Vkladový certifikát (CD)
Vkladový certifikát (CD) je produkt nabízený bankami a družstevními záložnami, který nabízí úrokovou prémii výměnou za to, že zákazník souhlasí s ponecháním jednorázového vkladu nedotčeného po předem stanovenou dobu. Téměř všechny spotřebitelské finanční instituce jim nabízejí, i když záleží na každé bance, jaké CD chce nabídnout, o kolik vyšší bude sazba v porovnání s úsporami banky a produkty peněžního trhu a jaké sankce za předčasný výběr platí.
Nakupování v okolí je zásadní pro nalezení nejlepších sazeb na CD, protože různé finanční instituce nabízejí překvapivě širokou škálu. Vaše banka s cihlami a maltami by například mohla zaplatit úskalí i na dlouhodobých CD, zatímco on-line banka nebo místní družstevní záložna by mohla platit třikrát až pětkrát více, než je národní průměr. Mezitím některé z nejlepších sazeb pocházejí ze speciálních propagačních akcí, občas s neobvyklými dobami trvání, jako je 13 nebo 21 měsíců, spíše než z běžnějších termínů založených na 3, 6 nebo 18 měsících nebo celoročních přírůstcích.
Otevření různým institucím a různé podmínky jsou klíčem k dosažení nejvyšší návratnosti.
Klíč s sebou
- Nejlépe platící vkladové certifikáty platí vyšší úrokové sazby než nejlepší spořicí účty a účty peněžního trhu výměnou za ponechání prostředků na vkladu na pevně stanovenou dobu.
- CD jsou bezpečnější a konzervativnější investicí než akcie a dluhopisy, které nabízejí nižší příležitosti pro růst, ale s energeticky nezávislou zaručenou návratností.
- Prakticky každá banka, družstevní záložna a makléřská firma nabízí nabídku možností CD.
- Nejvyšší národní ceny CD, které jsou k dispozici, jsou obvykle třikrát až pětkrát vyšší, než je průměr v každém období, takže nakupování v okolí přináší významné zisky.
- Přestože při otevření disku CD zamknete dobu trvání, existují možnosti, jak předčasně vystoupit, pokud narazíte na nouzovou situaci nebo změníte plány.
Jak funguje CD?
Otevření CD je velmi podobné otevření jakéhokoli standardního bankovního vkladového účtu. Rozdíl je v tom, s čím souhlasíte, když se podepíšete tečkovanou čarou (i když je tento podpis nyní digitální). Poté, co jste nakupovali a zjistili, která CD (y) budete otevírat, dokončení procesu vás zamkne ve čtyřech věcech.
- Úroková sazba: Uzamčené sazby jsou pozitivní v tom, že poskytují jasný a předvídatelný výnos z vašeho vkladu v určitém časovém období. Banka nemůže později změnit sazbu, a proto snížit své příjmy. Na druhou stranu, pevný výnos vám může ublížit, pokud sazby později výrazně vzrostou a ztratili jste příležitost využít výhod placených CD.
- Termín : Toto je doba, po kterou souhlasíte s tím, že ponecháte své prostředky vložené, abyste se vyhnuli jakémukoli postihu (např. Šestiměsíční CD, jednoleté CD, 18měsíční CD atd.). Termín končí do „data splatnosti, “, Jakmile vaše CD zcela zraje a můžete si vybrat své peníze bez pokut.
- Ředitel: S výjimkou některých speciálních CD je to částka, kterou souhlasíte s vkladem při otevření CD.
- Instituce: Banka nebo družstevní záložna, kde otevřete své CD, určí aspekty dohody, jako jsou sankce za předčasné výběry (EWP) a zda bude vaše CD automaticky znovu investováno, pokud v době splatnosti neposkytnete další pokyny.
Jakmile je vaše CD zřízeno a financováno, bude jej banka nebo družstevní záložna spravovat jako většina ostatních vkladových účtů, buď s měsíčními nebo čtvrtletními výpisovými lhůtami, papírovými nebo elektronickými výpisy, a obvykle měsíční nebo čtvrtletní výplaty úroků uložené na váš zůstatek na CD, kde úrok se zkombinuje.
