Komplexní průvodce po pojištění nájemce

Většina lidí ví, že lidé, kteří vlastní jejich bydliště, nesou - ve skutečnosti jsou od hypotečních společností často povinni nosit - pojištění vlastníků domů, aby chránili svůj majetek, svůj majetek a jakékoli újmy, které návštěvníkům vzniknou. Ale co lidé, kteří si pronajímají nebo pronajímají svůj životní prostor?

Pojištění nájemce je forma pojištění majetku, které kryje ztráty na osobním majetku a na základě nároků z odpovědnosti. To zahrnuje zranění, která se vyskytnou ve vašem pronájmu, která nejsou způsobena strukturálním problémem. Úrazy způsobené strukturálními problémy jsou na odpovědnosti pronajímatele. Pojištění nájemce chrání cokoli od garsoniéry po celý dům nebo mobilní dům.

Mnoho pronajímatelů stále více vyžaduje, aby nájemci měli pojištění nájemce.

I když právě začínáte, nebo žijete na místě po celý rok, může být inteligentní investicí získat pojistku nájemce - pravděpodobně nejlevnější a nejsnadněji získatelné pojištění, jaké kdy vlastníte -. Možná si nemyslíte, že máte něco velmi cenného, ​​ale pravděpodobně ano - víc, než si můžete pohodlně dovolit nahradit v případě špatného vloupání nebo požáru.

Kromě toho, bez ohledu na to, jak opatrní můžete být s vlastním bytem (jaký druh rezidence má většina nájemců), nemůžete ovládat své sousedy. Mohou nechat vaše bezpečnostní brány otevřené, bzučet špatně zamýšlené cizince do vaší budovy nebo usnout s cigaretou v ruce a zahájit vážný požár.

Zatímco pojištění vašeho pronajímatele se může vztahovat na samotnou budovu, toto pojištění se nevztahuje na obsah vašeho bytu ani na někoho, kdo žádá o náhradu škody, pokud měl v bytě nehodu nebo pronajatý prostor.

Na co se vztahuje pojištění nájemce

Nejjednodušší je pojištění nájemce, které pokrývá obsah vašeho pronajatého bytu. Pojmenovaná nebezpečí obvykle zahrnují požár, krádež, vandalismus, instalatérské práce a elektrické poruchy, určitá poškození související s počasím a další jmenovaná nebezpečí.

Konkrétně, standardní politika HO-4 určená pro nájemce zahrnuje mimo jiné ztráty na osobním majetku, jako jsou krupobití, výbuch, nepokoje, škody způsobené letadlem nebo vozidlem, vandalismus a sopky.

Další složka společné politiky bude pokrývat ztrátu užívání, což znamená, že pokud se vaše jednotka stane neobývatelnou kvůli jednomu z těchto krytých nebezpečí, budete mít nějaké peníze na zaplacení dočasného bydlení (ale to by mělo být konkrétně uvedeno v zásadě; pokud ne, pokrytí není zajištěno). Pojištění vašeho nájemce může také pokrýt obsah vašeho automobilu a vaše zavazadla během cestování.

Většina smluv o pojištění nájemného má určité krytí odpovědnosti, takže budete chráněni až do určité částky v případě, že budete žalován za zranění nebo jiné škody, které vzniknou u vás doma. Platí veškeré soudní rozsudky i právní náklady až do výše pojistného limitu.

Klíč s sebou

• Pojištění nájemce je podobné pojištění majitelů domů, ale pro ty, kteří si pronajímají nebo pronajímají nemovitosti, jako jsou domy a byty.
• Podle pojišťovací společnosti USAA má průměrná cena nájemce hodnotu kolem 20 000 dolarů.
• Klíčové kroky k získání a údržbě pojistky nájemce zahrnují inventarizaci majetku a vedení aktualizované tabulky položek.
• Pojištění nájemce má tendenci pokrýt ztráty za poškození věcí v domácnosti související s požárem, krádežemi, vandalismem, instalatérstvím a elektrickými poruchami.
• Existují dva typy pojištění nájemce - skutečná peněžní hodnota a náhradní hodnota. Skutečná hodnota platí, co vlastnost stála v době poškození, zatímco náhradní hodnota platí náklady na výměnu položek.

Co není pojištění nájemce?

Měli byste si uvědomit, že existuje mnoho věcí, které většina politik automaticky nezahrnuje: zálohování odpadních vod do vašeho bydliště, zemětřesení, povodně a další „Boží akty“. Tyto věci mohou být pokryty za příplatek, pokud máte pocit, že jste ve významném riziku.

