celkově lze říci, že finanční gramotnost ovlivňuje každodenní problémy průměrné rodiny, když se snaží vyrovnat rozpočet, koupit si dům, financovat vzdělávání dětí a zajistit příjem při odchodu do důchodu.

Nedostatek finanční gramotnosti není problém pouze v rozvíjejících se nebo rozvíjejících se ekonomikách. Spotřebitelé v rozvinutých nebo vyspělých ekonomikách také nedokážou prokázat silné pochopení finančních principů, aby porozuměli finančnímu prostředí a sjednali ho, efektivně spravovali finanční rizika a vyhnuli se finančním nástrahám. Národy na celém světě, od Koreje po Austrálii až do Německa, čelí obyvatelstvu, které nerozumí finančním základům.

Úroveň finanční gramotnosti se liší v závislosti na vzdělání a úrovni příjmů, ale důkazy ukazují, že vysoce vzdělaní spotřebitelé s vysokými příjmy mohou být stejně neznalí o finančních otázkách jako méně vzdělaní spotřebitelé s nižším příjmem (i když obecně mají pozdější tendenci být méně finančně gramotní). A zdá se, že spotřebitelé se váhají učit. Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD) citovala průzkum provedený v Kanadě, který zjistil, že výběr správné investice pro penzijní spoření byl stresující než návštěva u zubaře.

Trendy zvyšování finanční gramotnosti

Pokud se problémy spojené s finanční negramotností spojí, zdá se, že finanční rozhodování je pro spotřebitele také obtížnější. Sbližuje se pět trendů, které ukazují význam důkladného a informovaného rozhodování o financích:

1. Spotřebitelé se více zabývají finančními rozhodnutími: Jedním z příkladů tohoto posunu je plánování odchodu do důchodu. Minulé generace závisely na penzijních plánech, aby financovaly většinu svého života v důchodu. Penzijní fondy, spravované odborníky, představují finanční zátěž pro společnosti nebo vlády, které je sponzorovaly. Spotřebitelé nebyli zapojeni do rozhodování, obvykle nepřispěli ani svými vlastními prostředky, a jen zřídka byli informováni o stavu financování nebo o investicích v držení důchodů. Dnes jsou důchody spíše raritou než normou, zejména u nových pracovníků. Zaměstnancům se místo toho nabízí možnost účastnit se plánů 401 (k), v nichž musí učinit investiční rozhodnutí a rozhodnout, kolik přispět.
2. Složité možnosti: Od spotřebitelů se také požaduje, aby si vybrali z různých investičních a spořicích produktů. Tyto produkty jsou sofistikovanější než v minulosti a žádají spotřebitele, aby si vybrali mezi různými možnostmi nabízejícími různé úrokové sazby a splatnosti, rozhodnutí, která nejsou přiměřeně vzděláváni. Rozhodování o složitých finančních nástrojích s celou řadou možností může mít vliv na schopnost zákazníka koupit dům, financovat vzdělání nebo ušetřit na důchod, což zvyšuje tlak na rozhodování.
3. Nedostatek státní podpory: Hlavním zdrojem důchodových příjmů minulých generací bylo sociální zabezpečení. Částka placená sociálním zabezpečením však nestačí a v budoucnu nemusí být vůbec k dispozici. Správní rada sociálního zabezpečení uvedla, že do roku 2033 může být trustový fond sociálního zabezpečení vyčerpán, což je pro mnohé děsivá vyhlídka. Takže nyní se sociální zabezpečení chová spíše jako záchranná síť, která sotva poskytuje dostatek pro základní přežití.
4. Delší životnost: Žijeme déle. To znamená, že potřebujeme více peněz na odchod do důchodu než předchozí generace.
5. Měnící se prostředí: Finanční prostředí je velmi dynamické. Nyní na globálním trhu existuje mnohem více účastníků na trhu a mnoho dalších faktorů, které jej mohou ovlivnit. Rychle se měnící prostředí vytvořené technologickým pokrokem, jako je elektronické obchodování, vede k tomu, že finanční trhy jsou ještě rychlejší a volatilnější. Dohromady mohou tyto faktory způsobit protichůdné názory a potíže při vytváření, implementaci a sledování finančního plánu.
6. Příliš mnoho možností: Banky, družstevní záložny, makléřské firmy, pojišťovny, společnosti vydávající kreditní karty, hypoteční společnosti, finanční plánovači a další společnosti poskytující finanční služby se snaží soupeřit o aktiva, která pro spotřebitele způsobují zmatek.

Proč to záleží

Finanční gramotnost je zásadní pro to, aby spotřebitelům pomohla ušetřit dost na to, aby zajistili přiměřený příjem v důchodu a zároveň se vyhýbali vysoké úrovni zadlužení, která by mohla vést k bankrotu, neplnění a zabavení. Před několika lety studie ze společnosti poskytující finanční služby TIAA-CREF ukázala, že ti s vysokou finanční gramotností plánují odchod do důchodu a v podstatě mají dvojnásobné bohatství lidí, kteří neplánují odchod do důchodu. Naopak ti s nízkou finanční gramotností si půjčují více, mají menší bohatství a nakonec platí za finanční produkty zbytečné poplatky. Jinými slovy, ti s nižší finanční gramotností inklinují nakupovat na úvěr a nejsou schopni platit celý zůstatek každý měsíc a nakonec utratí více úroků. Tato skupina také neinvestuje, má problémy s dluhy a špatně rozumí podmínkám svých hypoték nebo půjček. Ještě více znepokojující je, že mnoho spotřebitelů je přesvědčeno, že jsou finančně gramotnější než ve skutečnosti.

A i když se to může zdát jako individuální problém, má širší povahu a má větší vliv na celou populaci, než se původně věřilo. Jediné, co musíte udělat, je podívat se na finanční krizi v roce 2008, abychom viděli finanční dopad na celou ekonomiku, který vznikl z nedostatečného porozumění hypotečním produktům. Finanční gramotnost je problém se širokými důsledky pro hospodářské zdraví a zlepšení může vést k vytvoření konkurenceschopného a silného globálního hospodářství.

Sečteno a podtrženo

Jakékoli zlepšení finanční gramotnosti bude mít výrazný dopad na spotřebitele a jejich schopnost zajistit si svou budoucnost. Poslední trendy činí to ještě důležitějším, aby spotřebitelé rozuměli základním financím, protože se od nich požaduje, aby na svých důchodových účtech nesli více břemene investičních rozhodnutí - to vše při dešifrování složitějších finančních produktů a možností.

Naučit se, jak číst finančně, není snadné, ale jakmile je zvládnete, může ohromně zmírnit životní břemena.