2:01Vkladový certifikát (CD)
Proč bych měl otevřít CD?
Na rozdíl od většiny ostatních investic nabízejí depozitní certifikáty nebo CD disky fixní, bezpečné - a obecně federálně pojištěné - úrokové sazby, které mohou být často vyšší než sazby placené mnoha bankovními účty. A sazby CD jsou obecně vyšší, pokud jste ochotni ponořit své peníze na delší dobu.
V důsledku zvýšení sazeb Federálního rezervního systému od roku 2017 se CD staly přitažlivější možností pro spořitele, kteří chtějí vydělat více než většina spoření, šeků nebo účtů na peněžním trhu, ale bez rizika nebo volatility trhu.
CD proti spořicímu účtu nebo účtu peněžního trhu
Depozitní certifikáty jsou zvláštním typem spořicího nástroje. Stejně jako účet spoření nebo peněžního trhu poskytují způsob, jak dát peníze pryč na konkrétní cíl úspor - jako je záloha na dům, nové vozidlo nebo velký výlet - nebo zaparkovat prostředky, které prostě nemáte potřeba každodenních výdajů, to vše při výnosu z určité rovnováhy.
Ale zatímco spořicí účty a účty na peněžním trhu umožňují měnit zůstatek provedením dalších vkladů a až šesti výběry měsíčně, CD vyžadují jeden počáteční vklad, který zůstane na účtu, dokud nedosáhne data splatnosti, ať už je to šest měsíců nebo O pět let později. Na oplátku za to, že se vzdali přístupu ke svým prostředkům, CD obvykle platí vyšší úrokové sazby než spoření nebo účty na peněžním trhu.
Jak jsou určovány sazby CD?
Každý, kdo sledoval úrokové sazby nebo obchodní zprávy obecně, ví, že opatření pro stanovení sazeb Federálního rezervního výboru se vynořují z hlediska toho, co mohou spořitelé na svých vkladech vydělat. Je to proto, že rozhodnutí Fedu mohou přímo ovlivnit náklady banky. Takto to funguje.
Každých šest až osm týdnů Federální výbor pro volný trh (FOMC) Fedu rozhodne, zda zvýšit, snížit nebo ponechat sazbu federálních fondů na pokoji. Tato sazba představuje úrok, který banky platí za půjčení peněz prostřednictvím Fedu. Když jsou peníze Fedu levné (tj. Sazba federálních fondů je nízká), mají banky menší motivaci k soudním vkladům od spotřebitelů. Pokud je však sazba federálních fondů mírná nebo vysoká, mohou banky dosáhnout lepších výsledků tím, že spotřebitelům zaplatí za své vklady konkurenční sazbu.
V prosinci 2008 snížil Fed svou sazbu na nejnižší možnou úroveň, v podstatě nulovou, jako podnět ke zvednutí americké ekonomiky z Velké recese. Ještě horší pro spořitele bylo, že to nechalo sazby ukotvené po celých sedm let. Během této doby se sazby vkladů všeho druhu - úspory, peněžní trh a CD - zvyšovaly.
Od prosince 2015 však Fed postupně zvyšuje sazbu federálních fondů s ohledem na ukazatele růstu a síly americké ekonomiky. Výsledkem je, že úrokové banky platící z vkladů rostou více než tři roky, přičemž nejvyšší sazby CD nyní představují atraktivní možnost pro určité hotovostní investice.
Když uvažujete o otevření CD nebo o tom, jak dlouho si vybrat, věnujte pozornost pohybům a plánům Fedu. Otevření dlouhodobého CD těsně před zvýšením sazby Fedu může poškodit vaše budoucí výdělky, zatímco očekávání snižování sazeb mohou signalizovat vhodný čas na uzamčení dlouhodobé sazby.
Kromě činnosti Fedu je však situace každé finanční instituce dalším určujícím faktorem toho, jaký zájem je ochoten zaplatit na konkrétních CD. Pokud například úvěrový obchod banky vzkvétá a pro financování těchto půjček je třeba zvýšit částku vkladů, může být banka agresivnější ve snaze přilákat zákazníky vkladů. Naproti tomu výjimečně velká banka s více než dostatečnými vkladovými rezervami může mít menší zájem o rozšiřování svého portfolia CD, a proto nabízí nízké úrokové sazby.
