Jak se mohu vyhnout placení soukromého pojištění hypotéky - PMI?

Soukromé hypoteční pojištění (PMI) je pojistná smlouva, která chrání věřitele před rizikem selhání a uzavření trhu. Obecně platí, že pokud potřebujete financovat koupi domu a provést zálohu ve výši méně než 20% jeho nákladů, bude váš věřitel pravděpodobně vyžadovat, abyste si před odepsáním půjčky koupili pojištění od společnosti PMI. Ačkoli to stojí navíc, společnost PMI umožňuje kupujícím, kteří nemohou provést významnou zálohu (nebo těm, kteří se rozhodnou), získat financování za dostupné ceny.

6 důvodů, proč se vyhnout soukromému pojištění hypotéky

Jak neplatit PMI

Jedním ze způsobů, jak se vyhnout placení PMI, je provést zálohu, která se rovná alespoň jedné pětině kupní ceny domu; v hypotéce - mluvit, poměr hypotéky úvěr-hodnota (LTV) je 80%. Pokud například váš nový domov stojí 180 000 USD, budete muset zaplatit alespoň 36 000 $, abyste se vyhnuli placení PMI. I když je to nejjednodušší způsob, jak se vyhnout PMI, zálohy, které velikost nemusí být proveditelné.

Další možností pro kvalifikované dlužníky je zástavní hypotéka. V této situaci je druhá hypotéka nebo půjčka na bydlení poskytnuta současně s první hypotékou. U hypotéky typu „80-10-10“ na záda je například první hypotéka pokryta 80% kupní ceny, druhá půjčka je pokryta 10% a konečná 10% je hrazena zálohovou platbou. Tím se sníží hodnota půjčky (LTV) první hypotéky na méně než 80%, čímž se eliminuje potřeba PMI. Pokud například váš nový domov stojí 180 000 USD, vaše první hypotéka bude 144 000 USD, druhá hypotéka bude 18 000 USD a vaše záloha bude 18 000 USD.

Poslední možností je hypoteční pojištění placené věřitelem (LMPI), kde jsou náklady na PMI zahrnuty do úrokové sazby hypotéky po celou dobu trvání úvěru. Z tohoto důvodu můžete po celou dobu trvání půjčky nakonec zaplatit více úroků.

Klíč s sebou

• Soukromé hypoteční pojištění (PMI) vzniká, pokud potřebujete financovat více než 80% kupní ceny domu.
• PMI se můžete vyhnout tím, že si současně vezmete první a druhou hypotéku na dům, takže nikdo nebude tvořit více než 80% svých nákladů.
• Můžete se rozhodnout pro hypoteční pojištění placené věřitelem (LMPI), i když to často zvyšuje úrokovou sazbu z vaší hypotéky.
• Jakmile si v domácnosti vytvoříte alespoň 20% podíl na vlastním kapitálu, můžete požádat o zrušení plateb PMI.

Ukončení PMI brzy

Jakmile budete mít hypotéku několik let, možná se budete moci zbavit PMI refinancováním - to znamená, nahradit stávající úvěr novým, ale budete muset zvážit náklady na refinancování s náklady pokračování v placení pojistného na hypotéku. Můžete také být schopni příkop předčasně splácet hypotéku tak, abyste měli doma alespoň 20% kapitálu (vlastnictví). Jakmile máte tuto částku nashromážděnou, můžete požádat věřitele o zrušení vašeho PMI.

Za předpokladu, že zůstanete aktuální s platbami hypotéky, PMI nakonec skončí ve většině případů. Jakmile poměr LTV hypotéky klesne na 78% - což znamená, že záloha plus splátka jistiny půjčky se rovná 22% kupní ceny domu - federální zákon o ochraně majitelů domů vyžaduje, aby věřitel automaticky zrušil pojištění.

Statistiky poradce

Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA

Existuje několik způsobů, jak se vyhnout PMI:

• Sleva 20% na nákup domů
• Hypoteční pojištění zaplacené půjčovatelem (LPMI)
• Půjčka VA (pro způsobilé vojenské veterány)
• Některé družstevní záložny se mohou kvalifikovaných žadatelů vzdát
• Piggyback hypotéky
• Půjčky lékaře

O výše uvedených možnostech je třeba poznamenat několik věcí.

V případě LPMI věřitel platí náklady na PMI, ale pravděpodobně vám poskytne vyšší hypotéku. Stejně tak LPMI není vyloučeno jako PMI nakonec.

S hypotékou na zádech mohou kupující využít dvou půjček místo jedné (zádech) na nákup domu. Prvním z nich je tradiční hypoteční úvěr. Druhá zahrnuje buď úvěrovou linku pro domácí kapitál nebo standardní půjčku pro domácí kapitál. Druhá půjčka pokrývá zbývající částku k získání zálohy 20% a obvykle má vyšší sazbu.