8 základních tipů pro odchod do důchodu

Bez ohledu na to, zda vám je 25 nebo 55 let, je úspora za odchod do důchodu moudrou finanční strategií. Každý bude v určitém okamžiku čelit odchodu do důchodu, a to buď výběrem nebo nezbytností. Ať už jste na cestě k odchodu do důchodu nebo potřebujete dohnat, nebo jste finanční poradce, který chce klientům poskytnout informace o přípravě na jejich pozdější roky, těchto osm základních tipů pro odchod do důchodu vám dá více peněz do vaší účet.

(Viz také náš tutoriál: Základy plánování odchodu do důchodu .)

8 základních tipů pro ukládání do důchodu

1. Popadněte 401 (k) nebo 403 (b) firemní utkání

Pokud vaše pracoviště nabízí plán odchodu do důchodu a firemní zápas, měli byste přispět až do výše částky, kterou společnost kope. Řekněme, že společnost José přispívá až 5% svého platu a odpovídá každému dolaru, který vloží na svůj účet pro odchod do důchodu. Pokud José nepřidá do bazénu svých 5%, postrádá peníze zdarma. José vydělává 50 000 dolarů ročně. Investováním alespoň 2 500 $ do jeho 401 (k) automaticky získá bonus 2 500 $ od svého zaměstnavatele spolu s důležitými daňovými výhodami.

Chcete-li získat největší důchodovou dávku, přispějte do svých maximálních částek povolených zákonem na vaše penzijní spořicí plány. Začněte hned s největším finančním přínosem.

2. Požádejte o příspěvky na dvojí důchodový plán

Málo známá možnost penzijního spoření umožňuje některým učitelům, zdravotnickým pracovníkům, veřejnému sektoru a neziskovým zaměstnancům příležitost přispět do penzijních plánů dvakrát tolik. Tito pracovníci mohou přidat 18 000 $, maximální částku (v roce 2016) na 403 (b) a až 18 000 USD na důchodový plán 457. To je celková daňově zvýhodněná úspora 36 000 USD za jeden rok.

(Další informace viz: 5 základních účtů spořitelního důchodu .)

3. Soubor pro strýček Samův důchodový spořicí kredit

Pokud jste daňový poplatník se středním nebo nižším příjmem, můžete si nárokovat daňový kredit až do výše 50% svého příspěvku do penzijního plánu. Pokud jste ženatý a podáte společně s upraveným hrubým příjmem 61 500 $ nebo méně (v roce 2016) a přispíváte do kvalifikovaného důchodového plánu, můžete mít nárok na daňový kredit.

Maximální částka kreditu na pár je 4 000 $ a 2 000 $ pro jednotlivce v závislosti na výši příspěvku a příjmu.

(Související čtení viz: Daňový úvěr Spořitele: Pobídka k úsporám při odchodu do důchodu .)

4. Pomocí IRA Backdoor Roth zvyšte úspory

Pokud je váš současný příjem příliš vysoký a dělá vás nezpůsobilým (pro rok 2016: společné podání manželství - 194 000 $; svobodný - 132 000 $), abyste mohli přispět k Roth IRA, existuje další způsob. Za prvé, přispějte k tradiční IRA. Neexistuje žádný strop pro příjem příspěvků na neodpočitatelnou tradiční IRA. Po vyčíslení prostředků převeďte tradiční IRA na Roth IRA. Tímto způsobem se mohou prostředky smíchat pro budoucnost a být vybrány bez daně, pokud splníte pokyny pro výběr.

(Další informace viz: Jak mohu financovat RRA IRA, pokud je můj příjem příliš vysoký? )

„Mám klienty s vysokými příjmy, kteří otevírají tradiční IRA a automaticky odvádějí neodpočítatelné příspěvky na maximální přípustnou částku (5 500 $ nebo 6 500 $ pro ty věkové 50+). Na konci každého čtvrtletí předložíme úplnou žádost o převod, aby byl celý zůstatek IRA převeden na jejich Rothův účet. Při čtvrtletním přepočtu není v tradičním IRA příliš mnoho času na to, aby se zdanitelné zisky zvýšily. Daňová implikace konverze je tedy pro klienta minimální. A navíc šetří další dolary na odchod do důchodu, aby později složili a vybrali osvobozené od daně, “říká Alyssa Marks, hlavní poradce CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Do důchodu ve správném státě