Jsou disky CD bezpečné?
Depozitní certifikáty jsou jedním z nejbezpečnějších dostupných úspor nebo investičních nástrojů ze dvou důvodů. Za prvé, jejich sazba je pevná a zaručená, takže nehrozí žádné riziko, že návratnost vašeho CD bude snížena nebo dokonce kolísat. To, co jste se zaregistrovali, je to, co získáte - je to ve vaší vkladové smlouvě s bankou nebo družstevní záložnou.
Investice na CD jsou chráněny také stejným federálním pojištěním, které pokrývá všechny depozitní produkty. FDIC poskytuje pojištění pro banky a NCUA poskytuje pojištění pro družstevní záložny. Když otevřete disk CD s institucí pojištěnou FDIC nebo NCUA, vláda USA chrání až 250 000 USD vašich vkladů u této instituce, pokud by tato instituce selhala. Úpadky bank jsou v těchto dnech výjimečně vzácné. Je však dobré vědět, že selhání banky neohrozí vaše prostředky.
Klíčem k zajištění toho, aby vaše prostředky byly co nejbezpečnější, je ujistit se, že si vyberete instituci, která nese pojištění FDIC nebo NCUA (velká většina ano, ale malá menšina namísto toho nese soukromé pojištění), a abyste se vyhnuli překročení vkladů ve svých vkladech 250 000 $ jméno na jedné instituci. Pokud držíte více než tuto částku ve vkladech, můžete maximalizovat své krytí rozložením svých prostředků mezi více institucí a / nebo více než jedno jméno (např. Váš manžel / manželka).
Kdy je otevření CD dobrý nápad?
Depozitní certifikáty jsou užitečné v několika různých situacích. Možná máte hotovost, kterou nyní nepotřebujete, ale budete chtít během příštích několika let - možná na zvláštní dovolenou nebo na koupi nového domu, auta nebo lodi. Pro podobná krátkodobá použití se akciový trh obecně nepovažuje za vhodnou investici, protože za toto časové období byste mohli přijít o peníze.
Nebo možná jen chcete, aby část vašich úspor byla investována velmi konzervativně, nebo se vyhýbáte riziku a volatilitě akciových a dluhopisových trhů úplně. Přestože CD nenabízí růstový potenciál investic do vlastního kapitálu nebo dluhů, nepředstavují také riziko poklesu. Za peníze, které chcete absolutně zajistit, poroste hodnota, i když skromně, vkladové certifikáty se vejdou na účet.
Jedna z nevýhod CD může být také užitečnou funkcí pro některé spořiče. Pro ty, kteří se obávají, že nebudou mít kázeň, aby se vyhnuli poklepání na své úspory, pevná doba CD - a související sankce za předčasné výběr - poskytují odrazující prostředek k utrácení výdajů, které běžné spoření a účty peněžního trhu nemají.
Jednou z těchto verzí je použití CD pro váš pohotovostní fond. To vám umožní zajistit, abyste měli vždy po ruce dostatek rezerv v případě nouze, protože částka na CD nikdy neklesne. A přestože vám může být uložen trest, pokud musíte do svých finančních prostředků předčasně ponořit, myšlenka je taková, že byste to udělali pouze ve skutečné nouzi, nikoli z menších, ale lákavých důvodů. Po celou dobu budete mít lepší návratnost při investování prostředků, než kdybyste je vložili na účet spoření nebo peněžního trhu.
Klady
Nabízí vyšší sazbu, než jakou můžete vydělávat na účtu spoření nebo peněžního trhu
Platí zaručenou a předvídatelnou míru návratnosti, vyhýbá se volatilitě a ztrátám, které jsou možné u akcií a dluhopisů
Je federálně pojištěno, pokud je otevřeno u banky FDIC nebo úvěrové unie NCUA
Může pomoci odrazit pokušení utrácení, protože výběr prostředků brzy způsobí pokutu
Nevýhody
Nelze zlikvidovat před splatností, aniž by došlo k předčasnému výběru pokuty
Obvykle vydělává méně než akcie a dluhopisy mohou v průběhu času
Vydělává pevnou návratnost bez ohledu na to, zda se úrokové sazby během období zvýší
Kde mohu získat CD?
