Průměrné důchodové spoření podle věku

Pokud jste jako většina lidí, pravděpodobně budete muset zintenzivnit své úsilí o záchranu důchodů. Analýza úřadu pro vládní odpovědnost za rok 2017 (GAO) zjistila, že průměrná úspora při odchodu do důchodu pro Američany ve věku 55 až 64 let byla 107 000 USD. GAO poznamenává, že tato částka by se promítla do měsíční platby ve výši 310 USD, pokud by byla investována do anuity chráněné proti inflaci.

Klíč s sebou

• Úspory domácností na všech penzijních účtech od jejich předrecesní úrovně dramaticky vzrostly, a to včetně tisíciletí (9 000 USD v roce 2007 na 36 000 USD v roce 2017), generace X (32 000 až 71 000 USD) a baby boomu (75 000 až 157 000 USD).
• Pokud nemůžete realisticky ušetřit 15% svého platu, ušetřte tolik, kolik můžete, a ujistěte se, že ušetříte dost, abyste mohli plně využít výhod odpovídajícího příspěvku vaší společnosti, pokud je jeden nabídnut.
• Nikdy není příliš brzy na to, abyste sestavili plán, ale nikdy není příliš pozdě začít.

Úspory domácností na všech důchodových účtech od jejich předrecesní úrovně dramaticky vzrostly, a to i mezi tisíci lety (9 000 USD v roce 2007 na 36 000 USD v roce 2017), Generací X (32 000 až 71 000 USD) a baby boomu (75 000 až 157 000 USD), podle září 2018 zpráva od Transamerica Center for Retirement Studies.

Pojďme se podívat na to, co lidé v různých věkových skupinách zachránili pro odchod do důchodu a jak se hromadí, co odborníci doporučují.

Twentysomethings

Pokud jste ve svých dvaceti letech a teprve začínáte ve své kariéře, vaše výplata pravděpodobně odráží tuto skutečnost. Je také pravděpodobné, že budete mít velkou částku studentských půjček. Průměrná měsíční splátka studentských půjček pro někoho ze svých 20 let činila podle údajů z roku 2016 z Federální rezervní banky v Clevelandu 393 USD. Podle průzkumu společnosti Transamerica z roku 2015 vysoká míra zadlužení v kombinaci se vstupní platovou úrovní vysvětluje, proč se průměrná částka odhaduje na střední částku 16 000 dolarů.

Z jasného hlediska by měli mít lidé ve svých 20 letech asi 40 let, než odejdou do důchodu, což je hodně času, aby se tento nedostatek vyrovnal. Nejdůležitější věcí, kterou musíte udělat, je přispět k vašemu zaměstnavatelem sponzorovanému penzijnímu plánu, jako je plán 401 (k) nebo 403 (b). V roce 2018 můžete přispět až 18 500 $ a v roce 2019 až 19 000 $.

Investiční správcovská společnost Fidelity doporučuje, abyste ročně odložili alespoň 15% svého příjmu před zdaněním na důchod. Pokud nemůžete realisticky ušetřit 15% svého platu, ušetřte tolik, kolik můžete, a ujistěte se, že ušetříte dost, abyste mohli plně využít výhod odpovídajícího příspěvku vaší společnosti, pokud je jeden nabídnut. Neodvracujte peníze zdarma.

Nashville: Jak mohu investovat do důchodu?

Třicet

Pokud máte 30 let, pravděpodobně jste se posunuli na vyšší úroveň ve vaší společnosti nebo jste získali dostatek zkušeností, abyste se dostali z těchto platových tříd na základní úrovni. Ale život může být nyní složitější. Můžete být ženatý, mít několik dětí, možná domov, a pravděpodobně budete stále splácet své studentské půjčky. Se vším, od hypotéky až po fotbalové kopačky, až po neočekávanou opravu automobilu, která se kousne z výplaty, může úspory na důchodu klesnout na vedlejší kolej.

Data Transamerica ukazují, že třicátáctiletá osoba má uloženou medián 45 000 dolarů. V závislosti na vašem věku a ročním platu můžete být v pořádku. Podle Fidelity byste měli mít přibližně ekvivalent svého ročního platu uloženého jako hnízdo vejce ve věku 30 let, dvojnásobek vašeho platu ve věku 35 let a třikrát svůj plat v době, kdy ukončíte práci ve věku 30 let.

K dosažení těchto cílů je vhodné zpřísnit rodinný rozpočet tam, kde je to možné, a pokusit se zvýšit procento svého platu, který ročně ušetříte, pokud je to vůbec možné. Pokud jste ještě nezačali šetřit, budete muset ušetřit vyšší procento svého ročního příjmu. Například, pokud nezačnete šetřit, dokud vám nebude 30, Fidelity doporučuje, abyste si odložili 18% svého platu ročně, zatímco někdo ve věku 35 let by se měl pokusit ušetřit 23% ročně. Odložením téměř čtvrtiny vašeho příjmu na odchod do důchodu je vysoká objednávka pro každého, kdo má měsíční účty a dluh, a to zdůrazňuje význam včasného spoření.

