Strategie využití životního pojištění k odchodu do důchodu

Agenti životního pojištění prodávají výhody trvalého životního pojištění, které akumuluje peněžní hodnotu. Ve skutečnosti mají takové politiky obvykle smysl pouze pro jednotlivce s čistým jměním ve výši nejméně 11, 4 milionu USD, což je práh po reformě (od roku 2019), při kterém se po smrti kopí daně z nemovitostí.

Téměř pro všechny ostatní je nejlepším způsobem, jak začlenit životní pojištění do plánování odchodu do důchodu, získat přiměřenou dávku při úmrtí pro rodinu, která také ponechá nějaké peníze, aby jim umožnila podniknout kroky k finančnímu zabezpečení.

Klíč s sebou

• Téměř každý potřebuje životní pojištění: Dokonce i ti, kteří umírají mladí, chtějí, aby byl jejich manžel v důchodu finančně zajištěn.
• Pojištění termínů poskytuje základní ochranu rodině, pokud jeden z živitelů rodiny (nebo hlavní pečující rodič) zemře; nízká pevná cena uvolňuje více disponibilního příjmu.
• Životní pojištění poskytované zaměstnavatelem není vždy dostačující.

Krok 1: Koupit termín

Ať už má někdo děti a manžela, kteří jsou závislí na svém příjmu nebo na svých službách - rodičovství doma nebo v domácnosti - finanční plán by měl zahrnovat životní pojištění. "Je důležité, aby pracovní i nepracovní manželé měli životní pojištění, " říká Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „Pro pracujícího manžela / manželku chcete mít dostatečné pojištění k pokrytí velkých dluhů (jako je hypotéka), budoucích závazků, které již nemohou být financovány z příjmů zemřelého (jako jsou náklady na vysokou školu nebo důchod) a životních nákladů pro rodina.

„Nepracovní manžel / manželka musí být pojištěn, aby uhradil náklady na péči o děti a jiné práce v oblasti správy domácnosti, za které bude muset nyní přeživší živitel zaplatit, “ dodává Sullivan.

Téměř všichni potřebují životní pojištění, dokonce i ti, kteří umírají mladí a odcházejí do důchodu: Rodiny stále chtějí zajistit, aby pozůstalý manžel / manželka byla v důchodu finančně zajištěna. Jedinou možnou výjimkou by byl singl bez závislých osob (včetně starších rodičů nebo sourozenců).

Nejméně nákladným typem životního pojištění, s přihlédnutím nejen k výdajům mimo kapsu, ale také k výši krytí, které získáte za peníze, je termínované životní pojištění (tzv. Čisté životní pojištění), které zaručuje výplatu stanovené dávky v případě úmrtí během stanovené doby. období. Po uplynutí doby platnosti může pojistník buď prodloužit o další období, převést na trvalé krytí, nebo nechat pojistku ukončit.

Ceny životního pojištění - a výhody - se výrazně liší v závislosti na věku, zdravotním stavu a vlastnostech pojistky. Například nekuřácký, třicetiletý muž z New Yorku v dobrém zdravotním stavu (což znamená, že jeho krevní tlak a cholesterol jsou jen o něco vyšší než ideální) by mohli být schopni získat 20letou termínovou politiku se smrtí 1 milionu dolarů výhoda za 1 030 $ nebo méně za rok. Pokud tentýž muž koupil celou životní pojistku, typ trvalého životního pojištění, může být pojistné 13 500 USD nebo více ročně za stejnou dávku smrti .

Vzhledem k těmto nákladům může být termín životní pojištění ideálním nástrojem důchodového spoření dvěma způsoby. Za prvé, poskytuje základní finanční ochranu, kterou rodina bude potřebovat, pokud jeden z členů živitelky zemře, než nahromadí dostatečné úspory pro rodinu, aby mohl žít. Zadruhé, nízká pevná cena uvolňuje více disponibilního příjmu pro vytvoření pohotovostního fondu, nákupu dlouhodobého pojištění pro případ invalidity a investování do nízkorozpočtových akciových fondů.

Nejlepší způsob, jak začlenit životní pojištění do plánování odchodu do důchodu, je získat tu správnou dávku smrti pro rodinu s penězi, které zbyly, aby podnikly klíčové kroky k finančnímu zabezpečení.

"Vzhledem k nižším pojistným spojeným s touto politikou budou investoři muset více investovat do důchodu, na vysokou školu nebo do jiných finančních cílů, " říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor Indexové fondy: Program obnovy 12 kroků pro aktivní investory .