Prakticky každá banka a družstevní záložna nabízí alespoň jeden vkladový certifikát a většina z nich má širokou nabídku podmínek. Tedy nejen vaše místní kamenná banka je odbytiště, ale také každá banka nebo družstevní záložna ve vaší komunitě, stejně jako každá banka, která přijímá zákazníky po celé zemi přes internet.
Kromě toho můžete otevírat disky CD prostřednictvím svého zprostředkovatelského účtu. Vysvětlíme jim více později, ale zkrátka to jsou také bankovní certifikáty. Vaše makléřská firma jednoduše slouží jako prostředník.
Proč je důležité nakupovat
Před internetem byly vaše volby CD v zásadě omezeny na to, co můžete najít ve vaší komunitě. Ale s explozí online nakupování sazeb a množením internetových bank - a tradičních bank otevírajících online portály - je počet CD, které lze zvážit, ohromující. Nyní je možné nakupovat disky CD od asi 150 bank, které přijímají zákazníky po celé zemi a umožňují otevření účtu online nebo prostřednictvím pošty. Kromě toho budete mít přístup k mnoha regionálním a státním bankám, jakož i úvěrovým družstvům, které s vámi budou obchodovat na základě vaší rezidence v jejich státě.
Jak jsme již zmínili, rozsah sazeb CD u těchto různých institucí se však může velmi lišit. Je chybou otevřít CD v bance, kde již máte kontrolní vztah, aniž byste prozkoumali, jak se jejich sazby srovnávají s těmi, které můžete vydělat jinde.
Naštěstí náš týdenní průzkum sazeb dá před vás nejlepší celostátní dostupné sazby před vámi pro každé období, což usnadní maximalizaci vašich výdělků. Stále byste měli nakupovat možnosti ve vašem státě nebo komunitě, ale s našimi seznamy nejlepších národních dostupných sazeb budete moci snadno určit, které sazby stojí za zvážení a které nikoli.
Nejlepší platící CD v zemi obvykle platí trojnásobek až pětinásobek průměrné národní sazby, takže vaše domácí práce na nejlepších možnostech je klíčovým určujícím faktorem toho, kolik můžete vydělat.
Kolik potřebuji k otevření CD?
Každá banka a družstevní záložna stanoví minimální vklad požadovaný k otevření každého CD v jeho nabídce. Někdy banka stanoví politiku minimálního vkladu ve všech nabízených podmínkách CD, zatímco někteří místo toho nabídnou sazby sazeb a poskytnou vyšší APY těm, kteří splňují vyšší minimální vklady.
Teoreticky, pokud budete mít k dispozici více prostředků k vložení, získáte vyšší návratnost. Ale v praxi to vždy neplatí. Například připravenost k vkladu 25 000 $ vám příležitostně otevře CD, které ostatní s menšími částkami nemohli. Mnoho z 10 nejlepších sazeb v každém termínu CD však lze dosáhnout skromnými investicemi pouhých 500 nebo 1 000 USD. A drtivá většina nejlepších sazeb je k dispozici každému, kdo má alespoň 10 000 $. Záloha ve výši 25 000 $ je vyžadována pouze příležitostně pro nejvyšší sazbu.
Který termín CD si mám vybrat?
Při rozhodování o tom, jak dlouho je pro vás CD termín vhodný, jsou dva důležité aspekty. První centra pro vaše plány na peníze. Pokud jde o konkrétní cíl nebo projekt, očekávaný začátek tohoto projektu vám pomůže určit maximální délku disku CD. Na rozdíl od toho, pokud jste jen vysmívali peníze, na které nemáte konkrétní účel, můžete se rozhodnout pro delší období, abyste maximalizovali svou úrokovou sazbu.