Také, pokud máte nějaké neobvykle drahé nebo cenné předměty, jako jsou špičková elektronická zařízení, jemné šperky, hudební nástroje nebo důležitá sbírka umění a starožitností, možná budete muset zakoupit jezdce nebo samostatnou politiku, která tyto položky pokryje. Kromě toho může být zapotřebí samostatný jezdec, který pokryje poškození větrem v oblastech způsobených hurikány.

Pojistné smlouvy nájemce také nepokrývají ztráty způsobené vlastní nedbalostí nebo úmyslným jednáním nájemce.

Jak požádat o pojištění nájemce

Zhodnoťte své pojistné potřeby

Když žádáte o pojištění nájemce, je dobré fotografovat nebo nahrávat vše, co vlastníte. U nákladných položek nezapomeňte zapsat všechna sériová čísla, která by mohla pomoci ověřit váš nárok.

Můžete to dokonce udělat ještě o krok dál a zadat položky do tabulky spolu s odhadem hodnoty každé položky. Přestože tyto kroky vyžadují zvláštní úsilí, měli byste je provést ze dvou silných důvodů.

1. Pravděpodobně si myslíte, že celková hodnota položek, které vlastníte, je menší než ve skutečnosti je, což vás vystavuje riziku nedostatečného pojištění. Když se rozhodnete posadit se a posoudit skutečnou hodnotu každé položky, kterou vlastníte, získáte přesnější představu o tom, co stojí za vaše věci. Možná máte kolem 50 Blu-rayů, které se vám nemusí zdát jako moc, ale na 20 $ za kus máte kolekci v hodnotě 1 000 $, kterou nebudete muset platit, abyste ji nahradili v případě požáru.
2. I když vaše pojišťovna pravděpodobně nebude chtít inventář nebo fotografie, když uzavřete pojistku, vaše dokumentace bude nezbytná, pokud budete někdy potřebovat podat pohledávku, protože budete moci lépe prokázat hodnotu svého majetku. Uchovávejte kopie svého inventáře mimo svůj byt, například v bezpečnostní schránce, s důvěryhodným přítelem nebo příbuzným, nebo e-mailem sobě jako přílohu, aby všechny vaše podpůrné dokumenty nebyly zničeny spolu s vaším věci.

Vyberte pojišťovací společnost

Jakmile zjistíte, kolik pojištění potřebujete, budete připraveni najít pojišťovací společnosti, které nabízejí nájemní smlouvy ve vaší oblasti. Chcete-li najít společnost, můžete jednoduše provést vyhledávání na internetu pro pojištění nájemce a váš stát.

Dalším přístupem by bylo zkontrolovat s rodinou a přáteli doporučení a sazby. Nezapomeňte svému pojišťovacímu zástupci sdělit, jak jste je našli a zda s nimi máte nějaké jiné stávající politiky, protože často můžete získat rodinné sazby nebo balíčky (např. Pokud jste si společně zakoupili pojištění domů i aut). Jakmile najdete potenciální pojišťovny, prozkoumejte pojišťovací ratingy společností prostřednictvím společnosti, jako je AM Best, která hodnotí schopnost pojišťoven platit vám, když uplatníte nárok.

Spusťte aplikaci

Po prozkoumání možností je čas zahájit proces podávání žádostí. Pokud se několik společností finančně rezervovalo, není důvod, aby se na všechny z nich nevztahovalo, aby zjistili, která z nich může nabídnout nejlepší kombinaci nízkých sazeb a solidního krytí.

Některé společnosti vám mohou dovolit dokončit celý proces online. Jiní možná budou chtít s vámi mluvit po telefonu nebo vám poslat nějaké papírování k vyplnění. Ve většině situací by nemělo být nutné setkat se se zástupcem osobně.

Dolaďte své zásady

Dokončení aplikace bude relativně jednoduché. Jediné otázky, které vás mohou potkat, se týkají typu konstrukce vašeho obydlí, roku výstavby a typu použitého střešního materiálu. U některých nemovitostí můžete tyto informace skutečně najít na webu Zillow.com; pokud ne, můžete to získat od svého pronajímatele.

