Váš 401 (k): Jaký je ideální příspěvek?

Bez ohledu na svůj věk, pravděpodobně máte spoustu otázek a obav o spoření na důchod. Jak to ušetřit, jaké možnosti jsou k dispozici, a co je nejdůležitější, kolik peněz byste měli ponižovat?

Jedním z nejčastějších způsobů, jak začít spořit na důchod, je plán 401 (k) sponzorovaný zaměstnavatelem. Mnoho společností je nabízí a pro většinu lidí je to jejich jediný důchodový spořicí účet. Ale s tolika možnostmi, neznámými pojmy, ustanoveními a pravidly může být 401 (k) s mystifikací i pro některé finančně gramotné spořitele. Zde odpovíme na jednu z častějších otázek.

Klíč s sebou

• Úspora pro odchod do důchodu může být komplikovaná - nedostatečné spoření vás může nechat vysoké a suché v důchodu, ale přílišné spoření vás může nechat bez každodenního utrácení peněz.
• Vyvážení vaší současné a krátkodobé spotřeby s dlouhodobými výdajovými cíli je klíčové.
• Využijte výhody příspěvku vašeho zaměstnavatele, pokud je nabízen, a přispějte alespoň dost, abyste získali plný zápas.
• Nezapomeňte na roční limity příspěvků, které omezují celkovou částku, kterou můžete vložit do 401 (k).

Limity příspěvku

Nejprve je důležité znát mezní hodnoty příspěvků IRS pro rok 2019: Volitelný odkladový (příspěvkový) limit pro zaměstnance, kteří se účastní 401 (k) (nebo 403 (b), většiny 457 plánů a plánu úspor sporů federální vlády) ) je 19 000 USD.

Limit příspěvků pro zaměstnance ve věku 50 a více let, kteří se účastní některého z výše uvedených plánů, je 6 000 USD.

Jaká je ideální částka vyčleněná?

Odpověď každého člověka na tuto otázku samozřejmě závisí na individuálních cílech odchodu do důchodu, existujících zdrojích, životním stylu a rodinných rozhodnutích, ale běžnou představou je vyčlenit alespoň 10% vašich hrubých výdělků do penzijního fondu jako začátek.

V každém případě, pokud vaše společnost nabízí zápas 401 (k), měli byste přispět alespoň dost na to, abyste získali úplný zápas - konec konců jsou to peníze zdarma. Mnoho společností (i když ne všechny) nabízí zápas, takže nezapomeňte zkontrolovat, zda váš plán obsahuje jednu, a dostatečně přispět, aby získal veškerý zápas. Svou míru odložení můžete kdykoli zvýšit nebo změnit.

„Neexistuje žádný ideální příspěvek k plánu 401 (k), pokud nedojde k zápasu společnosti. Firemní utkání byste měli vždy plně využít, protože vám společnost v zásadě poskytuje volné peníze, “poznamenává Arie Korving, finanční poradce společnosti Korving & Company v Suffolku, Va.

Mnoho plánů vyžaduje 6% odklad, aby se získal plný zápas, a spousta spořičů tam zastaví. To může stačit pro některé, kteří mohou mít jiné zdroje, ale pro většinu to pravděpodobně nebude. Pokud začnete dostatečně brzy, s ohledem na čas, kdy vaše úspory musí růst, může dokonce 10% přidat velmi pěkné vejce do hnízda - zejména když se zvyšuje váš plat.

Vezměte na vědomí, starší spořitelé

Pokud začnete šetřit později v životě, zejména když máte 50 let, možná budete muset zvýšit částku příspěvku. Naštěstí mají pozdě spasitelé příležitost dohnat, což jim umožňuje přispívat více ročně, než je obvykle povoleno. Jak je uvedeno výše, limit příspěvků na dobíjení je 6 000 USD pro jednotlivce ve věku 50 a více let - každý den kalendářního roku. Pokud například zapnete nebo zapnete před 31. prosincem 2019 50, můžete přispět dalšími 6 000 $ nad limit příspěvku 19 000 401 (k) pro rok za celkem 25 000 $.

„Pokud jde o„ ideální “příspěvek, záleží to na mnoha proměnných, “ řekl Dave Rowan, finanční poradce společnosti Rowan Financial v Betlémě, Pa. „Snad největší je váš věk. Pokud začnete šetřit ve svých 20 letech, pak 10% obvykle postačuje k financování důstojného důchodu. Pokud však máte 50 let a teprve začínáte, pravděpodobně budete muset ušetřit víc. “

Částka, kterou odpovídá váš zaměstnavatel, se do vašeho ročního limitu odkladu meze nezapočítává.

Čím více tím lépe

Při přemýšlení o této ideální částce na odchod do důchodu je skutečně třeba vzít v úvahu mnoho proměnných. Jste ženatý? Je váš manžel zaměstnaný? Kolik můžete očekávat od dávek sociálního zabezpečení? Věk odchodu do důchodu vyžaduje určitou míru pohodlí, ale to se také liší podle životního stylu. Strávíte většinu času zahradnictvím doma, cestováním, trávením času s vnoučaty nebo možná jízdou na běžkách na motocyklu? Vedou zdravotní problémy k velkým, nečekaným účtům?

Všechny tyto faktory by měly být brány v úvahu při plánování odchodu do důchodu. Nicméně, bez ohledu na váš věk a rodinný stav, většina finančních poradců souhlasí s tím, že 10–20% vaší mzdy je dobrá částka, která přispívá do vašeho penzijního fondu. A pro ty, kteří chtějí jít ještě dále, existuje několik možností, jako jsou tradiční IRA a Roth IRA. (Limit 2019 na příspěvcích IRA je 6 000 $, s dobročinným příspěvkem 1 000 $ pro osoby starší 50 let.)

„Ideální sazba příspěvku pro odchod do důchodu závisí na několika různých faktorech, “ říká Mark Hebner z poradců indexových fondů v Irvine v Kalifornii, „ale dobré sladké místo je 10% až 15% - více než 15%, pokud si můžete dovolit Učiň tak. Holé minimum je 10%. “

„Pokud můžete, měli byste se přiblížit k 20% příspěvku do vašeho důchodového plánu a tuto částku si ponechat při zvyšování platu, “ navrhuje Nickolas Strain, finanční poradce s Halbertem Hargrovem v Long Beach v Kalifornii. „Většina studií finančního plánování naznačuje že ideální procentuální podíl příspěvku na spoření je mezi 15% a 20% hrubého příjmu. Tyto příspěvky by mohly být provedeny do plánu 401 (k), 401 (k), obdrženého od zaměstnavatele, IRA, Roth IRA a / nebo zdanitelných účtů. Jak váš příjem roste, je důležité pokračovat v jeho úsporách 15 až 20%, abyste mohli investovat prostředky a růst svých investic, dokud nebudete muset začít s rozdělováním v důchodu. “

Sečteno a podtrženo

Plánování odchodu do důchodu - a dělat to brzy - je opravdu důležité. Pokud to uděláte správně as některými finančními oběťmi, můžete zajistit příjemnou kvalitu života v důchodu. Nejdůležitější věcí je přispět co nejvíce, jak můžete, a ujistěte se, že plně využijete odpovídající příspěvky zaměstnavatele, pokud existují.

Kromě 401 (k) můžete chtít prozkoumat otevření dalších účtů, jako je IRA, Roth IRA, nebo jiná vozidla nebo investice. Pokud se zdá, že veškeré toto finanční plánování je ohromující, může být dobrý nápad podívat se na finančního poradce, jenž je zpoplatněn, a požádat o radu, jak postupovat při zvyšování možností, zdrojů a potřeb.