To, jak dlouho potřebuje člověk, závisí také na jeho aktuálním věku; může být obtížné získat termínované pojištění po dosažení věku 65 let. Kolik životního pojištění nese, závisí na dluhu, potřebných náhradních příjmech a nákladech na takové budoucí závazky, jako je vysokoškolské vzdělávání.

Úroveň životního pojištění poskytovaného jako dávka na pracovišti není vždy dostatečná pro rodinu a zaměstnanec může potřebovat doplňkové pojištění na základě soukromé politiky. Pojistná smlouva s garantovaným obnovitelným a nevratným termínem životního pojištění může poskytnout jistotu, že pojištění bude každý rok obnoveno, dokud bude pojistné placeno. Dokud politika zůstane v platnosti, bude pojistné každý rok stejné.

Krok 2: Vytvořte nouzový fond

První způsob, jak uplatnit úspory z termínovaného životního pojištění, je vytvoření pohotovostního fondu se třemi až šesti měsíčními výdaji - nebo více - pokud je někdo averzní vůči riziku nebo má nepravidelný příjem. Nouzový fond může také odvrátit dluh po období zvýšených výdajů nebo sníženého příjmu.

Vyhnout se dluhu také znamená vyhnout se placení úroků: Nutnost platit úroky, zejména při relativně vysokých sazbách kreditních karet, ztěžuje zotavení z neúspěchu. Finanční nouze může znamenat také dočasné zastavení penzijních příspěvků. Čím dříve se někdo může odrazit od finanční nouze, tím dříve se může dostat zpět na trať s důchodovým spořením.

Krok 3: Chraňte svůj příjem dlouhodobým zdravotním postižením

Pojistné pojištění pro případ invalidity může stále potřebovat i svobodný člověk bez dětí. V případě vážného onemocnění bude někdo, kdo postrádá manžela nebo jinou bezprostřední rodinu, aby mu pomohl, zvláště potřebovat nějaký druh krytí, aby pomohl uhradit náklady na péči.

V ideálním případě někdo udělá tento krok při budování svého nouzového fondu. Zatímco mnoho lidí si myslí, že mohou dostávat dávky v invaliditě ze sociálního zabezpečení, pokud jim vážná nemoc nebo zranění brání v práci, je těžké tyto dávky získat - což také může klesnout hluboko pod to, co člověk potřebuje.

V rámci pojistných smluv pro zdravotně postižené bude politika pro vlastní povolání stát dražší než politika pro jakékoli povolání, ale poskytne komplexnější krytí. Pokud už člověk nemůže pracovat ve zvoleném povolání - řekněme účetnictví -, nebude se muset stát obchodníkem s potravinami, aby ho obešel; pojištění pro případ invalidity nahradí značné procento ušlého příjmu.

Znovu hledejte zaručenou obnovitelnou a nezrušitelnou politiku, která zajistí, že se pojistné nezvýší a rekvalifikace se nestane problémem: Zásady zůstávají aktivní, dokud jsou pojistné placeny.

Výběr nejlepšího pojištění pro případ zdravotního postižení znamená buď zakoupení pojistky na ochranu příjmů a kohokoli, kdo na tom závisí, nebo zajištění dostatečného krytí prostřednictvím svého zaměstnavatele. Jak říká guru pro osobní finance Dave Ramsey, „nejmocnějším nástrojem pro budování bohatství je váš příjem.“

A samozřejmě bez příjmu nemáte možnost ušetřit na důchod.

Krok 4: Investujte zbytek

Trvalé životní pojistky mají složku peněžní hodnoty, která akumuluje úspory a může být investována. Pojistitel však rozhoduje o investicích. Jeden má mnohem větší kontrolu nad potenciálně vydělávajícími nejvyššími výnosy, pokud investují sami prostřednictvím zprostředkování. Neexistují žádné vysoké pojistné a zprostředkovatelské provize, jako u trvalého životního pojištění, investiční výkon není vázán na finanční výkonnost společnosti životní pojišťovny a dostupné investice nejsou omezeny na to, co pojišťovací společnost nabízí.

Nízko nákladové makléřské nabídky často zahrnují nekomplikované indexové fondy nebo fondy obchodované na burze. Fond s cílovým datem také upravuje portfolio tak, aby se stalo konzervativnějším, když se někdo blíží věku odchodu do důchodu.

Sečteno a podtrženo

Většina lidí neuvažuje o termínovaném životním pojištění a investování ušetřených peněz, když zvažuje, jak může životní pojištění pomoci splnit cíle v oblasti důchodového spoření. Přesto pro mnohé je to nejefektivnější strategie.