Kreditní karty vs debetní karty: Jaký je rozdíl?

Kreditní karty a debetní karty obvykle vypadají téměř identicky, se 16 číslicemi, daty vypršení platnosti a kódy osobního identifikačního čísla (PIN). Ale tam končí podobnost. Debetní karty umožňují zákazníkům bank utrácet peníze čerpáním prostředků, které uložili v bance. Kreditní karty umožňují spotřebitelům půjčit si peníze od vydavatele karet až do určitého limitu za účelem nákupu zboží nebo výběru hotovosti.

Pravděpodobně máte v peněžence alespoň jednu kreditní kartu a jednu debetní kartu. Pohodlí a ochranu, kterou nabízejí, je těžké porazit, ale mají důležité rozdíly, které by mohly podstatně ovlivnit vaši peněženku. Zde je návod, jak vybrat, které chcete použít, když potřebujete přejet plastem.

Klíč s sebou

• Kreditní karty umožňují přístup k řadě dluhů vydaných bankou. Debetní karty odečítají peníze přímo z vašeho bankovního účtu.
• Kreditní karty nabízejí lepší ochranu spotřebitele prostřednictvím záruk a ochrany proti podvodům, jsou však nákladnější.
• Debetní karty nabízejí menší ochranu, ale mají nižší poplatky.
• Novější debetní karty nabízejí větší ochranu jako kreditní karty, zatímco mnoho kreditních karet již neúčtuje roční poplatky.

Kreditní karty

Kreditní karta je karta vydaná finanční institucí, obvykle bankou, a umožňuje držiteli karty půjčit si prostředky od této instituce. Držitelé karet souhlasí s tím, že peníze splatí s úroky v souladu s podmínkami instituce.

Kreditní karty jsou vydávány ve čtyřech kategoriích:

• Standardní karty jednoduše rozšiřují úvěrovou linku svým uživatelům.
• Karty odměn nabízejí zákazníkům cash back, cestovní body nebo jiné výhody.
• Zabezpečené kreditní karty vyžadují počáteční vklad v hotovosti, který drží emitent jako zajištění.
• Karty zpoplatnění nemají přednastavený výdajový limit, často však neumožňují přenos nesplacených zůstatků z měsíce na měsíc.

Uživatelé kreditních karet mohou získávat peníze, slevy, cestovní body a mnoho dalších výhod, která nejsou držitelům debetních karet k dispozici, pomocí odměnových karet. Spotřebitelé, kteří každý měsíc vyplácejí své karty v plné výši a včas, mohou výrazně profitovat z měsíčních nákupů a účtů prostřednictvím odměnových karet.

Používání kreditní karty se odráží také ve spotřebitelské kreditní zprávě, která umožňuje odpovědným utratcům zvýšit jejich skóre s historií výdajů a včasných plateb. Tyto karty mohou také poskytovat další záruky nebo pojištění pro zakoupené položky - nad těmi, které nabízí prodejce nebo značka. Pokud se například položka zakoupená kreditní kartou stane vadnou po vypršení záruky výrobce, je třeba zkontrolovat, zda společnost poskytující kreditní kartu poskytla krytí.

Kreditní karty ve většině případů stále nabízejí mnohem větší ochranu než debetní karty. Pokud zákazník včas nahlásí ztrátu nebo krádež, je jejich maximální odpovědnost za nákupy provedené po zmizení karty 50 USD. Zákon o elektronickém převodu prostředků poskytuje zákazníkům debetních karet stejnou ochranu před ztrátou nebo krádeží - ale pouze v případě, že to zákazník nahlásí do 48 hodin od zjištění. Po 48 hodinách se odpovědnost uživatele karty zvýší na 500 USD; po 60 dnech není limit omezen.

Zákon o spravedlivém vyúčtování kreditů umožňuje uživatelům kreditních karet zpochybnit neoprávněné nákupy nebo nákupy zboží, které jsou během přepravy poškozené nebo ztracené. Pokud však byla položka zakoupena debetní kartou, nelze ji vrátit, pokud obchodník není ochoten tak učinit. Oběti krádeží debetních karet navíc nedostanou náhradu, dokud nebude dokončeno vyšetřování. Držitelé kreditních karet naproti tomu nevyhodnocují sporné poplatky; částka je obvykle odečtena okamžitě a obnovena, pouze pokud je spor stažen nebo urovnán ve prospěch obchodníka. Zatímco někteří poskytovatelé kreditních a debetních karet nabízejí svým zákazníkům ochranu nulové odpovědnosti, zákon držitelům kreditních karet mnohem více odpouští.

Pokud potřebujete půjčit auto, mnoho kreditních karet poskytuje určitý druh zproštění kolize. I když chcete použít debetní kartu, mnoho agentur půjčoven vyžaduje, aby zákazníci poskytovali informace o kreditní kartě jako zálohu. Jediným způsobem, jak pro zákazníka, může být umožnění nájemní agentury zadržet snad několik set dolarů na debetní kartě bankovního účtu jako formu jistoty.

Debetní karty

Debetní karta je platební karta, která provádí platbu odečtením peněz přímo z běžného účtu spotřebitele, nikoli prostřednictvím půjčky od banky. Debetní karty nabízejí pohodlí kreditních karet a mnoho stejných ochrany spotřebitele, když jsou vydávány hlavními zpracovateli plateb, jako jsou Visa nebo MasterCard.

Existují také dva typy debetních karet, které nevyžadují, aby měl zákazník běžný nebo spořicí účet, a jeden standardní typ:

• Na váš bankovní účet se čerpají standardní debetní karty .
• Karty elektronického převodu výhod (EBT) jsou vydávány státními a federálními agenturami, aby oprávněným uživatelům umožňovaly využívat jejich výhody k nákupu.
• Předplacené debetní karty poskytují lidem bez přístupu na bankovní účet způsob, jak provádět elektronické nákupy až do výše, která byla předem načtena na kartě.

Frugalští spotřebitelé mohou raději používat debetní karty, protože obvykle existuje jen málo nebo žádné přidružené poplatky, pokud uživatelé na svém účtu neutratí více, než kolik mají a účtují se kontokorentní poplatek. (Výhoda bez poplatků se nevztahuje na předplacené debetní karty, které mimo jiné často účtují poplatky za aktivaci a používání.) Naproti tomu kreditní karty obecně účtují roční poplatky, nadlimitní poplatky, poplatky za pozdní platby a velké množství. dalších pokut, kromě měsíčních úroků z nevyrovnaného zůstatku na kartě.

Jak debetní karty fungují

Debetní karta čerpá z peněz, které již uživatel má, čímž se eliminuje nebezpečí hromadění dluhů. Maloobchodníci vědí, že lidé obvykle za používání plastů utratí více, než kdyby platili v hotovosti. Pomocí debetních karet se mohou impulzivní utrácení vyhnout pokušení úvěru. Mnoho uživatelských výhod nabízených společnostmi vydávajícími kreditní karty je financováno z úroků a dalších poplatků těch, kteří každý měsíc nevyplatí své zůstatky.

Kromě toho některé debetní karty - zejména karty vydávané zpracovateli plateb, jako jsou Visa nebo MasterCard - začínají nabízet větší ochranu uživatelů kreditních karet.