Dva typy krytí, které mají nájemci k dispozici, jsou skutečná peněžní hodnota a náhradní hodnota. Skutečné krytí peněžní hodnoty platí, co v době, kdy došlo k poškození nebo ztrátě, stálo za to, že nemovitost stála, a jedná se o nejméně nákladný druh nájemního pojištění. Náhradní hodnota platí náklady na výměnu položek nebo majetku a je o 15% dražší než skutečné pokrytí peněžní hodnoty.

Pokud nemáte nejpřísnější rozpočty, je moudřejší zvolit pokrytí náhradních nákladů. Zajišťuje, že pokud je například váš gauč zničen v ohni, obdržíte plných 1 000 $, které budete muset koupit výpraskový nový model, namísto pár stovek dolarů, které vaše stará pohovka stála v důsledku znehodnocení. Zatímco pokrytí náhradních nákladů bývá o něco dražší, rozdíl v pojistném má tendenci být zanedbatelný, když se porovnává s obrovským nárůstem pokrytí, které získáte.

To je také, když se budete chtít rozhodnout, který odpočitatelný nejlépe odpovídá vaší finanční situaci. Stejně jako u všech typů pojištění, čím nižší je odpočitatelný, tím vyšší pojistné, protože s nízkým odpočitatelným bude pojišťovací společnost muset v případě pojistné události vykašlat více peněz.

Deductibles se může pohybovat od 500 do 2000 $. Například agentura esurance.com nedávno uvedla roční prémii ve výši 206 USD na pokrytí bytu se dvěma ložnicemi v Santa Claře v Kalifornii, s majetkovým krytím 35 000 USD, 100 000 USD v krytí odpovědnosti a 1 000 USD v lékařských platbách s odpočitatelným 500 USD. Stejné krytí stálo 187 USD, pokud se odpočitatelná částka zvýšila na 1 000 USD. Poznámka: esurance.com nenabízí pojištění nájemců ve všech 50 státech a sazby se mohou změnit. Zvažte, kolik si můžete dovolit utratit za výměnu věcí v případě velké ztráty, a poté si pojistte rozdíl. Vaše odpočitatelná částka může být tak nízká, abyste ji mohli začít, a můžete ji vždy podle potřeby zvýšit.

Zaplaťte za svou politiku

Ve srovnání s pojištěním majitelů domů je pojištění nájemce relativně levné. Sazby se liší od státu ke státu, od společnosti ke společnosti a samozřejmě jsou založeny na výši pojištění a dalších faktorech, včetně částky odpočitatelné částky, kterou si vyberete.

Pojištění nájemce často poskytuje značné slevy na opatření, která přijmete ke snížení rizika pro pojistitele. Mohou zahrnovat požární nebo vloupací poplachové systémy, hasicí přístroje, sprinklerové systémy nebo dokonce deadbolt zámky na vnějších dveřích. A jak je uvedeno výše, můžete získat další přestávku, pokud již jste pojistníkem v konkrétní společnosti.

Podle Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB) si můžete v průměru koupit pojištění ve výši 30 000 $ na své věci a 100 000 USD na krytí odpovědnosti za zhruba 12 USD měsíčně. Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví uvádí průměrné náklady na pojištění nájemce o něco vyšší, okolo 15 až 30 $ za měsíc, přičemž typickým rozsahem je 20 až 25 USD za měsíc. Tato čísla odrážejí data do roku 2016 - nejnovější dostupné údaje.

Pojištění bývá levnější, pokud platíte celoroční pojistné najednou místo placení ve splátkách, takže pokud si můžete dovolit platit ročně, měli byste tak učinit (pojišťovací společnosti rádi řeší administrativní poplatky, když platíte ve splátkách). Pokud se rozhodnete platit měsíčně, uvědomte si, že některé společnosti budou vyžadovat automatický měsíční výběr z vašeho běžného účtu.

Až si svou novou zásilku dostanete poštou, budete si ji muset přečíst, abyste se ujistili, že přesně chápete, co je a není pokryto, a že vaše zásada uvádí jakékoli nestandardní dodatečné krytí, které jste si zakoupili. Také se ujistěte, že vaše odpočitatelné částky a částky pojistného jsou správné.

Sečteno a podtrženo

"Co je pojištění nájemce?" je spravedlivá otázka. Lepší otázkou však může být: „Proč bych měl mít pojištění nájemce?“ Pojištění nájemce zabraňuje nehodám a nepříjemnostem v tom, že se stanou bankovními účty a zabijáky rozpočtu. Pamatujte, že pojištění pronajímatele chrání jeho budovu; pronajímatelé nikdy nezakrývají vaše věci. Pouze vy se můžete chránit.