Za druhé, budete chtít zvážit, co se očekává s rychlostí Fedu. Pokud se očekává, že Fed zvýší sazby - a proto se pravděpodobně zvýší i sazby CD pro bankovní a úvěrové unie -, krátkodobá a střednědobá CD budou mít větší smysl než dlouhodobá CD, protože nebudete chtít být zavázáni k nižší sazba po dobu pěti let, když se objeví nové, vyšší sazby. A naopak, očekávání, že sazby se v blízké době sníží, může vést k tomu, že budete chtít dlouhodobá CD, takže si můžete v nadcházejících letech zamknout dnešní vyšší sazby.
Co je to žebřík na CD a proč bych si ho měl sestavit?
Investoři Smart CD mají specifickou taktiku pro zajištění proti změnám sazeb v čase a maximalizaci jejich návratnosti. Říká se tomu žebříček CD a umožňuje vám přístup k vyšším cenám, které nabízí pětileté podmínky pro CD, ale s tím, že část vašich peněz bude k dispozici každý rok, nikoli každých 5 let. Zde je návod, jak to udělat.
Na začátku berete množství peněz, které chcete investovat do CD, a rozdělíte je pěti. Pak jste vložili jednu pětinu finančních prostředků do 1-ročního CD s nejvyšší výdělkem, další 5% do top 2letého CD, další do 3letého CD a tak dále prostřednictvím 5letého CD. Řekněme, že máte k dispozici 25 000 $. To by vám dalo pět CD různé délky, každé s hodnotou 5 000 $.
Když zraje první CD za rok, vezmete výsledné prostředky a otevřete špičkové 5leté CD. O rok později vaše počáteční dvouleté CD zraje a ty tyto prostředky investujete do dalšího pětiletého CD. I nadále to děláte každý rok s tím, co zraje CD, dokud neskončíte s portfoliem pěti CD, z nichž všechna vydělávají 5letá APY, ale s jedním z nich zrajícím každých 12 měsíců, takže vaše peníze zůstávají o něco dostupnější, než kdyby všechny bylo to zamčeno celých pět let.
Někteří investoři CD také dělají kratší verzi žebříčku CD, využívají 6měsíční CD na spodním konci žebříku a 2 nebo 3 roky CD nahoře. Zde byste měli finanční prostředky přístupné dvakrát ročně namísto pouze jednou ročně, ale vydělali byste nejvyšší sazby ze dvou až tříletých CD místo pětiletých sazeb.
Proč byste měli být otevřeni lichým termínům CD
Ať už stavíte žebřík na CD nebo šetříte ke konkrétnímu cíli se známou časovou osou, buďte otevřený vůči těm nejlepším obchodům na CD, které najdete, spíše než se zavěsíte na konkrétní termín. Důvod je důležitý proto, že když některé banky a družstevní záložny nabízejí propagační CD s cílem přilákat nové zákazníky, mohou stanovit nekonvenční termín.
Například některé z nejlepších sazeb na CD, které uvidíte, mají nepravděpodobné termíny, jako je 5 měsíců, 17 měsíců nebo 21 měsíců. Může to být vyniknout, nebo snad, aby odpovídala narozeninám, které banka slaví, nebo jakémukoli jinému důvodu. Pokud však dokážete flexibilně uvažovat o těchto lichých certifikátech místo konvenčního termínu, který jste plánovali, můžete se někdy ocitnout s lepšími možnostmi placení.
Jak jsou zdaněny příjmy z CD?
Pokud držíte CD, banka v pravidelných intervalech použije úrok na váš účet. To se obvykle provádí buď měsíčně nebo čtvrtletně, a zobrazí se na vašich výpisech jako získaný úrok. Stejně jako úrok zaplacený na spořicím účtu nebo na účtu peněžního trhu, bude se v novém roce hromadit a bude vám naúčtován v novém roce jako úrok, takže jej můžete při podání daňového přiznání nahlásit jako příjem.
Někdy se lidé o tom zmatí, protože nejsou schopni tyto úrokové výdělky skutečně vybrat a použít. Očekávají tedy, že budou vybírány z výdělků, když vyberou prostředky CD ve lhůtě splatnosti (nebo dříve, pokud včas vydělají hotovost). To je nesprávné. Pro účely vykazování daní jsou vaše příjmy z CD zdaněny v okamžiku, kdy je banka použije na váš účet, bez ohledu na to, kdy si vyberete prostředky na CD.
