Jednoduchý úrok vs. složený úrok: Jaký je rozdíl?

Při analýze podmínek úvěru je důležité zvážit více než úrokovou sazbu. Dva půjčky mohou mít stejné částky jistiny, úrokové sazby a délky splácení, ale významné rozdíly ve výši úroku, který platíte, zejména pokud jeden úvěr používá jednoduchý úrok a druhý používá složený úrok.

Klíč s sebou

• Jednoduchý úrok se počítá pouze pomocí zůstatku jistiny úvěru.
• U složeného úroku je úrok za období založen na zůstatku jistiny plus veškerý dosud vzniklý úrok. Zajímavé sloučeniny v průběhu času.
• Zákon o pravdě v poskytování půjček (TILA) vyžaduje, aby věřitelé sdělili potenciálním dlužníkům úvěrové podmínky, včetně celkové částky úroků v amerických dolarech, která má být splacena po celou dobu trvání úvěru, a zda úroky jednoduše vznikají nebo jsou složeny.

Jednoduchý zájem

Jednoduchý úrok se počítá pouze pomocí zůstatku jistiny úvěru.

Zákon o pravdě v poskytování půjček (TILA) vyžaduje, aby věřitelé sdělili potenciálním dlužníkům úvěrové podmínky, včetně celkové částky úroků v amerických dolarech, která má být splacena po celou dobu trvání úvěru, a zda úroky jednoduše vznikají nebo jsou složeny.

Složený úrok

U složeného úroku je úrok za období založen na zůstatku jistiny plus veškerý dosud vzniklý úrok. Zajímavé sloučeniny v průběhu času.

Rychlý matematický výpočet vám kromě kontroly pravdy v půjčování říká, zda se díváte na jednoduchý nebo složený úrok.

Klíčové rozdíly

Předpokládejme, že si půjčíte 10 000 $ s roční 10% úrokovou sazbou s jistinou a úrokem splatným jako jednorázová částka za tři roky. Pomocí jednoduchého výpočtu úroků se 10% zůstatku jistiny přidá k vaší splátkové částce během každého ze tří let. To vyjde na 1 000 $ ročně, což je úhrn 3 000 $ na úrok po celou dobu trvání půjčky. Při splacení je tedy splatná částka 13 000 USD.

Předpokládejme, že si vezmete stejnou půjčku se stejnými podmínkami, ale úrok se každoročně zvyšuje. První rok se úroková sazba 10% počítá pouze z jistiny 10 000 $. Po dokončení je celkový zůstatek, jistina plus úrok, 11 000 USD. Rozdíl nastává během druhého roku. Úrok za tento rok je založen na plných 11 000 $, které v současné době dlužíte, a ne pouze na zůstatku jistiny 10 000 $. Na konci druhého roku dlužíte 12 100 $, což se stává základem pro výpočet úroků za třetí rok. Když je úvěr splatný, místo dlužíte 13 000 $, nakonec dlužíte 13 310 $. I když možná nebudete považovat 310 $ za obrovský rozdíl, tento příklad je pouze tříletá půjčka; složené úroky se hromadí a stávají se represivními s delšími úvěrovými podmínkami.

Dalším faktorem, který je třeba sledovat, je, jak často se zvyšuje zájem. Ve výše uvedeném příkladu je to jednou ročně. Pokud je však složenější častěji, například pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně, zvyšuje se rozdíl mezi složeným a jednoduchým úrokem. Častější složování znamená, že základna, ze které se vypočítávají nové úrokové poplatky, se zvyšuje rychleji.

Další jednoduchou metodou pro určení, zda váš úvěr používá jednoduchý nebo složený úrok, je porovnání jeho úrokové sazby s roční procentní sazbou, kterou TILA také požaduje, aby věřitelé zveřejnili. Roční procentuální sazba (APR) převádí finanční poplatky z vaší půjčky, které zahrnují všechny úroky a poplatky, na jednoduchou úrokovou sazbu. Výrazný rozdíl mezi úrokovou sazbou a roční procentní sazbou znamená jednu nebo obě dvě věci: vaše půjčka používá složený úrok nebo zahrnuje kromě úroku také poplatky za půjčku.