Bez práce? Raid Your 401 (k) or Půjčit si od rodičů?
Když jste nezaměstnaní, docházejí vám úspory a vaše kontrola nezaměstnanosti nemůže pokrýt účty, kde je další místo, kam byste se měli obrátit za peníze? Nechcete, aby se na drahé kreditní karty dluhu. Pokud nemáte příjem, nemůžete získat půjčku. Takže obětujete svou budoucnost a odstoupíte od plánu 401 (k), který jste měli při poslední práci? Nebo spolknete pýchu a požádáte maminku a tátu nebo jiného příbuzného o půjčku? Ani jedna z možností není ideální, ale zde jsou některé úvahy, které vám pomohou při rozhodování.
Bez práce! Mohou si to vaši rodiče dovolit?
Vaši rodiče mohou být typem, který je ochotný vám pomoci jakýmkoli způsobem. Před přijetím jejich velkorysosti si však dvakrát promyslete. "Nejdůležitější je zvážit, kde peníze, které vám rodiče dávají, pocházejí, " říká Misty Lynch, finanční poradce společnosti John Hancock. „Pokud jsou bohatí a nabízejí vám pomoc z peněžních toků nebo úspor, mohlo by to být dobrou volbou, protože jakékoli rozdělení, které provedete ze svého 401 (k), bude předmětem daní a sankcí. Když se vrátíte na nohy, můžete je splácet a začít přispívat k vašim důchodovým úsporám. “
To, co nechcete, je, aby vám rodiče půjčovali peníze určené k jejich odchodu do důchodu. „Pokud utratí své penzijní aktiva, “ říká Lynch, „možná nebudou mít čas je stavět zpět. Práce do jejich 70. nebo 80. let může být opravdu obtížná a mohou být nuceni se na vás spolehnout, abyste jim v budoucnu mohli finančně pomoci. Pokud nechcete, aby s tebou jednou maminka a táta žili, je lepší vzít distribuci z vašeho vlastního majetku a ušetřit za prioritu, až se vrátíte do práce. “
Se svými rodiči stanovte formální úvěrové podmínky
Řekněme, že vám vaši rodiče mohou pohodlně pomoci. Půjčování peněz od rodiny je stále složité. Pokud nezaplatíte půjčku včas, může to poškodit váš vztah, zejména pokud vaši rodiče nesouhlasí s tím, jak utrácíte peníze nebo provádíte hledání zaměstnání.
Odborníci říkají, že můžete minimalizovat potenciální konflikty a dokázat, že jste vážně ohledně splacení, tím, že předběžně uvedete očekávání ve formální písemné smlouvě. "Dítě by také mělo platit úroky rodičům, podobné tomu, co by zaplatili za půjčky od svých 401 (k), " říká Ashley M. Micciche, generální ředitel a specialista penzijního plánu s True North Retirement Advisors v Clackamas, Ore. "Prime plus 2% je dobrým výchozím bodem. “
Další podrobnosti, jako je doba splácení a částka každé měsíční platby, by také měly být písemné, říká. Výzva spočívá v tom, že dítě nemusí mít žádný způsob, jak ihned splácet půjčku. „Nejlepší možností by mohlo být umožnit dítěti odložit platby, dokud nenajdou zaměstnání, zatímco půjčka nabírá úroky, což by mělo dítě motivovat k tomu, aby si brzo našlo práci, “ říká Micciche.
Dennis LaVoy, finanční poradce společnosti Telos Financial v Plymouthu, Michigan, dodává, že diskuse o vašem krátkodobém plánu najít další zaměstnání a co nejvíce snížit výdaje, aby vaši rodiče neměli pocit, že utrácíte frivolně, může zmírnit rodinu napětí.
Minimalizujte poškození z výběru 401 (k)
Pokud je výběr 401 (k) vaším nejlepším nebo jediným řešením, jak můžete minimalizovat finanční škody způsobené ztrátou investiční příležitosti a pokutami za předčasný výběr? Nejprve mějte na paměti daně. Pokud jste již za rok získali značný příjem, podívejte se, zda můžete počkat do příštího roku na výběr, nebo alespoň omezit výběr na holé minimum, které budete muset uhradit po dobu stávajících výdajů na život rok. Samozřejmě, že příští rok můžete být znovu zaměstnáni a stále dlužíte značné daně z jakéhokoli výběru 401 (k), takže vždy minimalizovat své předčasné výběry je dobrá strategie. (Pro více viz viz právě jsem byl propuštěn. Mohu nyní použít svých 401 (k) na životní výdaje a nahlásit je jako příjem příští rok? )
Za druhé, zvažte alternativní zdroje financování. "Máte-li Roth 401 (k), můžete si kdykoli bez daní nebo sankcí vybrat své příspěvky - nikoli příjmy z investic, " říká Maggie Johndrow, finanční poradce skupiny Johndrow Wealth skupiny Farmington River Financial. ve Farmingtonu, Conn. Podobně, pokud máte Roth IRA, můžete vybírat příspěvky bez postihu. (Další informace naleznete v části Jak používat Roth IRA jako nouzový fond .)
Zatřetí, při hledání práce mějte na paměti, že máte 401 (k) rovnováhu. "Navrhoval bych najít práci - nebo vyjednat toto, když nabídne práci -, která má 401 (k), která zahrnuje vysoký zaměstnavatel 401 (k)." To může pomoci znovu vytvořit důchodové úspory, “říká Johndrow. Doporučuje také přispět nad rámec minima nutného k tomu, aby zaměstnavatel dostal zápas, jakmile znovu pracujete, a financovat další důchodový účet, jako je IRA, k vyrovnání některých penzijních úspor, které jste vybrali, zatímco jste nezaměstnaní. (Další informace viz Jak 401 (k) výběrů funguje, když jste nezaměstnaní .)
Sečteno a podtrženo
"Pokud je dítě odpovědnou dospělou osobou a těžce se ocitlo v těžkých dobách, a nejedná se o opakující se problém, půjdu s rodiči na zapůjčení a písemně sestavím plán návratnosti, " říká Micciche. „Dlouhodobý dopad výběru z důchodového účtu je velmi škodlivý, zejména když je to někdo ve věku 20 a 30 let.“ Pro někoho 30 let po odchodu do důchodu znamená výběr 10 000 dolarů, který by vzrostl o 8% ročně, oběť v penzijním spoření více než 100 000 $. Jak Johndrow zdůrazňuje, „si můžete půjčit na téměř cokoli v životě - školu, auto, dům - ale nemůžete si půjčit na svůj důchod.“
To platí pro vás i vaše rodiče. Pravděpodobně však budete mít více let na to, abyste nahradili ztracenou půdu než oni. Půjčka od vašich rodičů není špatný nápad, ale měli byste si ji vzít pouze v případě, že si to mohou dovolit a půjčku splácíte, jak bylo dohodnuto.