Co se stane s mým CD při splatnosti?
V měsíci nebo dvou do data splatnosti CD vám banka nebo družstevní záložna oznámí blížící se datum ukončení. Součástí sdělení bude také návod, jak sdělit, co má dělat se zrajícími fondy. Obvykle vám nabídne tři možnosti.
- V této bance převeďte CD na nové CD. Obecně by to bylo na CD, které se nejvíce shoduje s termínem vašeho zrajícího CD. Pokud například uzavíráte 15měsíční certifikát, pravděpodobně váš zůstatek převede na nové jednoleté CD.
- Převeďte prostředky na jiný účet v této bance. Možnosti zahrnují spořicí, kontrolní nebo peněžní účet.
- Výběr výnosů. Mohou být převedeny na externí bankovní účet nebo vám mohou být zaslány poštou v šeku.
V každém případě se v sdělení sdělíte lhůtě, ve které můžete poskytnout pokyny, s uvedením toho, co instituce udělá namísto přijetí vašich pokynů. V mnoha případech bude jeho výchozím tahem převést vaše výnosy do nového certifikátu.
Chybějící lhůta banky, která jí dá pokyn, jak nakládat s výtěžky zrajícího CD, může vést k tomu, že se v nadcházejících letech nedobrovolně zamknete do podřízené sazby, nebo vám může vzniknout nechtěný - a potenciálně statný - předčasný výběrový trest, protože jste čekali příliš dlouho, než vyjmete vaše prostředky.
Mám nechat své CD převrátit?
Obecně platí, že nechat vaše CD převrátit se do podobného termínu CD ve stejné instituci je téměř vždy nerozumné. Pokud stále nepotřebujete hotovost a máte zájem o spuštění nového CD, jeho převrácení je určitě cestou nejmenšího odporu. Ale také to prakticky nikdy není cesta maximálního návratu.
Jak jsme již zmínili, nakupování v okolí je nezbytné, pokud chcete vydělat nejvyšší částku na své investice do CD. A šance jsou nízké, že banka, ve které vaše CD zraje, je v současné době špičkovým poskytovatelem mezi stovkami bank a družstevních záložen, z nichž si můžete vybrat CD. S převráceným CD není nemožné, ale pravděpodobnosti jsou proti vám a nakupování v okolí je vždy vaše lepší sázka.
I když zjistíte, že vaše stávající banka je skutečně nejlepším uchazečem, budete se moci na toto CD přesunout cíleně as jistotou, že jste udělali domácí úkoly, abyste dosáhli co nejlepšího výnosu.
Co když musím předčasně vybrat své peníze?
I když otevření CD vyžaduje souhlas s ponecháním prostředků na vkladu bez výběru po dobu trvání, to neznamená, že nemáte možnosti, pokud se vaše plány musí změnit. Ať už narazíte na mimořádnou událost nebo na změnu své finanční situace - nebo prostě cítíte, že můžete peníze použít užitečněji nebo lukrativně jinde - všechny banky a spořitelní záložny stanovily podmínky pro včasné vyplacení CD.
Výstup samozřejmě nebude volný. Nejběžnějším způsobem, jak finanční instituce předčasně ukončují výplatu, je posouzení pokuty za předčasný výběr (EWP) z výnosu před rozdělením prostředků podle konkrétních podmínek a výpočtů, které byly stanoveny ve vaší vkladové smlouvě při prvním otevření certifikátu. . To znamená, že můžete vědět, než souhlasíte s CD, zda je pro vás předčasný výběr pokut přijatelný.
Nejčastěji je EWP účtován jako úrok za několik měsíců, s větším počtem měsíců pro delší CD podmínky a méně měsíců pro kratší CD. Politikou banky může být například odpočet tříměsíčního úroku pro všechna CD s podmínkami do 12 měsíců, šestiměsíčního úroku pro ty s dobou splatnosti do 3 let a celoroční úroková úroková sazba pro její dlouhodobá CD. . Toto jsou pouze příklady - každá banka a družstevní záložna si stanoví vlastní pokutu za předčasný výběr, takže je důležité porovnat zásady EWP, kdykoli se rozhodujete mezi dvěma podobnými CD.
