Budování úvěru bez kreditních karet

Potřeba dobré úvěrové historie je pro většinu z nás nevyhnutelná. Když přijde čas na koupi automobilu nebo domu, pronájem bytu, zřízení nových účtů veřejných služeb, získání mobilního telefonu nebo zpracování jiných finančních transakcí, je nezbytná zdravá úvěrová historie. Pro mnohé je prvním krokem při vytváření úvěrové historie používání kreditních karet.

Naštěstí je jen malá část vašeho kreditního skóre založena na tom, že používáte a používáte revolvingové úvěrové produkty (kreditní karty). Spotřebitelé, kteří nemohou - nebo nechtějí - získat kreditní kartu, si však mohou úvěrovou historii vybudovat i jinými způsoby.

Porozumění vašemu skóre FICO

Vaše skóre FICO je založeno na následujícím:

• Historie plateb: 35%
• Využití kreditu (dlužná částka vs. celkový dostupný kredit): 30%
• Věk účtu / délka úvěrové historie: 15%
• Nové účty / těžké dotazy: 10%
• Kombinace kreditů / typ použitého kreditu: 10%

VantageScore, další systém hodnocení spotřebitelských úvěrů, používá podobná kritéria v mírně odlišném vzorci vyvinutém třemi agenturami pro úvěrové zpravodajství (Equifax, Experian a TransUnion).

Nejdůležitějšími faktory jsou samozřejmě stanovení historie včasných plateb všem věřitelům a udržení nízké zadluženosti ve vztahu k výši dostupného úvěru (známé jako poměr využití úvěru).

Pokračujte v placení starých účtů

Tato stará studentská půjčka se může cítit jako albatros kolem krku, ale vaše roky se zvýší roky splátek a stáří účtu. Účet s dobrým stavem ovlivňuje vaše skóre až do 10 let po jeho splacení a uzavření, takže si nenechte ujít platby ani pozdě.

Vyplácejte také inkasní účty, protože nejnovější verze skóre FICO ignoruje placené sbírky (ale vážně snižuje vaše skóre za nezaplacené sbírky).

Nahlaste svůj nájem

Pro spotřebitele se subprime nebo nesnesitelným kreditem je vykazování plateb za pronájem velmi chytrý krok. Studie Experian zjistila, že pro spotřebitele s „tenkými“ úvěrovými soubory (nedostatek údajů, na nichž je možné založit skóre), přidání historie půjčování způsobilo, že se jim dařilo. Mnozí skočili přímo do hlavní kategorie úvěrů. Spotřebitelé, kteří již měli úvěrové skóre, navíc zvýšili své skóre v průměru o 29 bodů.

Zde je důvod: Velká část skóre spotřebitelských úvěrů je založena na historii plateb a věku účtu. Spotřebitelé, kteří pravidelně provádějí včasné splátky hypotéky, získají oba typy bodů. V této souvislosti však byli spotřebitelé, kteří odpovědně pronajímají, historicky v nevýhodě. I když vystěhování a sbírky mohou donedávna způsobovat spoustu škod, historie odpovědného pronájmu poskytla jen malou nebo žádnou kreditní výhodu.

Časy se změnily. Všechny hlavní agentury poskytující úvěrové zpravodajství nyní zahrnují do nájemního úvěru platby (pokud jsou hlášeny). Historie plateb za pronájem není zahrnuta do skóre FICO, ale může být zahrnuta do zprávy o zvláštní půjčce poskytnuté majitelům. Historie pronájmu je součástí VantageScore a ve skutečnosti může zvýšit spotřebitelské úvěrové skóre do jednoho měsíce.

Spotřebitelé nemohou nahlásit svůj vlastní nájem. Správce nemovitosti nebo pronajímatel se mohou hlásit přímo úvěrové agentuře nebo se nájemce může zaregistrovat u reportéra nájemného třetí strany. Mezi tyto společnosti patří Rental Kharma a RentReporters - také ClearNow, RentTrack a PayYourRent, tři reportéři o pronájmu, kteří spolupracují s Experian RentBureau.