Florida, Tennessee, Jižní Dakota, Wyoming, Texas, Nevada a Washington: Tyto státy se mohou pochlubit „bez daní ze státních příjmů.“ Uvědomte si, že New Hampshire a Tennessee dělají dividendy a úroky z daní. Naštěstí pro důchodce většina států nezdaňuje sociální zabezpečení. Před zabalením a přemístěním vyhodnoťte všechny daně ve svém navrhovaném novém domovském státě.

6. Samostatně výdělečné důchodové spoření

I když je to jen vedlejší zaměstnání, příjem ze samostatné výdělečné činnosti vám umožňuje přispívat na sólo 401 (k) a zjednodušený penzijní plán pro zaměstnance (SEP). S SEP můžete přispívat až 25% svého čistého příjmu ze samostatné výdělečné činnosti, až do výše 53 000 $ (limit 2016; v roce 2017 je to 54 000 $). Pokud máte méně než 50 let, můžete do role Solo 401 (k) investovat až 18 000 $ (2016) do role zaměstnance. Existuje také příležitost více přispět k sólo 401 (k) v roli zaměstnavatele.

7. Zdravotní spořicí účet

S rostoucími náklady na zdravotní péči a množením vysoce odpočitatelných zdravotních plánů je zdravotní spořicí účet (HSA) zlatou příležitostí pro plánování odchodu do důchodu. Tento nástroj lze použít nejen k úhradě výdajů na zdravotní péči, ale také k vrhnutí dalších prostředků na odchod do důchodu.

Jednotlivec nebo zaměstnavatel přispívá až 6 750 $ pro rodinu nebo 3 350 $ pro jednotlivce. Příspěvky jsou 100% daňově uznatelné a prostředky nevyužité na lékařské výdaje mohou být nadále investovány a v průběhu času rostou. Ti starší 55 let mohou ponořit dalších 1 000 dolarů ročně.

„Zdravotní spořicí účty jsou jediným spořitelním nástrojem, který je daňově uznatelný na cestě a potenciálně osvobozen od výběru, pokud je použit pro kvalifikované lékařské výdaje. Tyto účty by měly být absolutně financovány na maximum, protože účastníci jsou téměř jistí, že v současnosti nebo v budoucnu budou mít nějaké náklady na zdravotní péči, “říká Robert M. Troyano, CPA, CFP®, zakladatel a řídící partner RMT Wealth Management v Saddle Brook, NJ

„Jakmile dosáhnete věku 65 let, může být veškerá aktiva na účtu HSA potenciálně použita na cokoli, nejen na výdaje spojené se zdravotní péčí, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii. . a autorem „Indexových fondů: Program obnovy 12 kroků pro aktivní investory“.

(Více viz: Výhody a nevýhody zdravotního spořicího účtu .)

8. Využijte výhody stárnutí

Pokud máte více než 50 let, daňovým systémem je váš přítel. Jsou zvýšeny limity příspěvků do penzijního plánu, což dává staršímu investorovi šanci urychlit své penzijní úspory. Máte povoleno zvýšit příspěvky do tradičních i Rothových IRA o 1 000 USD za celkovou částku 6 500 USD v roce 2016.

Nakonec vám vaše vláda odmění příležitost přispět dalších 6 000 $ do penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem v maximální výši 24 000 $.

(Více viz: 6 tipů na spoření při odchodu do důchodu pro osoby ve věku 45 až 54 let .)

Sečteno a podtrženo

Automatizujte své penzijní spoření a nechte převést peníze z výplaty na penzijní účet (účty). Peníze, na které nemůžete dostat ruce, jsou více peněz za vaše vejce na odchod do důchodu. Využijte možnosti spoření na daňové úspory, na které máte nárok. Tím, že začnete nyní a maximalizujete své dolary na důchodovém účtu, zajistíte svou finanční budoucnost. (Seznam tipů na důchodové spoření od Internal Revenue Service naleznete zde.)