A konečně, nebuďte příliš opatrní při výběru investic. Jste stále dost mladí na to, abyste zvládli poklesy velkých trhů, protože vaše portfolio má čas se zotavit.

Čtyřicet

Pokud máte 40 let, jste pravděpodobně v hlavní kariéře. Zaplatili jste své poplatky a nyní, doufejme, máte plat, který to odráží. S trochou štěstí přijdete někdy v této dekádě na konec těchto studentských půjček, čímž uvolníte více peněz.

Dům je však větší, děti jsou starší a možná potřebují pomoc s nákupem auta nebo platbou za školu, a pokud jste upřímní, můžete vyfukovat peníze na věci, bez kterých byste mohli dělat.

Statisticky je většina Američanů v tomto okamžiku nebezpečně pozadu, s odhadovanou střední úsporou pouze 63 000 $. Nezapomeňte, že společnost Fidelity doporučuje, abyste si v době, kdy dosáhnete 40, ušetřili trojnásobek svého ročního platu. Pokud tedy vyděláváte 55 000 $, měli byste mít zůstatek ve výši 165 000 $ již převeden. Ve věku 45 let se doporučuje, abyste si ušetřili čtyřnásobek svého ročního platu a šestkrát vyšší, než dosáhnete 50 let.

Pokud jste pozadu (i když nejste), měli byste se pokusit maximalizovat své 401 (k) příspěvky. Pokud ještě nemáte IRA, začněte jeden a zkuste to také maximalizovat. Částka, kterou můžete přispět do IRA, je 5 500 USD v roce 2018 a 6 000 USD v roce 2019. K dosažení těchto cílů zvažte zvážení případného navýšení, které dostanete k úsporám v důchodu. A pokud již nemáte výplaty studentských půjček, přidělte tyto částky také vašemu hnízdnímu vajíčku.

Padesátkrát

Pokud jste ve věku 50 let, blíží se vám věk odchodu do důchodu, ale stále máte čas na záchranu. Rovněž můžete platit školné svých dětí, pomáhat s platbami za auta, benzínem a jakýmkoli počtem dalších výdajů. Dům může stárnout a bude třeba jej opravit a vaše lékařské účty téměř jistě rostou.

Odhadovaná střední úspora padesáti měsíců je asi 117 000 dolarů - což je daleko od žádoucího šest až osmkrát ročního příjmu, který společnost Fidelity doporučuje.

Pokud máte více než 50 let, můžete do IRA přispět dodatečnými částkami 1 000 $ ročně a dalších 40 000 $ ročně na 401 (k) nebo 403 (b), což je známo jako doháněcí příspěvek. Kromě toho, že využijete příspěvky na dobíjení, zvažte také snížení prodeje tím, že prodáte svůj domov a shromáždíte jakoukoli oceněnou hodnotu. Pokud máte akciové opce na akcie nebo jiná aktiva, nezapomeňte je považovat za součást vašeho penzijního zůstatku, i když nesedí na penzijním účtu. Zvažte schůzku s finančním plánovačem, zejména s osobou, která se specializuje na odchod do důchodu, aby věci byly v pořádku.

Šedesát

Toto je obvykle desetiletí, kdy začnete sklízet výhody desetiletí spoření. Než dosáhnete 60 let, měli byste mít podle Fidelity osmkrát vyšší roční plat, zatímco ti, kterým je 67, by měli mít 10krát vyšší plat.

Transamerica bohužel uvádí, že průměrná střední úspora pro šedesát devět je 172 000 dolarů. V tomto okamžiku je těžší ušetřit tolik, aby se vyrovnal případný nedostatek. Pokud zaostáváte za svými úsporami, nahlédněte do svých aktiv a podívejte se, co lze v určitém okamžiku zpeněžit, aby vám pomohlo udržet vás.

Toto je také desetiletí, kdy můžete začít dostávat dávky sociálního zabezpečení. Většina seniorů to považuje za významný zdroj měsíčního příjmu. Průměrná měsíční dávka pro důchodce v roce 2018 je 1 433 $ měsíčně.

Sečteno a podtrženo

Částka potřebná pro odchod do důchodu je pro každého jiná. Přesto existují měřítka, která můžete zkusit zasáhnout v každé dekádě svého života. Nikdy není příliš brzy na to, abyste sestavili plán, ale nikdy není příliš pozdě na zahájení.