Bližší pohled na zrychlené výhody jezdců

Pojistky životního pojištění, které zahrnují zrychlené výhody, poskytují pojistníkům několik druhů ochrany v jednom vozidle. Tyto zásady mohou nyní nabízet ochranu před chronickými nemocemi, kritickými nemocemi a domácí péčí o domácí péči kromě tradiční dávky smrti a peněžní hodnoty.

Jezdci dávají kontrolu majitele

Podle Jasona Kestlera, prezidenta a generálního ředitele finanční skupiny Kestler se sídlem v Leesburgu ve VA, zákazníci s rychlým přínosem efektivně poskytli spotřebitelům větší úroveň kontroly nad jejich pojistnou ochranou. „Klienti jsou nyní schopni zahájit nebo zastavit tok příjmů ze svých politik, když mají kvalifikační potřebu, a mnoho jezdců nyní také poskytuje úpravu životních nákladů, aby drželi krok s inflací.“

Demografie trhu, zlepšené finanční vzdělávání a rostoucí náklady a potřeba zdravotní péče způsobily, že ochrana multiline v jednom vozidle byla pro spotřebitele atraktivnější. Ale ti, kteří potřebují konkrétní typy ochrany před těmito jedinečnými vozidly, si musí přečíst drobné výtisky a udělat si domácí úkoly, aby pochopili, zda dostanou to, co skutečně hledají a kolik za to zaplatí.

Co jsou zrychlené benefity?

Zrychlení výhody jezdci jsou v podstatě moderní ekvivalent viatických osad, které nevyužité pojistníky v minulých desetiletích používali k získání hotovosti na úhradu svých lékařských účtů. V rámci těchto ujednání by pojistníci prodali své pojistné smlouvy společnosti pro vypořádání třetích stran za procento z nominální částky pojistky.

Pojistník by potom pojmenoval společnost vypořádání jako příjemce pojistky a společnost by vybírala dávku při úmrtí poté, co pojištěnec zemře. Tento proces byl však těžkopádný a plný překážek, včetně nezaručené míry návratnosti zprostředkovatelů, potíží s přesným předvídáním jejich průměrné délky života a značného množství podvodů. Tyto faktory často bránily burze pracovat podle plánu. Také tyto obtížné transakce vyvolaly negativní publicitu, protože autorizátoři upozorňovali regulátory a média na škodlivé finanční důsledky dohod.

Odvětví životního pojištění však zaznamenalo v této aréně velkou příležitost a následně začalo navrhovat sofistikovanější produkty, které umožnily pojistníkům získat přístup k některým nebo všem dávkám smrti (obvykle 25 až 100% pojistky, když nastanou určité události). Zpočátku byli tito jezdci nabízeni pouze v pojistkách s peněžní hodnotou, jako je celé životní pojištění nebo univerzální životní pojištění, ale nyní jsou k dispozici také v termínech životního pojištění.

Výplata dávek

V některých případech mají pojistníci na výběr, jak budou dávky vypláceny; mohou obdržet buď jednorázovou částku, nebo pravidelné platby, v závislosti na typu nároku a dávky, ale stále mají nárok na jakoukoli zbývající peněžní hodnotu a dávku při úmrtí v pojistné smlouvě. Stejně jako u mnoha jiných forem pojištění mohou být zrychlené dávky vypláceny buď jako náhrady, nebo na základě odškodnění, přičemž tato dávka je poskytována přímo poskytovatelům péče nebo jiným stranám vyžadujícím platbu. Může také existovat absolutní limit dolaru na celkovou částku vyplacených dávek a minimální výplata dolaru.

Další vs. bezplatní jezdci

Někteří jezdci mohou být zakoupeni pouze za příplatek, zatímco jiní jsou zabudováni přímo do politiky. Ačkoli bývalý typ jezdce posoudí pojistníka předem ve formě poplatků za období, tento typ výhody vyplatí plnou částku uvedenou v pojistce. „Neplatící“ jezdci jsou jednoduše jezdci, kteří jsou vypláceni v době uplatnění nároku, přičemž pojišťovací dopravce diskontuje dolarovou částku výhod, které jsou vypláceny majiteli pojistky podle vzorce, který zohledňuje úrokové a úmrtnostní sazby, protože stejně jako částka peněžní hodnoty v pojistce.

Zrychlená rozšíření o výhody

Některé politiky také nabízejí jezdce s rozšířením výhod, který obvykle zdvojnásobuje částku zrychleného krytí za dodatečné náklady, ale bez zakoupení dalšího příspěvku na smrt. Tento jezdec účinně umožňuje spotřebitelům, kteří si uvědomují náklady, koupit menší dávku při úmrtí a stále udržovat odpovídající ochranu životního přínosu. Jezdci známí jako „spojené výhody“ mohou také poskytnout krytí nákladů na dlouhodobou péči (LTC), které se rovnají nejméně dvojnásobku až trojnásobku nominální částky pojistky.

