Co je SECURE Act? Jak by to mohlo ovlivnit váš odchod do důchodu?

Mohl by nový zákon pomoci zemi překonat její důchodovou krizi?

To si někteří zákonodárci představují se zákonem o založení každé komunity na odchod do důchodu z roku 2019 - lépe známým jako zákon SECURE. Dalekosáhlý návrh zákona obsahuje 29 ustanovení zaměřených na zvýšení přístupu k daňově zvýhodněným účtům a na zabránění starším Američanům přežít svá aktiva.

Klíč s sebou

• Zákon SECURE by majitelům malých podniků usnadnil vytváření důchodových plánů „bezpečného přístavu“, které jsou levnější a snadněji spravovatelné.

• Mnoho pracovníků na částečný úvazek by mělo nárok na účast na penzijním plánu zaměstnavatele podle zákona.

• Legislativa, která v Parlamentu převážně prošla, zůstává v Senátu svázaná.

Problémový důchodový systém

V americkém důchodovém systému, který vyžaduje, aby většina pracovníků doplnilo sociální zabezpečení osobními úsporami, se všeobecně uznávalo, že dochází k problémům s vařením. Podle údajů amerického statistického úřadu práce zveřejněných v roce 2018 se pouze 55% dospělé populace účastní plánu odchodu do důchodu na pracovišti - ať už jde o definovanou dávku nebo definovaný příspěvek.

A dokonce i ti, kteří to dělají, jsou často žalostně pozadu, pokud jde o investování části jejich výplaty.

Například gigant Vanguard pro správu majetku odhalil na začátku tohoto roku, že střední zůstatek 401 (k) pro věkové skupiny 65 a starší je pouhých 58 035 dolarů. Cílem zákona SECURE je povzbudit zaměstnavatele, kteří se dříve od těchto plánů odvrátili, což může být nákladné a obtížně spravovatelné, aby je začali nabízet.

"S přijetím tohoto zákona učinil Dům významný pokrok v opravě důchodové krize našeho národa a pomohl pracovníkům všech věkových skupin zachránit jejich budoucnost, " uvedl v prohlášení poté, co se zákon vylodil, uvedl zástupce Richard E. Neal (D-Mass.) prostřednictvím sněmu prostřednictvím hlasování 417 ku 3 v květnu.

Hlavní ustanovení zákona SECURE

Zákon SECURE by vyladil řadu pravidel týkajících se důchodových účtů zvýhodněných na dani. Například:

• Usnadněte malým podnikům zřízení 401 (k) s zvýšením stropu, pod kterým mohou automaticky zapisovat pracovníky do penzijních plánů „bezpečného přístavu“, z 10% na 15%.
• Poskytněte maximální daňový kredit 500 USD ročně zaměstnavatelům, kteří vytvářejí plán 401 (k) nebo JEDNODUCHÝ IRA s automatickým přihlášením.
• Umožněte podnikům přihlásit se na částečný úvazek se zaměstnanci, kteří pracují buď 1 000 hodin po celý rok, nebo mají tři po sobě následující roky s 500 hodinami služby.
• Podporujte sponzory plánu, aby do plánů na pracovišti zahrnuli anuity jako možnost, snížením jejich odpovědnosti, pokud pojistitel nemůže splnit své finanční závazky.
• Posuňte zpět věk, ve kterém musí účastníci penzijního plánu vzít požadované minimální distribuce (RMD), ze 70½ na 72.
• Povolit použití daňově zvýhodněných 529 účtů pro výplaty kvalifikovaných studentských půjček (až 10 000 $ ročně).

Plánovači tyto změny vyhodnocují

Zatímco projektová agentura pro odchod do důchodu Marguerita Cheng, CEO společnosti Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD, upozorňuje, že návrh zákona není zdaleka lékem na celostátní výzvy pro odchod do důchodu, tvrdí, že některá ustanovení představují krok správným směrem.

Zejména poznamenává, že snížení počtu hodin, které jsou zaměstnanci povinni pracovat, aby se mohli přihlásit na 401 (k) s, může pomoci rozšířit účast. "Je to užitečné pro zaměstnance na částečný úvazek, ať už právě vstupují na pracovní sílu nebo se chystají odejít, " říká Cheng.

A je pro přidání flexibility na 529 účtů, které by mohly být použity k splacení některých studentských půjček v rámci vyúčtování. To je dobrá volba, říká, pro rodiče, kteří mohou mít zbývající prostředky na svém vzdělávacím spořicím účtu a chtějí pomoci dítěti, které již absolvovalo. „Zákon SECURE poskytuje větší flexibilitu, “ říká Cheng.

Pro Davida Raeho, finančního plánovače se sídlem v Los Angeles, má smysl změnit také počáteční věk při požadovaném minimálním rozdělení na 72 vzhledem k tomu, že lidé žijí déle než před generací. "Posun zpět RMD pomůže lidem vydělat peníze o trochu déle, zejména proto, že více z nich musí později pracovat, " říká Rae.

Zamotaný v Senátu

Navzdory drtivé podpoře zákona SECURE Act v Parlamentu může nějakou dobu trvat, než se Senát dokonce dostane k návrhu zákona. Začátkem července hlásil PlanAdviser, že ho drží dva republikánští senátoři - jeden z nich Ted Cruz (R-Texas). Podle zasvěceného Washingtonu se Cruz pokouší vyladit sekci na 529 účtech, aby je rodiče mohli použít také na výdaje na školní docházku.

417 až 3

Rozpětí, kterým prošel zákon SECURE v Sněmovně reprezentantů USA v květnu 2019.

Výsledek: Dokonce i když jen pár senátorů stojí v cestě, průchod zákona může trvat mnohem déle. Bez jednomyslného souhlasu by návrh zákona musel projít procesem projednávání ve výboru, následovat debaty a následné hlasování. A pokud se senátorům podaří změnit některý jazyk zákona, bude muset sněmovna hlasovat také o novější verzi. Zůstává nejasné, jak dlouho to může trvat.

Sečteno a podtrženo

I když je stále možné, že zákon SECURE projde některými drobnými změnami, bipartisanská podpora za legislativou znamená, že je pravděpodobné, že nakonec skončí i v Senátu. Zda to nakonec skončí změnou hry, nebo ne, zbývá vidět. Jedna věc je však naprosto jasná: Stávající pravidla nedovolují téměř Američanům, aby odložili vejce z hnízda, které nakonec potřebují pro bezpečný odchod do důchodu.