Proč znát vaši čistou hodnotu je důležité

Vaše čisté jmění je částka, o kterou vaše aktiva převyšují vaše závazky. Zjednodušeně řečeno, čisté jmění je rozdíl mezi tím, co vlastníte, a tím, co dlužíte . Pokud vaše aktiva převyšují vaše závazky, máte kladné čisté jmění. Naopak, pokud jsou vaše závazky vyšší než vaše aktiva, máte záporné čisté jmění.

Vaše čisté jmění poskytuje snímek vaší finanční situace v tomto okamžiku. Pokud dnes vypočítáte své čisté jmění, uvidíte konečný výsledek všeho, co jste vydělali, a všeho, co jste doposud utratili. I když je toto číslo užitečné - například může poskytnout buzení, pokud jste úplně mimo trať, nebo potvrzení „dobře provedené práce“, pokud se vám daří dobře - sledování čistého jmění v průběhu času nabízí smysluplnější pohled na vaše finance.

Při pravidelném výpočtu lze vaše čisté jmění považovat za kartu finanční zprávy, která vám umožní vyhodnotit vaše současné finanční zdraví a pomůže vám zjistit, co musíte udělat, abyste dosáhli svých finančních cílů.

Čistá hodnota = aktiva - pasiva

Vaše aktiva mají cokoli, co vlastníte a které lze převést na hotovost. Příklady zahrnují investice, bankovní a makléřské účty, penzijní fondy, nemovitosti a osobní majetek (vozidla, šperky a sběratelské předměty) - a samozřejmě samotnou hotovost. Nehmotný majetek, jako je vaše osobní síť, se někdy považuje za aktivum také. Vaše závazky na druhé straně představují vaše dluhy, jako jsou půjčky, hypotéky, dluhy na kreditní kartě, lékařské účty a studentské půjčky. Rozdíl mezi celkovou hodnotou vašich aktiv a pasiv je vaše čisté jmění.

Jednou z výzev při výpočtu vašeho čistého jmění je přiřazení přesných hodnot ke všem vašim aktivům. Při určování hodnoty určitých aktiv je důležité provádět konzervativní odhady, aby se zabránilo nafouknutí vašeho čistého jmění (tj. Nerealistického pohledu na vaše bohatství). Například váš domov je pravděpodobně vaše nejcennější aktiva a může mít významný dopad na vaši finanční situaci. Stanovení přesné hodnoty vašeho domu - porovnáním s podobnými domy ve vaší oblasti, které byly nedávno prodány, nebo po konzultaci s kvalifikovaným realitním profesionálem - vám může pomoci vypočítat realistickou čistou hodnotu.

Zejména však existuje určitá debata o tom, zda by osobní rezidence měla být považována za aktiva pro účely výpočtu čistého jmění. Někteří finanční experti se domnívají, že vlastní kapitál ve vaší domácnosti a tržní hodnota vašeho domova by měla být považována za aktiva, protože tyto hodnoty lze v případě prodeje převést na hotovost.

Jiní odborníci se však domnívají, že i kdyby majitel domu obdržel hotovost z prodeje domu, musela by jít o nákup nebo pronájem jiného domu. To v podstatě znamená, že získaná hotovost se stává novým závazkem - náklady na náhradní bydlení. Pokud má prodávaný dům větší hodnotu než náhradní sídlo, může být část hodnoty bývalého domu považována za aktivum.

Co to znamená?

Vaše čisté jmění vám může říct mnoho věcí. Pokud je číslo záporné, znamená to, že dlužíte více, než vlastníte. Pokud je číslo kladné, vlastníte více, než dlužíte. Pokud se například vaše aktiva rovná 200 000 USD a vaše závazky jsou 100 000 USD, budete mít kladné čisté jmění 100 000 $ (200 000–100 000 = 100 000 $). Naopak, pokud se vaše aktiva rovná 100 000 $ a vaše závazky jsou 200 000 $, budete mít záporné čisté jmění minus 100 000 $ (100 000 - 200 000 $ = - 100 000 $). Záporné čisté jmění nemusí nutně znamenat, že jste finančně nezodpovědní; znamená to, že - právě teď - máte více závazků než aktiv.

Stejně jako na akciovém trhu bude i vaše čisté jmění kolísat. Avšak stejně jako na akciovém trhu je důležitý celkový trend . V ideálním případě vaše čisté jmění roste s věkem - jak splácíte dluh, budujete kapitál ve své domácnosti, získáváte více aktiv atd. V určitém okamžiku je normální, že vaše čisté jmění klesá, když začnete využívat své úspory a investice na důchodový příjem.

