Jak se vypočítává moje kreditní skóre?

Úvěrové skóre, často označované jako skóre FICO, je proprietární nástroj vytvořený společností FICO (dříve Fair Isaac Corporation). FICO není ve skutečnosti jediným typem úvěrového skóre, ale je to opatření, které věřitelé nejčastěji používají k určení rizika spojeného s obchodováním s dlužníkem.

Výpočet skóre FICO

FICO nezveřejňuje svůj vlastní vzorec pro výpočet čísla kreditního skóre. Je však všeobecně známo, že výpočet zahrnuje pět hlavních složek s různou úrovní důležitosti. Jedná se o tyto kategorie s relativní hmotností:

• historie plateb (35%)
• dlužné množství (30%)
• délka úvěrové historie (15%)
• nový kredit (10%)
• druh použitého kreditu (10%)

Všechny tyto kategorie jsou brány v úvahu ve vašem celkovém skóre - nikdo faktor nebo incident to zcela neurčí.

3 Důležité faktory úvěrového skóre

Každá kategorie při výpočtu kreditního skóre

Historie plateb zohledňuje, zda jste své kreditní účty platili důsledně a včas. Zabývá se také předchozím bankrotem, sbírkami a delikvencemi. Zohledňuje velikost těchto problémů, čas potřebný k jejich vyřešení a dobu, po kterou se problémy objevily. Čím více problémů máte ve své kreditní historii, tím nižší bude vaše kreditní skóre.

Další největší složkou je částka, kterou v současné době dlužíte, vzhledem k kreditu, který máte k dispozici. Vzorce úvěrového skóre předpokládají, že dlužníci, kteří nepřetržitě utrácejí až do výše svého úvěrového limitu, jsou potenciální rizika. Věřitelé obvykle rádi viděli poměr využití úvěru - procento dostupného kreditu, který skutečně používáte - pod 20%. I když se tato složka úvěrového skóre zaměřuje na vaši aktuální částku dluhu, zabývá se také počtem různých účtů a konkrétními typy účtů, které držíte. Velké množství dluhů z mnoha zdrojů bude mít nepříznivý dopad na vaše skóre.

Ostatní kategorie (délka úvěrové historie, nový úvěr a typ použitého úvěru) jsou poměrně jednoduché. Čím déle budou vaše kreditní účty otevřené a v dobrém stavu, tím lépe. Zdravý rozum diktuje, že někdo, kdo nikdy nebyl pozdě s platbou za více než 20 let, je mnohem bezpečnější sázkou než někdo, kdo byl na čase dva roky. Také, když lidé hodně žádají o úvěr, pravděpodobně to naznačuje finanční tlaky, takže pokaždé, když o úvěr požádáte, vaše skóre se trochu ponoří.

Co není zahrnuto

Je důležité pochopit, že vaše kreditní skóre zahrnuje pouze informace obsažené ve vaší kreditní zprávě a neodráží dodatečné informace, které váš věřitel může při hodnocení posoudit. Vaše kreditní zpráva neobsahuje například takové věci, jako je běžný příjem a délka zaměstnání. Protože je však vaše kreditní skóre klíčovým nástrojem používaným úvěrovými agenturami, je důležité jej pravidelně udržovat a zlepšovat.