Kritičtí nemocní jezdci

Jezdci s kritickým onemocněním vyplácejí velkou část dávky při úmrtí pojištěncům (obvykle 50–80%) na základě diagnózy závažného stavu nebo zranění. Tato výhoda se obvykle přijímá jako paušální částka. Ukázkový seznam podmínek, které mohou spustit výplatu od jednoho operátora, zahrnuje:

• Infarkt
• Mrtvice
• Invazivní rakovina
• Konečné stadium selhání ledvin
• Hlavní transplantace orgánů
• ALS
• Slepota
• Ochrnutí
• Arteriální aneuryzma
• Nádory centrálního nervového systému
• Hlavní trauma s více systémy (ke 3 nebo více orgánům nebo systémům)
• AIDS
• Těžká nemoc jakéhokoli orgánu, která zkracuje délku života
• Těžká onemocnění centrálního nervového systému (Parkinsonova, Huntingtonova, roztroušená skleróza, encefalitida)
• Velké popáleniny
• Ztráta končetin

Chroničtí nemocní jezdci

Tito jezdci vyplácejí pravidelnou výhodu, pokud se pojistník stane nezpůsobilým nebo invalidním na delší dobu. Tento typ jezdce se obvykle spustí, když se pojištěný stane neschopným vykonávat alespoň dvě ze šesti každodenních činností, včetně jídla, koupání, záchodu, oblékání, převozu a kontinence.

Jezdci dlouhodobé péče

Tento typ dávky obvykle vyžaduje oddělené plné upisování pojištěných, ale poskytuje komplexnější krytí nákladů na dlouhodobý nebo pečovatelský domov než dávky v případě chronických nemocí, i když s vyššími náklady.

Pokrytí chronické vs. dlouhodobé péče

Spotřebitelé mohou být pochopitelně zmateni oddělením dávek chronické nemoci z dlouhodobé péče, protože se zdá, že oba spadají v podstatě do stejné kategorie. Odvětví životního pojištění však vyžaduje, aby tyto dva typy dávek zůstaly odlišné. Jezdci s chronickým onemocněním jsou svou povahou restriktivnější než jezdci s dlouhodobou péčí a jedním z klíčových rozdílů mezi nimi je to, že pro to, aby byli oprávněni pro první, musí být pojištěni trvale nezpůsobilí. Jezdci s chronickým onemocněním mohou také vyplácet jednorázově nebo ročně, zatímco jezdci dlouhodobé péče mají obvykle měsíční výplatu. Náklady na zpracování a správu nároků na dávky v případě chronických onemocnění jsou obvykle levnější než u jezdců dlouhodobé péče; náklady na výhody spojené s chronickým onemocněním jsou proto pro spotřebitele nižší.

Než zakoupíte zrychlené výhody

Přestože životní dávky mohou být cenným doplňkem jakékoli životní pojistky, musí spotřebitelé zvážit několik klíčových faktorů před nákupem produktu, který obsahuje životní dávky, nebo před jejich přidáním k jejich současným pojistkám. Mezi problémy, se kterými se musí vlastníci politik potýkat, patří:

• Finanční dopad snížení dávky při úmrtí na pojistníky, pokud jsou vypláceny zrychlené dávky: Pokud k tomu dojde, zůstane nemovitostní plán pojištěného nebo vlastníka pojistky nedotčen?
• Neschopnost jezdců se zrychlenými dávkami zcela nahradit samostatné politiky, které jsou speciálně navrženy tak, aby pokryly určitá rizika, jako je invalidita nebo zdravotní pojištění.
• Dopad přijetí zrychlených výhod na možné přijetí Medicaid: Příjem vyplacený zrychlených jezdců se často počítá jako příjem pro tento účel, ačkoli žadatelé nejsou ze zákona povinni tyto dávky vyčerpat, než budou považováni za způsobilé.
• Možné zdanění zrychlených výhod: IRS stále pracuje na podrobnostech v této věci; ve většině případů nejsou dávky zdanitelné, ale to se může lišit podle státu, dopravce, typu žádosti a typu vyplácených dávek. Majitelé pojistek by v této věci měli vyhledat právního zástupce.

Sečteno a podtrženo

Zrychlené výhody vám mohou poskytnout významnou ochranu před několika typy nároků v jednom praktickém balíčku. Další informace o akcelerovaných příznivcích výhody získáte u svého agenta životního pojištění, makléře nebo finančního poradce.