Kvalifikovaná hypotéka

Co je kvalifikovaná hypotéka?

Kvalifikovaná hypotéka je hypotéka, která splňuje určité požadavky na ochranu věřitelů a obchodování na sekundárním trhu podle zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochraně spotřebitele.

Vysvětlení kvalifikovaných hypoték

Kvalifikovaná ochrana hypotéky byla zahájena v lednu 2014 a poskytuje právní ochranu věřitelům, kteří dodržují určitá ustanovení zákona o reformě Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochraně spotřebitele. Požadavky jsou založeny na analýze schopnosti dlužníka splácet na základě příjmů, aktiv a dluhů. Parametry vyžadují, aby dlužník nepřijal měsíční splátky dluhu převyšující 43% příjmů před zdaněním; že věřitel neúčtoval více než 3% v bodech a poplatcích za původ; a že úvěr nebyl vydán jako rizikový nebo předražený úvěr s podmínkami, jako je záporná amortizace, platba balónem nebo hypotéka pouze na úroky.

Byla vyvinuta kvalifikovaná hypoteční pravidla, která pomáhají zlepšovat kvalitu půjček vydaných na primárním trhu a dostupných pro obchodování na sekundárním trhu. Věřitelé mají jistou ochranu s kvalifikovanými hypotékami. K prodeji na sekundárním trhu jsou způsobilé pouze některé kvalifikované hypotéky.

Kvalifikovaná ochrana hypotéky

Podle kvalifikovaných hypotečních pravidel chrání ustanovení o „bezpečném přístavu“ věřitele proti soudním sporům nouzových dlužníků, kteří tvrdí, že jim byla poskytnuta hypotéka, věřitel neměl důvod se domnívat, že by mohli splácet. Pravidla však také chrání dlužníky i finanční systém před rizikovými postupy poskytování úvěrů, které přispěly k hypoteční krizi hypoték v roce 2007. Poskytují také pobídky pro věřitele, kteří chtějí prodávat své půjčky na sekundárním trhu, protože kvalifikované hypoteční úvěry jsou přitažlivější upisovatelům v obchodech se strukturovanými produkty.

Věřitelé, kteří vydávají kvalifikované hypotéky, je mohou na sekundárním trhu snadněji dále prodávat subjektům, jako jsou Fannie Mae a Freddie Mac. Tyto dva podniky sponzorované vládou nakupují většinu hypoték, což bankám uvolňuje kapitál, aby mohly poskytovat další půjčky. Celkově byla přijata kvalifikovaná hypoteční pravidla, která pomáhají snižovat riziko hypoték vytvářením větších pobídek pro poskytování kvalitnějších hypotečních úvěrů na primárním i sekundárním trhu.

Výjimky a úvahy o kvalifikovaných hypotékách

Existuje několik výjimek z kvalifikovaných hypotečních pravidel. Výjimkou je, že body a poplatky za vytvoření mohou přesáhnout 3% za půjčky s méně než 100 000 USD (v opačném případě by věřitelé nemuseli být za poskytování takových půjček dostatečně kompenzováni a tyto menší hypotéky by se mohly stát nedostupnými).

Kvalifikované hypoteční předpisy umožňují věřitelům vydávat hypotéky, které nejsou kvalifikované, ale pravidla omezují prodej těchto úvěrů na sekundárním hypotečním trhu a poskytují méně právní ochrany pro věřitele.

Související termíny

Definice úvěru B / C Půjčka AB / C je půjčka dlužníkovi na subprime nebo tenkém souboru, který poskytují alternativní věřitelé, kteří účtují vyšší úrokové sazby a poplatky. více Alt-A Alt-A je klasifikace hypoték s rizikovým profilem mezi primární a subprime. více Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele je řada federálních předpisů přijatých ve snaze zabránit budoucí finanční krizi. více Vyhovující definice úvěru Splňující úvěr je hypotéka, která se rovná nebo je menší než částka dolaru stanovená limitem úvěrového úvěru stanoveným federálním regulátorem Fannie Mae a Freddie Macem, Federální finanční agenturou pro bydlení (FHFA), a splňuje finanční podmínky kritéria Freddie Mac a Fannie Mae. více Nízký / žádný dokumentační úvěr Nízký / žádný dokumentační úvěr je hypoteční produkt, který má nižší požadavky na dokumentaci než tradiční půjčka. více Nekonformní hypotéka Nekonformní hypotéka je hypotéka, kterou banka nemůže prodat Fannie Mae nebo Freddie Macové, protože je příliš velká na hypotéku. více partnerských odkazů