Průvodce začátečníky ke studentským půjčkám

Většina studentů si musí půjčit peníze, aby mohla jít na vysokou školu, pokud nemají rodiče, kteří zachránili vše, co bylo potřeba pro výuku. Jen málo studentů může vydělat dost na to, aby zaplatilo školné ve stejnou dobu jako ve škole. Pokud budou čekat, dokud nebudou mít dostatek prostředků na financování vysokoškolského studia, bude možná muset počkat, než jim bude 30 nebo více, než zahájí školu. Místo toho studenti obecně hledají půjčky na úhradu školného a jiných životních nákladů, zatímco ve škole, než začnou pracovat.

Studenti se mohou divit, kolik je rozumného dluhu vzít jako student. Obecně poradci doporučují, aby maximální částka dluhu, kterou by měl student zvážit, nepřesáhla očekávaný nástupní plat v prvním roce. V ideálním případě by se měli snažit udržet celkový dluh nejvýše na polovinu svého prvního ročního platu.

To znamená, že pokud si student myslí, že jeho počáteční plat bude 40 000 $, měli by se pokusit nepřekročit 10 000 $ ročně v půjčkách na 4 roky. V dnešním světě to nemusí být možné, pokud přemýšlejí o soukromé škole nebo se chystají jít na státní školu mimo stát. Školné a poplatky za čtyřletou veřejnou školu průměrně kolem 9 000 dolarů ročně plus dalších 1 200 dolarů za knihy a spotřební materiál. Doplňte místnost a stravu na státní škole (pokud se plánuje žít ve škole, nikoli doma), náklady vyskočí o téměř 10 000 $. Školné a poplatky za nestátní státní vysokou školu průměrně 22 958 $ ročně plus něco přes 11 000 USD za pokoj, stravu a knihy a zásoby. Soukromé školy v průměru činí 31 000 USD za školné a poplatky plus kolem 12 500 USD za místnost, stravu, knihy a spotřební materiál.

Studenti mohou některé z těchto nákladů minimalizovat získáním stipendia nebo grantu nebo prací na kampusu. Pro mnoho studentů jsou však půjčky jedinou možností, jak pokrýt většinu školních nákladů. Proces půjčky je dlouhý a komplikovaný, ale jeho rozčlenění na jednotlivé kroky ho činí srozumitelnějším a proveditelnějším.

Krok 1: FAFSA

První věcí, kterou musí každý rok udělat každý student před tím, než požádá o studentské půjčky, je vyplnit bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc (FAFSA). Tuto žádost lze vyplnit online na adrese www.fafsa.ed.gov a je požadavkem pro všechny federální studentské nebo rodičovské půjčky. Tuto aplikaci používají také školy k rozhodování o grantech a jiných formách finanční pomoci, jako je například pracovní studie.

Krok 2: Přímé dotované vs. přímé nedotované studentské půjčky

Přímé půjčky jsou od federální vlády a mohou být dotovány nebo nedotovány. První nadějí studenta je, že mohou získat co nejvíce dotovaných studentských půjček. Výhodou přímých dotovaných studentských půjček je, že americké ministerstvo školství zaplatí veškeré úroky, zatímco dlužník je stále studentem a po určitý počet měsíců po ukončení studia.

Pokud student získá přímé nedotované půjčky a neprovádí výplaty úroků ve škole, úrok se hromadí jako jistina půjčky a zvyšuje částku, kterou bude muset splatit. Úředník finanční pomoci ve škole vám na základě finančního vyhodnocení žádosti FAFSA řekne, zda máte nárok na dotované nebo nedotované půjčky.

Krok 3: Spolkové studentské půjčky

Pokud se student kvalifikuje, jsou nejlepší možností federální studentské půjčky. Přicházejí s pevnými úrokovými sazbami a mírnějšími podmínkami splácení, včetně odstupňovaného splátkového plánu, který umožňuje půjčce splácet méně v prvních letech, kdy poprvé začínají pracovat, a prodloužených splátkových plánů, které jim umožňují platit až 25 let. Kromě toho existují plány splácení založené na příjmech s možností odpuštění po 25 letech a plány splácení podle vydělávání s možností odpuštění po 20 letech.

