Vyhovující definice úvěrového limitu
Odpovídající úvěrový limit je limit dolaru na částku hypotéky, kterou Federální národní hypoteční asociace (hovorově známá jako Fannie Mae) a Federální hypoteční úvěrová společnost (aka Freddie Mac) koupí nebo zaručí. Hypotéky, které splňují kritéria pro podporu ze strany dvou kvazivládních agentur, se nazývají „vyhovující půjčky“.
V souladu s mandáty zákona o bydlení a ekonomickém oživení (HERA) z roku 2008 je odpovídající úvěrový limit upravován každý rok tak, aby odrážel změny průměrné ceny domu v USA. Roční limit je stanoven federálním regulátorem Fannie Mae a Freddie Mac, Federální agentura pro financování bydlení (FHFA) a oznámena v listopadu. FHFA používá procentuální zvýšení / snížení průměrné ceny domu od října do října, jak je uvedeno ve zprávě Index cen nemovitostí vydané Federální finanční radou pro bydlení (FHFB), aby upravila odpovídající úvěrové limity pro následující rok.
Tradiční věřitelé široce upřednostňují práci s hypotékami, které splňují příslušné úvěrové limity, protože jsou pojištěny a snáze se prodávají.
Jak funguje konformní úvěrový limit
Příslušný úvěrový limit je určen krajem. Většina krajů má přidělen základní úvěrový limit vyhovující základní linii. Existují však rozdíly v souladu s limitem úvěru na základě regionálních ekonomických rozdílů.
Například v oblastech, kde 115% místní střední domácí hodnoty překračuje základní úvěrový limit vyhovující základní hodnotě, bude maximální úvěrový limit pro tuto oblast nastaven vyšší. Zákon o bydlení a hospodářské zotavení stanoví maximální limit půjčky pro takové oblasti, jako je násobek střední hodnoty domácí plochy. Právní předpisy rovněž stanovily „strop“ na hranici 150% základního limitu půjčky.
Jižní Kalifornie, jižní Florida a větší newyorská metropolitní oblast jsou tři příklady regionů v sousední části země, které splňují požadavky na vyšší maximální vyhovující úvěrové limity.
V zákoně jsou dále stanovena zvláštní zákonná ustanovení, která stanoví různé výpočty limitu půjček pro státy Aljaška a Havaj, jakož i pro ostrovní území Spojených států Guam a americké Panenské ostrovy. Shodné úvěrové limity pro tyto oblasti bývají výrazně vyšší než limity pro domácí USA, protože jsou označeny jako oblasti s vysokými náklady.
Pro rok 2019 je ve většině USA maximální vyhovující úvěrový limit - základní hodnota - pro vlastnosti jedné jednotky 484 350 USD, což je nárůst ze 453 100 USD v roce 2018 (a až ze 417 000 USD, když byl poprvé zaveden zákonem o bydlení a hospodářské obnovy v roce 2008). . Nový horní limit úvěru na nemovitosti s jednou jednotkou ve většině vysoce nákladných oblastech je 726 525 USD (150% ze 484 350 $). V případě Aljašky, Havaje, Guamu a Amerických Panenských ostrovů je základní úvěrový limit 726 525 USD na nemovitosti s jednou jednotkou. Při oznamování nových úvěrových limitů v listopadu FHFA konstatovala, že maximální vyhovující úvěrový limit by byl v roce 2019 vyšší ve všech 47 okresech.
Zvláštní požadavky na splnění limitu úvěru
Fannie Mae a Freddie Mac jsou hlavními tvůrci trhu s hypotékami; banky a další věřitelé se na ně spoléhají, že budou pojišťovat půjčky, které vydávají, a kupovat půjčky, které chtějí prodat. Shodné úvěrové limity fungují jako vodítka pro hypotéky, které většina běžných poskytovatelů úvěrů nabízí. Některé finanční instituce se budou ve skutečnosti zabývat pouze poskytováním úvěrů, které splňují kritéria agentur.
Hypotéky, které překračují odpovídající úvěrový limit, se označují jako hypotéky nevyhovující nebo jumbo. Úroková sazba na hypotéky jumbo může být vyšší než úroková sazba na vyhovující hypotéky.
Protože věřitelé dávají přednost vyhovujícím hypotékám, měl by dlužník, jehož výše hypotéky mírně překračuje odpovídající úvěrový limit, analyzovat ekonomiku snižování jeho výše úvěru prostřednictvím větší zálohy nebo pomocí sekundárního financování (tj. Odebírání dvou půjček místo jedné), aby se kvalifikoval pro vyhovující hypotéka.