Společné věci, které zlepšují nebo snižují kreditní skóre
Úvěrové skóre je tříciferné číslo, které finančním institucím pomáhá vyhodnotit vaši kreditní historii a odhadnout riziko poskytnutí úvěru nebo půjčování peněz na vás. Úvěrové skóre je založeno na informacích shromážděných třemi hlavními úvěrovými úřady, Equifax, Experian a TransUnion. Nejběžnějším kreditním skóre je skóre FICO, pojmenované pro společnost, která ho vymyslela, Fair Isaac Corporation.
Vaše kreditní skóre může být rozhodujícím faktorem v tom, zda máte nárok na půjčku, a pokud ano, úrokovou sazbu, kterou za ni zaplatíte. Může být také použit při stanovení pojistných sazeb a může být konzultován potenciálními zaměstnavateli a pronajímateli. Tento článek vysvětlí, jak se vypočítává vaše skóre FICO, jaké informace se nepovažují, a některé běžné věci, které mohou vaše kreditní skóre snížit nebo zvýšit.
Klíč s sebou
- Vaše kreditní skóre se počítá na základě pěti hlavních faktorů, včetně vaší platební historie a částek, které dlužíte.
- Problém v kterékoli z těchto oblastí může způsobit pokles skóre.
- Můžete také zvýšit své kreditní skóre přijetím pozitivních kroků, jako je včasné placení účtů a snížení dluhové zátěže.
Jak se vypočítává skóre FICO?
Vaše skóre FICO je založeno na pěti hlavních faktorech uvedených v tomto seznamu v pořadí podle váhy:
- 35%: historie plateb
- 30%: dlužné částky
- 15%: délka úvěrové historie
- 10%: nový kredit a nedávno otevřené účty
- 10%: typy použitých úvěrů
Co není zahrnuto v skóre FICO?
Zatímco FICO při určování skóre zvažuje řadu faktorů, ignoruje některé další informace, včetně:
- Rasa, barva, náboženství, národní původ, pohlaví nebo rodinný stav
- Stáří
- Mzda, povolání, titul, zaměstnavatel, datum zaměstnání nebo historie zaměstnání
- Bydliště
- Úrokové sazby na vašich aktuálních kreditních kartách nebo jiných účtech
- Podpora dítěte nebo výživné
- Některé typy dotazů, včetně dotazů iniciovaných spotřebiteli, propagačních dotazů od věřitelů bez vašeho vědomí a dotazů na zaměstnání
- Zda jste získali úvěrové poradenství
Upozorňujeme, že zatímco FICO je nejpoužívanějším kreditním skóre, není to jediné a jiné hodnotící společnosti mohou některé z uvedených faktorů zohlednit.
Co může snížit kreditní skóre?
Překročení některého z pěti bodovacích faktorů uvedených v části „Jak se vypočítává skóre FICO?“ může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre. Zde jsou příklady.
Pozdní nebo zmeškané platby
Plně 35% vašeho skóre FICO vychází z vaší platební historie, včetně informací o konkrétních účtech (kreditní karty, maloobchodní účty, splátky, hypotéka atd.); některé nepříznivé veřejné záznamy (například zástavní právo, zabavení majetku a bankrot); počet položek po splatnosti a jak dlouho jsou tyto účty po splatnosti.
Používá se příliš mnoho kreditu
Dalších 30% skóre FICO je založeno na částce, kterou dlužíte jako procento z kreditu, který máte k dispozici, jako jsou limity na vaší kreditní kartě. Příliš vysoké procento (např. Více než 30%) může znamenat, že jste příliš rozšířeni a mohli byste mít v budoucnu potíže se splácením svých dluhů. Toto se často označuje jako váš poměr využití kreditu.
Krátká úvěrová historie nebo vůbec žádná
I když se ve skóre FICO nezohledňuje věk, délka vaší kreditní historie je. Mladý člověk bude mít obvykle nižší kreditní skóre než starší, i když všechny ostatní faktory jsou stejné. Dalších 15% vašeho skóre FICO je založeno na délce vaší kreditní historie, včetně množství času od otevření a použití různých účtů.
Příliš mnoho žádostí o nové úvěrové linky
Jak bylo uvedeno výše, vaše skóre FICO nebere v úvahu žádné spotřebitelem iniciované ani propagační dotazy týkající se vaší kreditní karty. To znamená, že můžete zkontrolovat své vlastní kreditní skóre bez rizika jeho poškození a že společnosti, které provedou dotazy před zasláním propagačních oznámení (jako jsou předem schválené žádosti o kreditní karty), také vaše skóre neovlivní. 10% vašeho skóre FICO, které je založeno na novém kreditu, zahrnuje počet nedávno otevřených účtů (a procento nových účtů v porovnání s celkovým počtem účtů), počet nedávných úvěrových dotazů (jiných než spotřebitelských a propagačních), a jak dlouho to bylo od otevření nových účtů nebo provedení dotazů na úvěry.
Příliš málo typů úvěrů
Zbývajících 10% vašeho skóre FICO je založeno na typech kreditů, které používáte, jako jsou kreditní karty, hypotéka, auto úvěr atd. Mít pouze jeden typ kreditu - například pouze kreditní karty - může mít negativní dopad na vaše skóre. Mít různé typy úvěrů zlepšuje své skóre, protože vás označuje jako zkušeného dlužníka.
Pokud je pro vás problém zapamatovat si včasné vyúčtování, zvažte nastavení automatických plateb nebo objednání upomínek prostřednictvím e-mailu nebo textu.
Co může zvýšit kreditní skóre?
Jak poznamenává FICO, zlepšování špatného úvěrového skóre je postupný proces. Neexistují žádné rychlé opravy - a dejte si pozor na každou osobu nebo společnost, která se vám snaží jednu prodat. Základní rada FICO pro obnovu úvěru je „zodpovědně jej spravovat v čase“. Zde jsou některé z kroků, které můžete podniknout:
- Zkontrolujte kreditní zprávu a identifikujte problémové oblasti
- Nastavte automatické platby nebo připomenutí plateb tak, abyste platili účty včas
- Snižte celkovou úroveň zadlužení
- Splatte dluh, spíše než jej pohybujte, například z jedné kreditní karty na druhou
- Udržujte své kreditní karty a revolvingové kreditní zůstatky nízké
- Přihlaste se a otevřete nové kreditní účty pouze v případě potřeby