Vezměte si půjčku

Jeden dobrý způsob, jak prokázat, že jste dobrá kreditní sázka, je půjčování peněz a jejich včasné splácení. Většina půjček je vykazována jako splátkové účty a agentury poskytující úvěrové zprávy chtějí vidět, že s nimi můžete zacházet zodpovědně. (Kupodivu jsou půjčky na motocykly a skútry často hlášeny jako revolvingový úvěr, i když fungují jako splátkové půjčky. To by vám mohlo ublížit, protože zpočátku bude poměr využití úvěru velmi vysoký.)

Jděte do své banky a zeptejte se na malou osobní půjčku. Pokud nemáte nárok na tradiční nezajištěný úvěr, můžete mít nárok na půjčku zajištěnou kolaterálem, například prostředky na účtu depozitního certifikátu, které nemůžete vybrat, dokud je půjčka nesplacená.

Pokud banky nejsou možnost, mnoho úvěrů typu peer-to-peer, jako je Prosper a Lending Club, se hlásí úvěrovým úřadům a mají vyšší míru schválení než banky.

Otevřete kreditní účet obchodu

Mnoho obchodů nabízí kreditní účty. Většina z nich je hlášena jako revolvingový kredit, stejně jako u kreditní karty. Home Depot nabízí projektové půjčky. Mnoho místních obchodů pro zlepšení domova také nabízí úvěrové účty a některé jsou k dispozici s platbou vkladu namísto dobrého úvěru. Kancelářský obchod se sponkami Staples má několik úvěrových produktů, včetně osobního úvěrového účtu spravovaného Citibank. Předtím, než požádáte o úvěr v obchodě, se ujistěte, že se dodavatel hlásí úvěrovým úřadům.

Také mějte na paměti, že některé kreditní karty jsou lepší než jiné u lidí se špatným kreditním skóre, zatímco jiné mohou jednotlivcům pomoci získat zpět ze špatných úvěrů.

Zeptejte se svého dodavatele

Většina poskytovatelů služeb oznamuje pouze únosné informace úvěrovým úřadům, ale pokud žijete v Detroitu a platíte své účty včas, máte štěstí. DTE Energy hlásí všechny platební historie, pozitivní i negativní. Zákazníci, kteří platí své účty včas, mají prospěch z odpovědného řízení nákladů na domácnost.

Nejste v Detroitu? Obraťte se na svého poskytovatele služeb a zjistěte, zda se hlásí úvěrovým úřadům, a pokud ano, vložte účet na své jméno. Pokud ne, můžete pozitivní historii plateb využít ve svůj prospěch. Většina poskytovatelů veřejných služeb je ráda, že držiteli účtu poskytne doporučení v dobrém stavu.

Nechte svou práci

Zaměstnanost nebere v úvahu vaše kreditní skóre, ale zobrazuje se ve vašem kreditním souboru. Někteří věřitelé (například poskytovatelé hypotečních úvěrů) musí před schválením žádosti o úvěr vidět stabilní historii zaměstnání.

Sečteno a podtrženo

Zdravý kredit pochází ze zodpovědného používání úvěrových produktů. Úvěru se nemůžete úplně vyhnout, pokud je vaším cílem vybudovat solidní úvěrovou historii a kreditní skóre (které nejsou totéž). Z tohoto důvodu mohou spotřebitelé, kteří chtějí získat úvěr, považovat za nutné nakonec získat kreditní kartu. Zabezpečená kreditní karta bude fungovat, dokud spotřebitel nebude mít nárok na tradiční kartu (opět se ujistěte, že se hlásí úvěrovým úřadům). Pamatujte, že kreditní karty mohou pomoci zvýšit vaše skóre, ale dluh na kreditní kartě není nikdy vyžadován, aby bylo možné získat kredit. Jako vždy sledujte své kreditní zprávy z důvodu nepřesností a nezapomeňte využít bezplatných služeb kreditního skóre a zjistit, kde si stojíte u úvěrových kanceláří.