Maximalizace vašich 401 (k) a co dělat dále

Pravděpodobně nejdůležitější finanční rozhodnutí, která učiníte, se točí kolem vašich důchodových účtů. Jistě, koupi domu je velké rozhodnutí, ale pokud uděláte špatná rozhodnutí o odchodu do důchodu, mít dostatek peněz, abyste mohli žít v pozdějších letech, je téměř nemožné.

Proto musíte pochopit, jak fungují vaše penzijní účty a jak maximalizovat jejich účinnost. Nemusíte být odborníkem, ale měli byste se snažit pochopit dost o své finanční budoucnosti, abyste věděli, kam směrovat své peníze.

Nedostatek důchodového spoření

Studie po studiu snižuje americké nebo omezené penzijní úspory. Pokud jste jako většina lidí, musíte agresivně šetřit.

"Vzhledem k tomu, že miliony Američanů zaostávají v penzijním spoření, je důležité nejen spořit, ale každoročně ušetřit více, " říká Greg McBride, hlavní finanční analytik Bankrate.com a CFA.

Pro mnoho spořitelů je jejich 401 (k) jejich hlavním důchodovým spořicím prostředkem. V roce 2018 můžete do svého plánu 401 (k) přispět až 18 500 $. K tomu musíte přispět 1 541, 66 $ měsíčně. Pokud máte 50 nebo více, můžete přispět dalšími částkami o 6 000 $ - až 24 000 USD v roce 2018. To je měsíční příspěvek 2 000 $.

Přispívat tak mnoho nemusí být možné, ale pokud ano, může to být dobrý nápad.

Snižuje váš daňový účet

„Účastníci, kteří odvádějí daňově odložené příspěvky na svých 401 (k), mohou odepsat své příjmy z daňového času, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor „Indexových fondů: 12-krokový program obnovy pro aktivní investory“.

„Nakonec zaplatíte daně, jakmile vyberete peníze v důchodu, “ dodává Hebner. "Může však být výhodné platit příspěvky odložené daní, zejména pokud očekáváte, že se ocitnete v nižší daňové kategorii v důchodu."

Pokud přispějete plnými 18 500 $ a spadáte do 24% daňového pásma pro rok 2018 (roční příjem mezi 82 501 a 157 500 $), to je 4 440 $, které dlužíte strýkovi Samovi. Pokud máte 50 a více let a přispíváte-li příspěvky, můžete ušetřit až 5 760 $. Je těžké říct ne takovým úsporám.

Pravděpodobně existuje shoda

Ne všichni finanční plánovači věří, že byste měli maximalizovat své úspory 401 (k) - někteří věří, že to není dobrý nápad. Většina z nich však souhlasí s tím, že byste měli přispět k zápasu zaměstnavatele. Pravděpodobně dostáváte asi 50 centů za dolar, maximálně 6% svého platu, pokud spadnete do průměru.

To je ekvivalent vašeho zaměstnavatele, který vám poskytuje šek na zhruba 1 800 $ pro pracovníka vydělávajícího 60 000 $ ročně. A nezapomeňte, že postupem času poroste 1 800 $. Díky tomu je příspěvek vašeho zaměstnavatele mnohem vyšší než 1 800 $. Neodmítávejte volné peníze.

Nemusíte být Investiční Pro

Jakmile přispějete na zápas svých zaměstnanců, máte na výběr. Mnoho 401 (k) s má průměrné investiční možnosti. Pravděpodobně jste nuceni si vybrat mezi omezeným počtem podílových fondů s vyššími poplatky a nižším výkonem.

Můžete číst články nebo dostávat dobře míněné rady, abyste „vyhodnotili dostupné finanční prostředky ve svém plánu“ nebo „promluvili s finančním poradcem“ - dobrá doporučení, pokud skutečně víte, jak to udělat nebo s kým byste měli konzultovat.

Ale bez ohledu na to, jak špatné jsou dostupné možnosti ve vašem 401 (k), jsou všechny lepší než nic nedělat. Pokud sotva rozumíte čemukoli, co souvisí s investováním a financováním, a nebudete platit za finančního poradce, maximální volba 401 (k) je tou nejlepší volbou. Ne proto, že je to nutně nejlepší způsob, jak zachránit, ale proto, že je to lepší, než dělat vůbec nic.

Většina 401 (k) má jako své nabídky alespoň několik nízkorozpočtových indexových fondů. Pokud jste mladí, vložte hodně peněz do akciového indexového fondu. Když se přiblížíte k odchodu do důchodu, přesuňte většinu z toho do dluhopisového fondu. Někteří lidé říkají, že alokovat podle vašeho věku. Pokud máte 30, ponechte 30% vašich penzijních fondů v dluhopisovém fondu. Pokud je vám 60, udělejte to 60%. Pokud si nepřejete, aby se s alokací pokazil, zvažte fond cílového data.

„Prostředky s cílovým datem v hodnotě 401 (k) mohou být velmi dobrou investicí. Poskytují diverzifikaci investic, aniž by museli volit každou jednotlivou investici. Mají také tendenci být více konzervativní blíže k vybranému datu. Kombinace těchto výhod z něj může učinit „one-stop-shop“ pro 401 (k) účastníky, “říká David S. Hunter, CFP®, prezident Horizons Wealth Management, Inc., v Asheville, NC

(Přečtěte si více o přidělování a výhodách a nevýhodách fondů cílového data. )

Maxed Out 401 (k): Tady je další postup

Nyní, pokud jste přispěli maximem k vašemu 401 (k), ale přesto chcete ušetřit další peníze na odchod do důchodu, zde je několik možností, jak zvážit nad 401 (k).

