Předčasný odchod do důchodu: Strategie, jak vydržet vaše bohatství

Odchod do předstihu se může zdát jako sen, ale je to proveditelné - se správným plánováním. Podle výzkumného ústavu pro zaměstnanecké výhody plánuje zanechat zaměstnání do 60 let asi 9% pracovníků. To je za několik let plachý běžný věk odchodu do důchodu - v současnosti 66 nebo 67 let, v závislosti na tom, kdy jste se narodili.

Pokud plánujete začít s odchodem do důchodu o pět, 10 nebo dokonce 15 let dříve, jednou z nejdůležitějších věcí je zvážit, jak zajistit, aby vaše úspory vydržely na dlouhou trať. Musíte se podívat na několik věcí, abyste se ujistili, že předčasný odchod do důchodu vás v pozdějších letech nezkratí. (Více viz 6 Známek, které jste připraveni předčasně odejít do důchodu .)

Zjednodušte svůj rozpočet

Prvním krokem při správě vašich úspor při předčasném odchodu do důchodu je realita vašeho rozpočtu. Peníze, které jste ukrývali, musí trvat déle, než je obvyklých 20 až 30 let, které by byly, kdybyste odešli do důchodu v polovině 60. let. Zjišťování, kolik si můžete každý rok rozumně dovolit utratit, závisí na tom, co jste ušetřili, na délce života a na tom, jak očekáváte, že vaše výdaje budou.

"Kolik ročního příjmu budete potřebovat v důchodu? Pokud nejste schopni odpovědět na tuto otázku, nejste připraveni se rozhodnout o odchodu do důchodu. A pokud je to už více než rok, co jste o tom přemýšleli, je čas znovu zkontrolovat své výpočty. Celý váš důchodový plán začíná vaším cílovým ročním příjmem a je třeba zvážit značné množství faktorů; je tedy důležité si opravdu vytvořit čas na vytvoření dobrého penzijního rozpočtu, “říká Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner a výkonný viceprezident pro finanční plánování, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Pravidlo 4% je již dlouho základem pro stanovení míry výběru. Toto pravidlo diktuje, že si vyberete 4% svých úspor v prvním roce odchodu do důchodu, poté vyberete stejnou částku, upravenou o inflaci, do budoucna. Teoreticky by mělo vaše hnízdo vejce takovou rychlostí umožnit, aby vydrželo 30 let. (Upozornění, proč 4% pravidlo již pro důchodce nefunguje .)

Pokud však potřebujete, aby vaše úspory vydržely další desetiletí nebo déle, pravidlo 4% nemusí být realistické. Místo toho možná budete muset zvážit snížení míry výběru na 3, 5% nebo 3%. Řekněme například, že odejdete do důchodu s 50 miliony dolarů ušetřenými, a zvolíte mírnou alokaci aktiv. Pokud žijete dalších 40 let, bude vaše počáteční výběrová sazba 3, 2%, což umožní počáteční měsíční distribuci 4 000 $. Pokud byste čekali, až do odchodu do důchodu 55 let, by se tato čísla upravila na 3, 4%, respektive 4 250 $.

Znalost toho, s čím musíte měsíčně a ročně pracovat, vám může pomoci vylepšit rozpočet. Pokud provozujete čísla a vaše odhadované výběry nebudou stačit k pokrytí vašich výdajů, budete muset najít způsob, jak snížit své životní náklady, nebo posunout zpět svůj čas předčasného odchodu do důchodu tak, aby váš příjem odpovídal vašim utrácet.