Je obzvláště moudré dávat si pozor na zásady předčasného výběru, které mohou jíst vaše hlavní. Typická politika EWP popsaná výše způsobí, že budete vydělávat méně, než byste měli, pokud byste CD udržovali do splatnosti. Obvykle budete mít stále výdělky, protože EWP obvykle sníží jen část vašeho vydělaného zájmu. Na trhu, kde se uplatňuje paušální procentní pokuta, však existují obzvláště obtížné sankce. Protože toto procento může převážit nad tím, co jste vydělali na CD, které jste si příliš dlouho nedrželi, mohli byste se sbírat méně výnosů, než jste investovali. V důsledku toho se těmto typům EWP nejlépe vyhneme.
Před provedením závazku na CD vždy zkontrolujte zásady předčasného výběru banky. Pokud je to obzvláště agresivní - nebo můžete najít další CD s podobnou mírou a mírnějším termínem - budete rozumní, abyste se vyhnuli nejpřísnějším trestům.
Speciální CD: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo a IRA
Nejběžnější typ CD se řídí standardním vzorcem vkladu vašich prostředků, necháním je zůstat nedotčený až do konce tohoto období a vybráním po splatnosti. Banky a spořitelny ale také nabízejí řadu speciálních certifikátů s různými strukturami a pravidly.
Vybrané disky CD
Tyto certifikáty se někdy nazývají certifikáty zvyšování sazby. Bump-up CD nabízí spořitelům šanci získat přístup k vyšší sazbě obvykle jednou během jejich období. Pokud tedy během tohoto období otevřete pětiletý certifikát a zvýšíte sazby, budete mít jednu příležitost uzamknout se za vyšší sazbu, kterou aktuálně nabízí banka a která bude platit po dobu trvání vašeho funkčního období. V některých případech umožní bump-up CD dvě zvýšení sazeb, i když pouze u dlouhodobých CD.
Doplňková CD,
Doplňková CD vám umožní hrát si s vkladem místo vaší úrokové sazby. Zde můžete otevřít CD s jednou částkou, ale provést další vklady, abyste zvýšili investovanou jistinu. Některé banky povolí tolik doplňků, kolik chcete; jiní stanoví určitý počet přípustných přírůstků za časové období (např. za měsíc nebo čtvrtletí) a několik z nich omezí přírůstky pouze na jeden nebo dva během celého období.
CD bez sankcí
Tyto zvukové lákadla, jak se zdá, poskytují úrokovou výhodu z vkladového certifikátu, ale s menším rizikem, pokud byste měli potřebovat výplatu včas. Disk CD bez sankcí může skutečně překlenout propast mezi plně dostupným spořicím účtem a CD se sankcí za předčasný výběr. Ale jak můžete hádat, „žádná sankce“ přichází s cenovkou: nižší úroková sazba, než jakou byste mohli vydělat s tradičním CD. Je proto důležité porovnat sazby bez penalizačních CD s tím, co můžete vydělat z účtu špičkových úspor nebo peněžního trhu.
CD Jumbo
Jedná se o další produkt, se kterým se můžete setkat při nakupování certifikátů. Jumbos jsou jednoduše CD s velkým minimálním vkladem. Žádný řídící orgán nepředepisuje slovo pro označení CD „jumbo“, takže každá banka se rozhodne sama za sebe. Nejtypičtějším prahem je minimální vklad 50 000 $. Některé instituce nazývají CD 25 000 $ certifikátem jumbo (nebo možná „mini jumbo“), zatímco jiné si vyhrazují štítek jumbo pro CD ve výši nejméně 100 000 $.
IRA CD
Depozitní certifikáty mohou být také užitečným spořicím prostředkem pro penzijní fondy. Mnoho bank a družstevních záložen nabízí CD IRA. Některé z nich mají samostatnou nabídku CD, která jsou k dispozici jako IRA, zatímco jiné instituce umožňují, aby byly některé z jejich standardních CD zřízeny jako IRA CD. Jeden rozdíl v obou případech spočívá v tom, že disky IRA CD musí být drženy na oficiálně určeném účtu IRA.