IRA

Každý má v roce 2018 nárok na příspěvek do IRA (do výše 5 500 $) (pokud je jeho výdělek alespoň tolik) v roce 2018. Těch 50 a více let může přidat dalších 1 000 $. Některé možnosti IRA však mají omezení příjmů. Odpočítání tradičního příspěvku IRA podléhá stropům příjmů, pokud pracujete a pracujete v rámci důchodového plánu.

V tomto případě pro jednotlivé daňové poplatníky začíná odpočet odpočtu u modifikovaného upraveného hrubého příjmu (MAGI) ve výši 63 000 USD a zcela zmizí s hodnotou MAGI vyšší než 73 000 USD za rok 2018. Pro ty, kteří se vdávají a společně podávají, začíná na 101 000 USD a jde o MAGI nad 121 000 USD. (Přečtěte si o limitech příspěvků IRA v roce 2018.)

Příspěvek do Roth IRA také znamená omezení příjmů a postupné vyřazování. U jediných daňových poplatníků za rok 2018 začíná postupné vyřazování z příjmu u MAGI 120 000 USD a jde o příjem vyšší než 135 000 USD. U podaných daňových poplatníků, kteří se podávají společně, se postupné vyřazování začíná u MAGI 189 000 USD a končí úplně nad MAGI 199 000 $.

Manželské IRA jsou nástrojem pro nepracujícího manžela / manželku, který umožňuje odpočitatelný příspěvek na účet IRA. (Přečtěte si více o poskytování příspěvků manželům IRA.)

Pro ty, kteří nesplňují nárok zcela nebo zčásti na to, aby poskytli svůj tradiční příspěvek IRA na základě daně před zdaněním, mohou i nadále odpočítat příspěvek IRA až do výše příspěvkových limitů. Jejich investice budou nadále růst na základě odložených daní. Po stažení budou muset sledovat své neodpočitatelné příspěvky.

Účty HSA

Zdravotní spořicí účty nebo HSA jsou k dispozici těm, kteří mají vysoce odpočitatelný plán zdravotního pojištění, ať už prostřednictvím svého zaměstnavatele, nebo samostatně zakoupeného. Příspěvky jsou poskytovány před zdaněním, a pokud jsou použity pro kvalifikované zdravotní výdaje, jsou výběry z účtu osvobozeny od daně. Kromě toho nemusí být peníze vybírány na konci každého roku, takže mohou fungovat jako jiný důchodový plán. To je skvělý způsob, jak ušetřit náklady na zdravotní péči v důchodu. Limit příspěvků pro rok 2018 je 3 450 $ pro jednotlivce a 6 900 $ pro rodinu. Hromadný příspěvek pro ty, kteří mají v průběhu roku 55 let, je dalších 1 000 USD. (Přečtěte si více o výhodách a nevýhodách zdravotních spořicích účtů.)

Zdanitelné investice

Zdanitelné investice jsou životaschopným způsobem akumulace penzijních úspor. Zatímco dividendy a kapitálové zisky podléhají dani, dlouhodobé kapitálové zisky (u investic držených nejméně jeden rok) jsou zdaněny preferenčními sazbami. Pokud jste dosáhli maxima 401 (k), uvědomte si umístění aktiv, tj. Které investice jsou drženy na účtech zdanitelných oproti daňově odloženým účtům.

Variabilní anuity

Anuity často dostanou špatný rap a, upřímně řečeno, mnoho anuitních smluv si to zaslouží. Proměnlivá anuita však může poskytnout další prostředek, který umožní růst příspěvků po zdanění na základě odložených daní. Variabilní anuity mají obecně podúčty, které jsou podobné jako podílové fondy. Po silnici může držitel smlouvy anualizovat smlouvu nebo ji zcela nebo částečně uplatnit. Zisky jsou zdaněny jako běžný příjem a příliš mnoho smluv má obtížné poplatky a poplatky za předání, takže pokud uvažujete o variabilní anuitě, udělejte si domácí úkoly před zapsáním šeku.

401 (k) Plánování: Sečteno a podtrženo

Pokud máte talent, čas se učit a jste trochu dobrodružní, mohli byste svůj dům přestavět za zlomek ceny za to, že to pro vás uděláte. Ale pokud jste jako většina, nemáte čas se učit. Totéž platí pro plánování odchodu do důchodu. Existují potenciálně výhodnější způsoby, jak investovat své penzijní fondy - mezi nimi IRA a tradiční brokerské účty .

Ale kvůli vaší budoucnosti je dávat peníze někam do práce lepší než nic. S minimálním množstvím znalostí a výzkumu se můžete dozvědět o indexových fondech. Přicházejí s nízkými poplatky a jsou snáze pochopitelné než mnoho jiných typů vzájemných fondů. A pokud jste pilný spořič, který maximalizoval vaše 401 (k) příspěvky, existují další možnosti pro vaše penzijní úspory, které lze zvážit.

(Přečtěte si více o nejlepších strategiích k maximalizaci vašich 401 (k).)