Vzhledem k tomu, že finanční situace a cíle každého člověka jsou jedinečné, je obtížné stanovit obecný „ideální“ čistý kapitál, který platí pro všechny. Místo toho budete muset určit ideální čisté jmění - tam, kde chcete být v blízké a dlouhodobé budoucnosti. Pokud nemáte představu, kde začít, pro některé lidi je pro určení „cílového“ čistého jmění užitečný následující vzorec:

Target Net Worth = [Váš věk −25] ∗ [15 ∗ Hrubý roční příjem] \ text {Target Net Worth} = \ left [\ text {Your Age} - 25 \ right] * \ left [\ frac {1} {5} * \ text {Hrubý roční příjem} \ vpravo] Cílová čistá hodnota = [Váš věk −25] ∗ [51 ∗ Hrubý roční příjem]

Například 50letý muž s hrubým ročním příjmem 75 000 USD by se mohl zaměřit na čisté jmění 375 000 $ ([50 - 25 = 25] x [75 000 $ ÷ 5 = 15 000 $]). To neznamená, že by všichni 50letí měli mít stejnou čistou hodnotu. Vzorec lze použít jednoduše jako výchozí bod. Vaše ideální čisté jmění může být mnohem více nebo mnohem menší než částka uvedená v pokynech, v závislosti na vašem životním stylu a cílech.

Proč je vaše čistá hodnota důležitá

Když na svých výnosech o čistém jmění vidíte finanční trendy černobíle, jste nuceni čelit realitě, ve které stojíte finančně. Kontrola vašich prohlášení o čistém jmění v průběhu času vám pomůže určit 1) kde jste a 2) jak se dostat tam, kam chcete být. To vám může poskytnout povzbuzení, když míříte správným směrem (tj. Snižování zadlužení při zvyšování aktiv) a pokud nejste na dobré cestě, můžete poskytnout buzení. Cesta na trať vyžaduje některé z následujících:

Strávit moudře

Znalost čistého jmění je důležitá, protože vám může pomoci určit oblasti, kde utrácíte příliš mnoho peněz. To, že si můžete dovolit něco, neznamená, že si to musíte koupit. Chcete-li zabránit zbytečnému hromadění dluhů, zvažte, zda je něco, co potřebujete, nebo chcete, než provedete nákup. Chcete-li snížit zbytečné výdaje a dluh, měly by vaše potřeby představovat většinu výdajů. (Nezapomeňte, že můžete falešně racionalizovat poptávku podle potřeby. Že 500 $ pár bot splňuje potřebu obuvi, ale levnější pár může udělat dobře a udrží vás správným finančním směrem).

Splatit dluh

Kontrola vašich aktiv a pasiv vám může pomoci vytvořit plán splácení dluhu. Můžete například vydělávat 1% úrok na účtu peněžního trhu a zároveň splácet dluh na kreditní kartě s úrokem 12%. Možná zjistíte, že použití hotovosti k úhradě dluhu z kreditní karty má z dlouhodobého hlediska smysl. Pokud máte pochybnosti, rozdělte čísla, abyste zjistili, zda má finanční smysl splácet jistý dluh, s přihlédnutím k dopadu, že již nebude mít přístup k této hotovosti (které byste mohli potřebovat v případě nouze).

Ušetřete a investujte

Vaše údaje o čistém jmění vás mohou motivovat k úsporám a investování peněz. Pokud vaše prohlášení o čistém jmění ukáže, že jste na dobré cestě k dosažení vašich finančních cílů, může vás povzbudit, abyste pokračovali v tom, co děláte. Naopak, pokud vaše čisté jmění naznačuje prostor pro zlepšení (například v průběhu času máte zmenšující se aktiva a rostoucí závazky), může to poskytnout potřebnou jiskru motivace k agresivnějšímu přístupu k úsporám a investování vašich peněz.

Sečteno a podtrženo

Bez ohledu na vaši finanční situaci vám může znalost čistého jmění pomoci posoudit vaše současné finanční zdraví a plánovat vaši finanční budoucnost. Tím, že budete vědět, kde stojíte finančně, budete více dbát na své finanční aktivity, lépe připraveni na řádná finanční rozhodnutí a častěji dosáhnout svých krátkodobých a dlouhodobých finančních cílů. Pokud chcete ušetřit čas při sledování vašeho čistého jmění, použijte náš bezplatný Net Worth Tracker, který vám umožňuje vypočítat, analyzovat a zaznamenat váš čistý jmění zdarma.