Důležitost tvorby ročního finančního plánu

Zvolit strategický přístup ke správě svých financí je dobrý způsob, jak si udržet přehled o tom, jak se vám daří, ale ani ten nejorganizovanější člověk nemá vždy čas na roční finanční plán. Vzhledem k tomu, že se podzim blíží a studenti se vracejí do nového roku, je skvělý čas začít mapovat to, čeho chcete v následujících 12 měsících dosáhnout finančně.

I když máte docela jistotu, jak jste doposud nakládali se svými finančními prostředky, porozumění tomu, jak můžete využít roční finanční plán ve svůj prospěch, vám může pomoci chytřejší rozhodování s vašimi penězi do budoucna.

Co je roční finanční plán?

Roční finanční plán je průvodce, který vám řekne, kde se právě nacházíte z finančního hlediska, jaké jsou vaše cíle do budoucna a jaké oblasti nebo problémy je třeba řešit, abyste tyto cíle mohli splnit. Tento plán zahrnuje všechny aspekty vašeho finančního života, od investic po daně až po vyhlídky na odchod do důchodu. I když se váš výchozí bod ve vývoji vašeho plánu může lišit v závislosti na vašem věku, příjmu, dluhu a majetku, nejdůležitější složky ročního finančního plánu jsou stejné. Pokud si nejste jisti, co obsahuje, zde jsou věci, na které musíte myslet.

Životní události

Dosažení určitých milníků, jako je manželství nebo dítě, jsou zjevnými důvody k přetvoření vašeho finančního plánu. Máte-li například mladší děti, musíte přemýšlet o tom, jak se uložení do školy vejde do obrázku. Když vaše děti dosáhnou svého věku, platí se za vysokou školu, která musí stoupat na vrchol. Naproti tomu dvacet něčeho, co se nedávno oženilo, se může více soustředit na to, jak ušetřit dost peněz na zálohu v prvním domě.

Vaše plánování by mělo ovlivnit pohled na to, kde se nacházíte v souvislosti s významnými změnami života, ke kterým došlo v uplynulém roce - nebo jsou v práci. Nadcházející odchod do důchodu je další zřejmou změnou života.

Odchod do důchodu a investice

Ve skutečnosti by spoření na důchod mělo být v každém věku nejvyšší prioritou, ale je to bohužel něco, co se příliš často tlačí na zadní hořák. Průzkum Northwestern Mutual zveřejněný v tomto roce zjistil, že 21% Američanů nic nezachránilo k odchodu do důchodu. Tyto statistiky samozřejmě také ukazují, že více než dvě třetiny Američanů šetří. Úspora však není finanční plán; je to jen surovina pro jednoho.

Váš finanční plán by měl zkontrolovat možnosti důchodového spoření a určit, jak je využít k nejlepšímu prospěchu. Pokud máte například přístup k plánu 401 (k), zeptejte se sami sebe, zda přispíváte správnou úrovní příspěvku.

Pokud nemůžete uložit na penzijní účet sponzorovaný zaměstnavatelem, měli byste se snažit uložit do tradičního IRA nebo Roth IRA. Pokud již některý z nich máte, je otázkou, zda jste ve správném typu.

Každý rok přehled, jaké typy účtů máte, jaké jsou jejich zůstatky a jak všechny vaše investice dělají. To samozřejmě zahrnuje jak penzijní účty, tak další investiční účty, které můžete mít.

Kromě pouhého pohledu na to, kde jsou vaše peníze investovány do důchodu - a kolik šetříte - byste také měli zvážit, jak jsou vaše aktiva alokována a co platíte za poplatky za tyto investice. Studie Centra pro americký pokrok odhaduje, že vysoké poplatky mohou během celého života odvádět více než 400 000 dolarů ze 401 (k) pracovníka s vysokými příjmy, takže je důležité mít na paměti, co platíte. Možná je čas uvolnit drahé podílové fondy a nahradit něco, co vám umožní uchovat si více peněz. Kromě toho zjistěte, zda je nutné znovu vyvážit portfolio, pokud se vaše alokace aktiv posunula mimo kurz.

Daně jsou další protihodnotou, pokud máte investice do daňového účtu. Pokud jste v uplynulém roce prodali nějaké cenné papíry za účelem zisku, musíte být při platbě v dubnu připraveni zaplatit daň z kapitálových výnosů. Sklizeň těchto ztrát prodejem podílů, které byly na sestupném skluzu, může být účinným způsobem, jak vykompenzovat dopad zisků, ale budete muset udělat svůj tah před koncem roku.

A konečně byste měli přemýšlet o vývoji dalších příjmových toků pro odchod do důchodu mimo daňové zvýhodněné a zdanitelné investiční účty. Mohlo by se například zakoupení nemovitosti k pronájmu přizpůsobit vašemu plánu? Bylo by možné zvýšit váš příjem prostřednictvím vedlejšího podnikání nebo investováním do podnikání někoho jiného? Pokud se obáváte, že nebudete dost ušetřit na pozdější roky, je nutné hledat způsoby, jak maximalizovat svůj příjem později.

Úspora pro mimořádné situace

Přestože spoření na odchod do důchodu je velkou součástí finančního plánování, nemůžete přehlédnout vaše další cíle v oblasti úspor. Podle dalšího průzkumu Federálního rezervního systému by 46% Američanů mělo problémy s přijetím hotovosti na vyřízení mimořádné události ve výši 400 USD.

Pokud ještě nemáte vyrovnávací rezervu pro nouzové spoření - nebo pokud vaše není tak velká, jak byste chtěli, aby to bylo - pak začněte jednu nebo ji zvyšujte, jsou položky, které byste měli přidat svůj finanční seznam úkolů vpřed.

Nástroje finančního plánování

Správný software pro finanční plánování může usnadnit a méně stresující správu vašich peněz. Pokud nyní používáte softwarový program, zvažte, zda stále vyhovuje vašim potřebám. Pokud právě létáte na sedadle kalhot, podívejte se, jaké jsou různé možnosti softwaru.

Mezi desítkami bezplatných rozpočtovacích aplikací, které jsou tam, a prémiovými programy, za které budete muset zaplatit o něco více, máte spoustu možností, jak najít zdroje finančního plánování, které pro vás budou fungovat nejlépe.

Cíle úspor na příští rok

Roční finanční plán zohledňuje vaši minulost a současnost, ale měl by také zahrnovat výhled do budoucna. Do tohoto okamžiku byste měli být schopni identifikovat, čeho chcete v příštích 12 měsících dosáhnout, s ohledem na to, co chcete ušetřit a kam byste tyto peníze měli dát.

Počínaje celkovou částkou, kterou chcete uložit, a poté ji rozdělit na měsíční nebo týdenní bázi, můžete snáze pracovat na dosažení vašeho cíle. Je to také vhodná doba, abyste se podívali na to, kde můžete ve svém současném životě ušetřit, aby vám pomohli přijít s více peněz pro vaši budoucnost.

Sečteno a podtrženo

Vytvoření ročního finančního plánu může být časově náročné a může vyžadovat, abyste čelili některým finančním realitám, kterým jste se vyhnuli, ale nakonec to stojí za to. Jakmile je váš plán dokončen, můžete začít podnikat konkrétní kroky, abyste zajistili, že váš finanční dům bude v pořádku a bude fungovat hladce.