Naplánujte si náklady na zdravotní péči

Senioři se mohou přihlásit k pokrytí Medicare počínaje třemi měsíci, než dosáhnou věku 65 let. Pokud před odchodem do důchodu odejdete, jste zodpovědní za udržování svého zdravotního pojištění, dokud se Medicare nezačne kopat. Náklady mohou být nízké, pokud jste relativně Zdravé a vše, co platíte, je měsíční prémie, ale pokud se u vás objeví závažný zdravotní problém, mohou se náklady vyvedené z kapsy prudce zvýšit. (Související informace najdete v části „Tři nejoblíbenější možnosti zdravotního pojištění, pokud předčasně odejdete do důchodu“)

Podle HealthView Services (HVS), 65letý pár, který má Medicare, jakož i doplňkové pojistné smlouvy, mohou očekávat, že utratí 404 253 USD za zdravotní péči (včetně nákladů na kapesné, jako jsou odečitatelné položky a copays) po zbývající dobu jejich života. Náklady nadále rostou: 55letý pár dnes může očekávat, že utratí 498 962 dolarů, což je téměř o 25% více, když odejdou do 10 let.

Vložení peněz na účet zdravotního spoření (HSA), když stále pracujete, je jedním ze způsobů, jak se připravit na budoucí zdravotní výdaje, pokud plánujete předčasný odchod do důchodu. „Pracující lidé by měli, pokud je to možné, přispívat svým HSA k odpočtu daně a nechat peníze růst bez daně. Investujte peníze na akciový trh, “říká Louis Kokernak CFA, CFP, majitel Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Výběry jsou osvobozeny od daně, pokud jsou použity na výdaje na zdravotní péči, a jakmile dosáhnete 65 let, můžete z jakéhokoli důvodu bez penalizace vytáhnout peníze z HSA. Stále však budete platit daně z distribuce.

Možná budete také chtít přemýšlet o investování do dlouhodobého pojištění péče, které by vám bránilo v tom, abyste museli utrácet svá aktiva, abyste získali nárok na Medicaid, pokud budete potřebovat péči o domácí péči později. (Pro více informací si přečtěte Medicaid vs. Dlouhodobé pojištění péče .)

Čas na platby sociálního zabezpečení

Jak již bylo zmíněno dříve, plný věk odchodu do důchodu je 66 nebo 67 let, pokud jste se narodili v roce 1943 nebo později, ale můžete začít pobírat dávky sociálního zabezpečení již v 62. To může být lákavé, pokud máte obavy, že vaše úspory mohou brzy začít klesat odchod do důchodu, ale je tu háček. Předčasné užívání sociálního zabezpečení snižuje částku pobíraných dávek. Naopak, čekání na uplatnění zvyšuje vaši částku výhody.

Pokud je například váš plný věk odchodu do důchodu 67 let, ale začnete užívat sociální zabezpečení ve věku 62 let, dostanete 70% dávek, na které máte nárok. Pokud však počkáte na 70 let, získáte 124% částky výhody. Pokud odejdete do předčasného důchodu, využití výhod na 62 může pomoci vaše úspory jít dále, ale pokud si můžete dovolit odložit, dostanete více peněz. Matematika při použití dříve nebo později usnadňuje rozhodování, kdy je nejlepší čas využít výhod. Tipy ohledně nároku na sociální zabezpečení vám poskytují více podrobností o strategiích, které je třeba vyšetřit.

Sečteno a podtrženo

Úspěch předčasného odchodu do důchodu znamená pohled na jeho finanční aspekty z trochu jiného úhlu pohledu. Čím delší je váš odchod do důchodu, tím důležitější je mít cestovní mapu, jak utratíte to, co jste uložili.

„Kontrolní seznam před odchodem do důchodu vyžaduje podrobný plán výdajů, jinak vaše úspory pravděpodobně přežijete, “ říká Eric Flaten, zakladatel a hlavní poradce ePersonal Financial, Bellevue, Wash. „Sledujte své výdaje online pomocí nástroje pro sledování výdajů. Tím se vaše denní výdaje doslova na dosah ruky s jakýmkoli smartphonem nebo tabletem. “

Snížení rozpočtu, faktoring v lékařské péči a účetnictví sociálního zabezpečení vám mohou pomoci zabránit rozpadu.