Spolkové studentské půjčky jsou založeny na FAFSA, která vyhodnocuje úroveň příjmů rodiny i studentů. Po přezkoumání FAFSA vám škola dá vědět, na které typy půjček máte nárok a zda budou dotovány či nedotovány.

- Přímý úvěr Stafford: Dostupné pro vysokoškoláky a postgraduální studenty, kteří nabízejí nejnižší možnosti půjčování. Zda bude půjčka dotována, bude záviset na finanční situaci studenta. Je možné získat úvěr Stafford, který je částečně dotován a částečně není dotován. (Více viz Staffordské půjčky: dotované vs. nesubsidované .)

- Federal Perkins Loan: Jedná se o půjčky založené na potřebách. Poté, co student dokončí FAFSA, školák finanční pomocník jim dá vědět, pokud se kvalifikují. (Všimněte si, že v polovině září 2015 Kongres debatoval o tom, zda se má tento program ukončit, což je prodloužení o jeden rok a jeho platnost skončí po 30. září 2015.)

- Federální PLUS půjčka: Jedná se o studentskou půjčku, kterou si vzali rodiče studenta a která byla poskytnuta na jméno rodiče. Postgraduální studenti si mohou vzít tyto půjčky vlastním jménem.

Krok 4: Soukromá studentská půjčka

Pokud student nemůže dostat dost peněz prostřednictvím federálních programů studentských půjček, jejich nejpravděpodobnější další možností bude požádat o soukromou studentskou půjčku. Obecně se jedná o vyšší úrokovou sazbu a sazba je spíše variabilní než pevná. Tyto půjčky také nejsou zahrnuty do federálních splátkových programů, pokud dlužník má potíže s jejich splácením po absolvování.

Některé soukromé školy nabízejí půjčky prostřednictvím školního trustového fondu. Pokud chce student navštěvovat soukromou školu, budou podmínky půjčky ze školního svěřeneckého fondu obecně výhodnější než u soukromého půjčovatele.

Většina studentů žádá o soukromé půjčky u rodiče nebo jiného spolutvůrce, který má dobrý rating. To jim umožňuje získat nárok na nižší úrokové sazby. (Další informace naleznete v části Jak vyhodnotit soukromý studentský úvěr a seniory: Než podepíšete tento studentský úvěr .)

Krok 5: Zkontrolujte své nabídky a vyberte svou školu

Balíček finanční pomoci, který student nabízí, se může lišit od každé školy, na kterou se vztahuje. Některé školy například neudělují Perkinsovy půjčky. Některé školy mohou nabídnout více grantů nebo stipendií než jiné, což může snížit množství peněz, které si student bude muset půjčit.

Jakmile student obdrží dopis od vysokých škol s informacemi o nabízeném balíčku finanční pomoci, připravte tabulku se sloupcem pro každou školu, která obsahuje:

1. Stipendia

2. Federální studentské půjčky

3. Příspěvek na rodinné plánování, který zahrnuje jak hotovost, kterou student plánuje přispět, tak částku, kterou plánuje přispět jeho rodinný plán

4. Pracovní studie nebo jiné plánované příjmy

5. Mezera - kolik peněz je ještě potřeba po sečtení všech dostupných peněz pro tuto školu

Porovnejte nabídky a určete, kterou školu chce student navštěvovat. Studenti mohou požádat o soukromé studentské půjčky, aby zaplnili jakoukoli mezeru ve škole, kterou si vyberou, ale pečlivě si promyslete, než půjdete dolů kluzkým svahem. Studenti mohli zjistit, že si musí půjčit více, než si mohou dovolit splatit, čímž se vydávají na cestu k finanční katastrofě.

Sečteno a podtrženo

Studenti by měli pečlivě přemýšlet o tom, kolik si chtějí do školy půjčit. Mohli by opravdu chtít jít na konkrétní soukromou školu, ale stojí za to ohrozit jejich finanční budoucnost? Obecně platí, že finanční poradci zjistili, že lidé, kteří si půjčují více než svůj první rok, mají těžko žít své sny o rodině a koupi domu, protože platby studentských půjček přesahují to, co si mohou dovolit. (Další informace naleznete v tématu Nejlepší poskytovatelé studentských půjček, Stručný průvodce, jak půjčky FAFSA fungují, a 5 způsobů, jak získat maximální finanční podporu pro studenty .)