Získání CD: Direct vs. Brokered CD
Pokud máte zprostředkovatelský účet, možná jste si všimli CD, která jsou v nabídce, a přemýšleli jste, jak se liší od vkladových certifikátů otevřených přímo u banky nebo družstevní záložny.
Prvním bodem je, že zprostředkovaná CD jsou bankovní CD, přičemž makléřská firma slouží jako prostředník zjednodušující proces. To znamená, že existují některé důležité rozdíly.
Nižší sazby
Přestože zprostředkovaná CD občas nabízejí sazby konkurenceschopné s přímými bankovními certifikáty, obvykle jsou sazby na zprostředkovaných CD nižší. Pokud je maximalizace návratnosti vašich CD prioritou, bude obecně lepší jít rovnou ke zdroji.
Ale to, co zprostředkovali CD, se vzdávají sazeb, s nimiž se pohodlně vyrovnávají, zejména pro ty, kteří mají více CD. Důvodem je, že zprostředkovaná CD budou zahrnuta do stejných pravidelných měsíčních nebo čtvrtletních výpisů, které již dostáváte pro váš brokerský účet, se všemi daty splatnosti a podmínkami. Díky tomu je sledování toho, co držíte, a kdy každý zraje, mnohem jednodušší.
Více pohodlí ...
Otevření zprostředkovaného CD je také o něco jednodušší. Protože již máte účet u makléřské firmy, získá CD vaším jménem. Tím ušetříte bankovní doklady o přímém otevření CD a další výkazy, které dostanete později. Ukončení je také zjednodušeno: Když CD zraje, prostředky se obvykle přesunou na váš peněžní účet u makléřské firmy.
... S výjimkou případů, kdy je třeba odstoupit brzy
S předčasnými výběry se u zprostředkovaných CD jedná mnohem odlišněji než s přímými bankovními certifikáty. Pokud potřebujete včas vydělat zprostředkované CD, musíte jej prodat na sekundárním trhu. Ačkoli přístup na toto tržiště poskytuje vaše makléřská firma a je obecně snadné se v něm pohybovat, neexistují žádné záruky, za jakou cenu budete moci zajistit svůj certifikát. Mezi klíčové faktory patří, zda prodáváte během rostoucího nebo klesajícího prostředí úrokových sazeb a zbývající čas na vašem certifikátu.
Prodej na sekundárním trhu nemusí být nutně negativní - ne vždy vede k dílčím výnosům. Ale to, co se vzdáte, je jakákoli záruka nebo předvídatelnost toho, kolik z vašich výdělků si ponecháte.
Speciální CD od vašeho makléře
Kromě standardního zprostředkovaného CD existují dva druhy speciálních CD, které se obvykle vyskytují pouze prostřednictvím zprostředkovatelských firem:
Vyměnitelné CD
Vyhlašovatelný certifikát je specializované CD, na kterém si vydávající banka vyhrazuje právo kdykoli odvolat CD. Takže i když doufáte, že vám bude po jistý počet let zavřena určitá úroková sazba, může se banka kdykoli rozhodnout ukončit tuto dohodu a vrátit vám prostředky. I když to nebude mít za následek žádné sankce nebo ztráty pro vás, může to způsobit, že ztratíte příležitost výhodné sazby, která byla uzamčena pro budoucnost. Za toto privilegium banka obecně platí poněkud vyšší úrokovou sazbu. Pokud je toto riziko, kterému se chcete vyhnout, pak prohledejte v seznamu makléřské firmy „nenahrávatelná CD“.
CD s nulovým kupónem
Další speciální CD, které můžete najít ve vaší makléřské firmě, je certifikát s nulovým kupónem. Tato CD nesou nominální hodnotu, podobně jako spořicí dluhopisy, a prodávají se za nižší počáteční cenu. Nejdůležitější věc, kterou byste měli vědět o CD s nulovým kupónem, je to, že budete každý rok zdaněni ze získaného úroku, přestože zisk certifikátu nebudete realizovat, dokud nezraje. Doporučuje se proto pečlivé daňové plánování.